На практике при увеличении доходов такие люди будут просто наращивать текущие траты и все останется как было. Я знаю человека, который умудряется тратить под ноль зарплату в 500 000 руб. Дело не в сумме, а в том, как ею распоряжаются.
Не хочу убеждать вас срочно урезать расходы. К этому нужно прийти. Посмотреть на длинные финансовые цели (они ведь релевантные, заветные, те, о которых вы действительно мечтаете). И подумать, что для вас важнее. Сохранить текущий уровень жизни и ни в чем себе не отказывать, но лишиться вот этих самых, в списке. Или все же пересмотреть стиль потребления.
И если выберете второе, вот вам два способа, где найти недостающие …дцать тысяч в месяц.
Еще раз объективно взгляните на список расходов, которые составили на год вперед. Что из этого критично для вашего хорошего самочувствия и удовлетворенности жизнью? А что – результат навязанных потребностей, небрежного отношения к своему кошельку и того, что вам лень контролировать расходы и придумывать себе интересный досуг вместо шопинга?
Выберите в списке три категории, которые вы могли бы сократить на 20 % без критичного изменения уровня жизни. Напишите шаги, которые помогут перейти к новому формату потребления. Реализуйте решение, которое приняли.
Если все категории расходов кажутся вам сбалансированными, вы не видите перекосов и не знаете, как урезать траты, воспользуйтесь другим способом. Сократите на 10 % каждую категорию в списке. Такую экономию вы даже не заметите. А в масштабах всего бюджета высвободится существенная сумма.
После сокращений у вас должна образоваться дельта – разница между доходами и расходами. Распределите ее на долгосрочные цели.
И помните. Финансовый план не догма. Его можно и нужно корректировать. Со временем одни цели становятся неактуальны. Взамен появляются другие. План – это просто инструмент, который помогает отслеживать динамику накоплений и держать финансы под контролем.
Кому что принадлежит?
В браке есть три типа собственности: общая совместная, общая долевая и раздельная. Разница между первыми двумя очень тонкая. Даже если выделить неравные доли, допустим ¾ мужу и ¼ жене, у каждого из них половина доли будет принадлежать супругу. То есть в сумме все равно у каждого получается половина всего, что у них есть.
Долевая собственность от общей совместной отличается не столько правами, сколько обязанностями. В основном разница проявляется во владении недвижимостью.
В режиме общей совместной собственности нельзя продать свою половину. Только всю квартиру целиком. Если собственность долевая, один из супругов (с согласия второго) может распорядиться собственной долей: продать, подарить, завещать.
При режиме общей совместной собственности семья вместе оплачивает коммуналку и налоги. Если квартира оформлена в долях, каждый платит за свою часть – при неравных долях платежи могут быть разными. Если семья нормальная, понятно, что все равно платят по одной квитанции. Но если есть конфликт и один из супругов отказывается платить, то можно добиться разделения долгов по платежам в соответствии с долями.
Налоговый вычет за покупку жилья для объектов, купленных до 2014 г., тоже начисляется с учетом долей.
Допустим, мужу принадлежит ¼ квартиры, что эквивалентно 1 млн руб. Его вычет составит 130 000 руб. Жена, чья доля ¾, или 3 млн руб., получит максимальный вычет – 260 000 руб.
Если бы квартира была в общей совместной собственности, каждому принадлежала бы половина и супруги могли бы каждый оформить максимальный вычет 260 000 руб., или 520 000 руб. на двоих.
С 2015 г. правила поменялись. Теперь супруги могут распределять вычет по собственному усмотрению, вне зависимости от того, как распределены доли.
Долги. Если собственность общая, общие и долги. Если долевая, то кредиторы обратят взыскание в первую очередь на долю того из супругов, кто задолжал.
Но если будет доказано, что человек брал долги на семейные нужды, то доли не спасут. В счет долга могут забрать даже общую собственность.
Чтобы разделить собственность, нужно либо составить соглашение о разделе имущества, либо подписать брачный контракт.
И тот и другой документ можно составить, будучи в браке, или в момент развода. А брачный контракт – и до свадьбы. Оба документа заверяются нотариусом. Но брачный контракт шире.
По сути, соглашение о разделе – это просто бумага, где описано все имущество супругов и указано, кому что принадлежит. В него нельзя заложить будущие покупки. Оно просто фиксирует статус-кво: что – чье.
Если по соглашению одному из супругов передается имущество, стоимость которого превышает причитающуюся ему долю (половину, как мы помним, за редкими исключениями), другой супруг может претендовать на денежную компенсацию.
В брачном контракте доли могут быть неравными, и никакой компенсации не будет предусмотрено. Исключение – откровенно кабальные условия, когда одному – все, другому – ничего. Такой контракт суд признает ничтожным, как противоречащий основам Семейного кодекса РФ.
В нормальных же ситуациях брачный контракт – удобная штука. Его можно подписать до свадьбы и периодически дополнять. Или сразу внести туда пункт, что все имущество станет принадлежать тому из супругов, на кого оно будет записано.
В контракте можно предусмотреть содержание жены мужем на время декрета. Описать, как будут распределяться семейные расходы. Договориться о правах и обязанностях, заложив в качестве условия наступление или ненаступление какого-то события (рождения ребенка, временной нетрудоспособности).
В общем, все что угодно, но только если это касается имущественных взаимоотношений. Предусмотреть размер отступных на случай измены, по примеру западной юридической практики, в России, увы, не получится.
Комментарий юриста
Брачный договор – это сделка, которая заключается между двумя сторонами на определенных условиях. Если она противоречит законодательству или ущемляет права одной или обеих сторон, ее можно оспорить в судебном порядке, представив доказательства несоответствия или нарушения согласия. Пока суд не признает договор недействительным, он считается законным и подлежит выполнению сторонами.
Договор может быть оспариваемым или ничтожным.
Оспариваемым договор может стать, если при его заключении были нарушены требования закона и это дает право обеим сторонам требовать в суде признания контракта недействительным.
Основания для оспаривания брачного договора:
● брачный контракт был заключен с лицом, которое является дееспособным, но на момент заключения сделки было неспособно осознавать значение своих действий и управлять ими. Такое состояние могло быть вызвано алкогольным или наркотическим опьянением, приступом болезни, нервным напряжением;
● брачный договор был заключен с лицом ограниченной дееспособности без согласия попечителя. Ограниченными в дееспособности, как правило, являются лица, злоупотребляющие алкоголем или наркотиками. Они не лишены права заключать гражданско-правовые договоры, но могут это делать лишь с согласия попечителя;
