Пока вы еще работаете вдвоем, постарайтесь максимально сократить кредитную нагрузку на бюджет. Гасите долги досрочными платежами. Подайте заявку на реструктуризацию. Попытайтесь перекредитоваться по более низкой ставке.
Если у вас ипотека, сократите размер ежемесячных платежей за счет досрочных взносов. Обычно я рекомендую сокращать срок кредита, это выгоднее с точки зрения переплаты. Но в рамках плана подготовки к декрету лучше сосредоточиться на уменьшении ежемесячных платежей. Если все будет хорошо, вы сможете вносить бóльшие суммы. Если же возникнут непредвиденные траты, останется пространство для маневра.
Оцените имущество. Возможно, имеет смысл продать машину, если вы ею редко пользуетесь, и погасить дорогостоящий кредит.
Постарайтесь закрыть кредитные карты: в декрете будет огромный соблазн опустошить их до дна. Некоторые женщины писали мне, что пользовались кредитками в это время втайне от мужа, потому что не хотели просить деньги на повседневный шопинг.
Если минус на кредитке уже есть и вы не успеваете его погасить до родов, лучше взять потребительский кредит и этими деньгами закрыть долг по карте. Отличие кредита в том, что он невосполнимый, в него не получится залезать каждый месяц.
Расскажу свою историю. Когда я забеременела, мы с мужем выплачивали сразу две ипотеки – каждый за свою добрачную квартиру. Можно было, конечно, переложить все выплаты на мужа. Но я понимала, что это слишком большой риск. А если его уволят? Если фирма, в которой он работает, обанкротится? Найти деньги на одну выплату мы еще как-нибудь сможем. Но сразу две ипотеки – это явно чрезмерные обязательства.
Моей целью стало закрыть собственный кредит во что бы то ни стало. Так, я пустила на досрочное погашение вычет, полученный за покупку жилья и проценты по ипотеке (почти 300 000 руб.). И все отпускные, накопленные за год предыдущей работы (еще 150 000 руб.). Отпуск я присовокупила к выплате декретных.
Все декретные и единовременная выплата (больше 200 000 руб.), кстати, тоже ушли в ипотеку. Я решила не тратить их на покупку детских вещей и дорогих колясок. На первое время мы купили подержанную люльку на Avito, и это оказалось правильным решением. Этой коляской мы пользовались всего три месяца, и платить полную цену за такой короткий период эксплуатации было бы обидно.
Последний платеж за квартиру я внесла в октябре 2014 г., а в ноябре на свет появилась наша дочь.
Купите необходимые, но дорогие вещи. И я не про приданое для ребенка. Я про зимние сапоги для вас и куртку для мужа. Про страховку на машину. Про новую кровать, если старую давно пора менять.
Вылечите зубы. Купите функциональную технику для дома: мультиварку, робот-пылесос. Они облегчат вам жизнь. В отличие от детской одежды для фотосессий, которую ребенок наденет всего раз.
Закройте все дыры, реализуйте все планы, которые откладывали в долгий ящик. Деньги на это, возможно, не получится выделить в следующие несколько лет.
Договоритесь с мужем о финансовом взаимодействии. В декрете вы можете столкнуться с одной из трех проблем:
● муж денег не дает;
● дает, но требует отчитываться и выражает недовольство слишком большими тратами;
● дает, сколько просишь. Но сам факт, что нужно просить, напрягает.
Первая ситуация самая сложная, и о ней мы поговорим в конце этой главы. В этом случае женщин защищает Семейный кодекс. К нему и стоит обращаться для решения вопроса.
Вторую проблему отчасти можно предотвратить, если еще на этапе беременности оговорить с мужем сумму, которую он будет выдавать на расходы. Причем я рекомендую зафиксировать тот факт, что в нее будут входить не только деньги на покупку еды и детских вещей, но и ваши личные расходы.
Все, что выходит за рамки оговоренной суммы, – предмет обсуждения в семье. Все, что вписывается в лимит, не подлежит контролю. Так мужчине будет спокойнее, он сможет заранее знать о размере трат и понимать, что денег в семье достаточно. Вы также спланируете расходы, исходя из известного и оговоренного бюджета.
Хочется донести до вас важную мысль. Даже если источник поступления денег в декрете только один – зарплата мужа, – это все равно ваши общие деньги. Когда вы договариваетесь о сумме на хозяйство и личные нужды, ее не стоит подавать или воспринимать как зарплату, содержание или что-то в таком же духе. Как только один становится в позицию, что он «выдает деньги», а второй «просит», отношения перестают быть партнерскими. Они становятся детско-родительскими.
Логическим продолжением подобных отношений становится контроль над расходами, требование отчитываться по всем тратам, попытки оценить их целесообразность. Взрослые не ведут так себя с другими взрослыми. Как вы отреагируете, если друг вдруг станет упрекать вас в транжирстве? Или всерьез рассердится за вашу покупку?
Если заранее донести до супруга мысль, что не вы расходуете его деньги, а вы вместе решили выделить часть семейного бюджета на такие-то траты и эту часть бюджета контролирует жена, а ту – муж, тогда ему будет намного сложнее со временем заявить о праве контролировать ваши покупки.
И да, многое зависит от доходов семьи, от привычного уровня жизни. Вполне нормально заранее обсудить деньги на бебиситтера (фиксированная сумма в месяц, которую вы тратите по вашему усмотрению), деньги на ваше свободное время, красоту, спонтанные покупки (если семья может позволить себе такие расходы), деньги на клинера или помощницу по хозяйству.
Если вы не успели обсудить распределение бюджета до декрета и уже столкнулись с претензиями мужа по поводу слишком больших расходов, рекомендую переложить на него основные закупки, пусть даже по списку: еды, подгузников, одежды и обуви. Это поможет ему лучше ориентироваться в ценах. Кроме того, так вы разделите с ним ответственность за траты. А значит, и претензии он сможет предъявлять только себе.
Но что делать, если деньги в семье есть, муж не отказывает в расходах и не контролирует траты, но вам неприятна сама мысль о финансовой зависимости, о том, что надо просить? Некоторые женщины в такой ситуации начинают экономить на себе, чтобы лишний раз не клянчить деньги.
На деле достаточно наладить формат взаимодействия: привязать вторую карту к основному счету: так у жены будет доступ ко всем деньгам. При желании можно договориться о лимите по карте жены – чтобы не пришлось заранее предупреждать друг друга о крупных тратах, для которых нужно резервировать деньги.
Также можно настроить автоматические переводы с карты мужа на карту жены. Скажем, два раза в месяц, как зарплата. Жене не придется лишний раз просить. Муж будет заранее понимать, какую сумму нужно перечислить к конкретной дате.
Еще вариант, он возможен, если у пары есть активы, например квартира, которую они сдают. Можно договориться, что эти средства пойдут в личное распоряжение жены. Принимать платежи от арендаторов и следить за порядком в квартире тоже будет она. Вполне себе независимость, предсказуемость и возможность планировать следующие поступления, чтобы делать накопления на долгосрочные цели.
