В-третьих, отношение к импульсным покупкам. Несдержанность осуждалась. Детские просьбы «купи-купи» родители игнорировали. И очень быстро мы перестали просить. Годам к десяти у меня сформировалось четкое понимание, на что у нас «есть деньги», а на что – нет.
Возможно, со стороны это звучит ужасно. Бедные дети и все такое. Но я не помню, чтобы мы чувствовали себя ущемленными. Просто знали: на то, чтобы вывезти нас на море и поселиться всей семьей в пансионате, деньги есть. На сладкую вату на набережной, воздушные шарики, безделушки – нет. Ну, нет и нет. Кстати, на сувениры в конце таких поездок деньги выдавали всегда. И разрешали в пределах этой суммы выбирать что угодно.
В-четвертых, уважение к нематериальным ценностям. Это чувствовалось во всех разговорах. Записывалось нами, детьми, на подкорку. Пойти покататься в выходные на лыжах всей семьей – классно. Гулять по магазинам – «дно» и деградация, это от лени и неумения занять себя как-то иначе.
Круто быть умным и учиться на пятерки. Не круто – хвастаться шмотками, которые купили родители. Круто в 15 лет зарабатывать деньги своим трудом (в моем случае были гонорары за статьи в газете). Не круто – тянуть деньги из родителей, считая, что они тебе чем-то обязаны.
Мои родители верили в это глубоко и сами так жили. Отчасти перебарщивая с назиданиями. Мне уже во взрослом возрасте пришлось перерабатывать эту установку и объяснять себе, что не нужно полностью отказываться от трат, не нужно чувствовать себя слабым и корить за покупки. Материальные блага важны, как и духовные ценности. Но нужен баланс.
В-пятых, стратегия приумножения капитала. Родители вкладывали деньги в недвижимость, другие материальные активы и объясняли свои действия. Приумножали. Не продавали унаследованную квартиру и ехали на эти деньги в отпуск. Делали больше из того, что есть.
Отдельно говорили о том, что нужно вытаскивать часть денег из бизнеса и переводить в менее рискованные активы. Бизнес – вещь нестабильная. Этим правилом я сейчас активно пользуюсь в инвестировании.
Из родительских принципов, которые я не хотела бы брать в свою семью, пожалуй, нужно отметить боязнь кредитов. С точки зрения финансовой грамотности это неплохо: стараться не делать долгов, жить по средствам. Но родители отрицали сам инструмент, отчасти, подозреваю, из страха. Что-то непонятное, разбираться в чем не хотелось. Во избежание проблем не связывались. Так, в 2003 г. родители не стали покупать квартиру в Москве. Не хватало совсем чуть-чуть, но они были против кредитов. За следующие пять лет цены на жилье в столице утроились.
Изучать новое, узнавать, какие есть финансовые инструменты, оценивать их плюсы и минусы и принимать решение о целесообразности использования. Это тоже один из важнейших навыков в комплексе знаний о финансовой грамотности.
5 установок, которые мешают вам грамотно распоряжаться деньгами
1. Живем один раз, нужно наслаждаться жизнью
Такой человек сопротивляется самой идее финансового планирования, чувствуя, что она загоняет его в узкие рамки: «Нужно не копейки считать, а больше зарабатывать». Он не понимает, зачем ему урезать себя сегодня. «Ради чего? Чтобы в будущем купить что-то нужное? Я, может, и не доживу», – так рассуждают люди с подобной установкой. Впрочем, статистика – вещь упрямая, и шансы «дожить» довольно высоки.
Но если серьезно, правда, зачем тратить меньше? Ответ – чтобы позволить себе больше. А позволять себе больше можно в двух смыслах. В материальном. Потратить меньше сейчас, чтобы потом эти деньги потратить на что-то более важное для вас. Или потратить меньше сейчас, чтобы иметь возможность меньше работать, позволить себе тратить время на что-то другое.
Раздумья будут возвращать вас к долгосрочным целям. Вот я планирую купить кухню за 300 000 руб. Что я приобретаю: «О-о-о-о, чудесный и удобный кухонный гарнитур, чтобы готовить с настроением». Что я теряю? Например, я могла бы приобрести кухню за 150 000 руб., а вторую половину суммы внести в качестве досрочки за ипотеку, сократив тем самым срок кредита на полгода. Могла бы съездить в отпуск с семьей. Могла бы купить себе годовой абонемент в фитнес-клуб, оплатить обучающий курс и приобрести новые навыки и благодаря им стать более востребованным и высокооплачиваемым специалистом… Я не намекаю, что не стоит покупать кухню за 300 000 руб. Я говорю, что перед покупкой надо спросить себя: «Почему я выбираю именно это, а не одну из больших и важных целей?»
2. Не жили богато, нечего и начинать
Экономия в формате «бедный родственник». Не поеду на автобусе, сэкономлю, пойду пешком.
Установка приводит к тому, что человек экономит просто по привычке, потому что мама и бабушка экономили, потому что всегда брали колбасу за 100 руб., а за 500 руб. никогда. Потому что икра только раз в год – на Новый год.
Это не работает, увы. Экономия ради экономии угнетает, лишает жизненной энергии, блокирует творческое начало. Вы довольствуетесь малым, стабильно низким качеством жизни. И даже не допускаете мысли о том, что все могло бы быть иначе. Не работаете над увеличением дохода. Ведь не жили хорошо, не стоит и начинать.
Что работает? Экономия ради четко сформулированных материальных целей. Еще – баланс доходов и расходов. Если доходы растут, а расходы не увеличиваются, плохо. С ростом доходов ДОЛЖНЫ расти расходы. Нормально, если вы начинаете покупать лучшую одежду, есть более вкусную еду, тратить деньги на развлечения. Вы хорошо потрудились, заработали много денег, вы обязаны вознаградить себя. Иначе зачем было стараться?
Другое дело, что вся прибавка не должна уходить на текущие расходы. Увеличился доход на 10 %, пусть половина этого пойдет на улучшение качества жизни. Вторая половина – на долгосрочные цели.
3. Надо просто больше зарабатывать
К сожалению, это тоже не работает. Полно примеров, когда люди тратят подчистую все, что получают. Была зарплата 50 000 руб., все уходило в ноль. Стала зарплата 100 000 руб., она все так же утекает сквозь пальцы; человек не может понять, куда у него уходят деньги.
На моем YouTube-канале много видео о том, как накопить на квартиру. И многие уверены, что, будь у них зарплата 100 000 руб. в месяц, они накопили бы на жилье без проблем. Им в комментариях отвечают те, кто с зарплатой 100 000 руб. еле сводит концы с концами.
Без долгосрочных целей и без планирования «просто больше зарабатывать» не поможет. Да, улучшится качество жизни. Но по-прежнему не получится реализовать даже среднесрочные цели.
4. Я этого достойна
Нового платья, баночки дорогого крема, еще одного айфона и что там еще навязывает нам реклама. Достойна, конечно. Но не меньше достойна нормальной, а не нищенской пенсии. Собственной квартиры. Возможности оплатить то лечение, которое потребуется.
Если хватает и на то и на другое, отлично. Нет – значит, список вещей, которых я достойна, нужно хотя бы ранжировать – по приоритету. И iPhone точно не должен быть на первом месте.
