Идея как будто неплохая, но давайте посмотрим глубже.
Во-первых, 100 000 рублей в 2018-м – это уже меньше, чем в 2019-м, так как их обесценивает инфляция, а структурные продукты чаще всего выпускаются сроком на 3 года. Посчитайте, на сколько обесценятся ваши деньги, если сложить инфляцию за все эти годы (ответ: примерно на 15 %).
Во-вторых, с таким же успехом можно было сделать связку «депозит + ставка на футбольный матч», или «депозит + рулетка в казино», или «депозит + вложение в финансовую пирамиду». Во всех случаях вы можете заработать, но скорее всего потеряете.
В-третьих, когда начинаешь смотреть условия опционов, то часто находишь почти невыполнимые для прибыли условия. К примеру, одна крупная российская инвестиционная компания предлагает такой структурный продукт с опционами на 4 компании и целевой доходностью в 25 % годовых. Условия заработка по ним – если цена на любую из этих акций не изменится больше чем на 25 % за один год.
Открываем графики изменения цен на акции любой из этих компаний и видим, что за последний год, да и за предыдущие, цены на их акции колебались до 50 %. А если взять компании надежнее, то риска меньше, опцион стоит дороже и заявленной доходности по инструменту не достичь.
Вот и выходит, что вероятность заработка инвестора крайне низка. Зато инвестиционная компания гарантированно зарабатывает свою комиссию на выпуске опциона. Согласитесь, несправедливо, что посредник зарабатывает при любом раскладе, а вы – только если повезет.
Покупка наличной валюты
Очень распространенная «инвестиция» в 90-е, когда рубль был крайне нестабилен. Многие вернулись к ней в декабре 2014 года, когда курс рубля упал по отношению к доллару в 2,5 раза.
Конечно, никто не знает, что будет дальше. Наша страна крайне зависит от цен на нефть и от санкций. Никто не гарантирует, что черное золото вновь не упадет до 30 долларов за баррель. Но и того, что это непременно случится, тоже никто не гарантирует. В такой ситуации полной неопределенности хочется подстраховаться и иметь активы в долларах.
Но покупка и владение наличной валютой имеет неоспоримые недостатки. Во-первых, инфляция. Уровень инфляции, по данным www.statbureau.org, за 5 лет с 2005 по 2009 год составил 13,4 %, этот же показатель с 2010 года достиг 16,34 %. Конечно, не обесценивание в 2 раза, но посчитайте ее за 10–15 лет: ощутимые потери. Уж лучше держать долларовый депозит, который хотя бы частично отбивает инфляцию.
Во-вторых, самые активные покупки валюты совершаются в моменты резких скачков курса рубля. В этот момент банки, пользуясь возможностью, увеличивают разницу между ценой покупки и продажи валюты (так называемый спред) до 10 %. Значит, вы теряете деньги еще в момент покупки.
Повторюсь, что снижать валютные риски и с этой целью иметь долларовые активы – нормальное желание. Но покупка и хранение именно наличных долларов – далеко не самое лучшее решение.
Давать в долг под высокий процент
Многие пробуют себя в роли ростовщика, не задумываясь при этом, что будут делать, если должник не захочет возвращать деньги.
Если ваш друг или родственник не смог занять деньги в банке под меньший процент – значит, у него проблемы с деньгами. Скорее всего, в скором времени он начнет просить продлить долг, умолять, давить на жалость. И вы рискуете потерять не только деньги, но и друга.
Одна из моих клиенток решила подзаработать таким образом. Чтобы дать в долг одному человеку, взяла в долг у другого, тоже под высокий процент. Но должник начал «динамить», денег вовремя не вернул, закармливал завтраками, скрывался. А тот, у кого она заняла, был серьезным человеком с криминальным прошлым и начал морально давить на девушку. Вот так из-за сравнительно небольшого дохода она попала на крупную сумму денег.
Воздержитесь от подобных «инвестиций» – и сохраните не только деньги, но и дружбу, спокойствие, здоровье и хорошее настроение.
Накопительное (долгосрочное) страхование жизни
Накопительная страховка – это один из принципов культуры обращения с деньгами, и подобная есть у каждого члена моей семьи.
Если у моих детей возникают проблемы со здоровьем, мы идем на прием к врачу, чаще всего в платный центр, где нас принимают без очереди и ставят диагноз. После получения всех необходимых документов я обращаюсь в свою страховую компанию, которая производит выплату по полису в течение 5 дней. Затраченные на лечение деньги компенсируются за счет полученной выплаты по каждому страховому случаю. Важно отметить, что компенсируется обычно намного больше, чем реально ушло на лечение, потому что выплата зависит не от моих затрат, а от суммы, на которую был застрахован ребенок.
Долгосрочную страховку, в отличие от обычной страховки от несчастных случаев, можно купить не только от травмы (переломы, сотрясения и пр.), но и от более серьезных заболеваний, таких как рак, инсульт, инфаркт и других смертельно опасных заболеваний (СОЗ). У каждой страховой компании свой список СОЗ; в нашей список состоит из 27 пунктов. При первом диагностировании заболевания из списка вы получаете выплату в той сумме, на которую были застрахованы: 300 тыс. рублей, 500 тыс. рублей или даже 1 млн рублей – а затем направляете эти деньги на лечение, не теряя имущество и не влезая в долги.
И это еще не все. Идея «накопительной» страховки в том, что часть ваших ежегодных платежей за страховку идет на накопления. Сколько – решаете сами. По истечении срока страхования (5—10–20 или даже 30 лет) вы получаете накопленные деньги себе на счет. Многие выбирают этот инструмент, чтобы накопить детям на учебу, на пенсию или любую другую цель.
Однако НСЖ – это в первую очередь все-таки страховой инструмент, и я бы не советовала вам вкладывать в него все свои сбережения. Чтобы накопить и приумножить доход, лучше всего обратиться к другим инструментам, откуда можно в любой момент вывести деньги. На НСЖ же не стоит тратить больше 5 % годового дохода, чтобы в случае чего обязательные платежи по страховке не стали для вас неподъемными.
В Центре финансовой культуры мы проводим бесплатные консультации по подбору подобных страховых продуктов. Опытные консультанты не только расскажут вам обо всех особенностях страхования, но и смогут подобрать выгодную программу. Если у вас уже есть полис страхования, то приходите за его оценкой: мы подскажем, как сделать его выгоднее при сохранении параметров защиты.
Записаться на встречу можно на нашем сайте: trening.fincult.ru или по почте feedback@fincult.ru с темой письма: «Хочу консультацию по страхованию».
Инвестиционное страхование жизни и здоровья
Многие жадничают платить за классический вариант долгосрочного страхования – хочется, чтобы деньги не просто копились, но и приносили большой доход. Для этих целей маркетологи банков и страховых компаний придумали сделать продукт «два в одном» – защита + инвестиции.
Вот только нам с вами, финансово грамотным людям, должно быть сразу понятно, что хорошую страховку лучше купить в одном месте, а инвестиционный продукт – в другом. Дело в том, что в пакетные предложения всегда «зашивается» дополнительная наценка (комиссия за услуги инвестирования), которая не видна, если не сравнивать продукты по отдельности.
