Есть женщины, которым действительно комфортно в роли жены и мамы.
Есть семьи, в которых двое, трое, четверо детей и речи о дополнительной занятости женщины уже просто не идет, ее работа – это уход за детьми и за домом. А если к этим обязанностям добавить еще и зарабатывание денег, то непременно наступит выгорание.
Есть состоятельные мужчины, чей доход во много раз превышает доход их жен. И в такой ситуации, вероятно, женщине действительно нет смысла работать, по крайней мере в офисе. Ее денежный вклад в семейный бюджет будет незаметен.
Хотя, если честно, мне в подобных ситуациях всегда не дает покоя один вопрос. Почему жены богатых мужчин не строят собственный бизнес? Я не говорю про купленный мужем салон красоты. Но какие-то независимые проекты? Есть стартовый капитал, есть возможность рисковать, есть опытный партнер, который подскажет в сложных ситуациях… В конце концов, два бизнеса лучше, чем один, – с точки зрения диверсификации. Если в бизнесе мужа начнутся проблемы, семья не останется без денег. Ну да ладно, это лирическое отступление.
Есть множество причин, по которым женщины не работают и в материальном плане полностью полагаются на единственного добытчика в семье. Это их жизнь и их решение. Не мне судить.
Предотвратить несчастье не в наших силах. Но есть цивилизованный инструмент, который помогает семье в таких ситуациях. По крайней мере снимает с супруги финансовые вопросы, а это очень и очень важно в случае потери кормильца.
Этот инструмент – страхование жизни. Конкретно полис накопительного страхования жизни (НСЖ). Я не советую его всем поголовно. Это не самый доходный способ вложить деньги. Но настаиваю, чтобы вы страховали жизнь мужа в случае, если он единственный добытчик в семье.
Как устроен полис НСЖ? Он сочетает в себе все плюсы обычной страховки от рисков и депозита с пополнением.
Рисковая страховка – это как ОСАГО на автомобиль. Вы платите деньги в начале года. Если за год вы не попали в аварию, ваш взнос сгорает, не возвращается. На следующий год вам нужно страховаться заново.
Договоры НСЖ заключаются на срок 5–15 лет на определенную страховую сумму. Допустим, 1 млн руб. В течение этого срока человек делает ежемесячные или ежегодные взносы и фактически копит этот миллион.
Если за эти 5–15 лет с ним что-то произойдет, его семья получит полную выплату. Даже если человек еще не успел накопить всю сумму.
Если все хорошо и с ним ничего не случилось, в конце срока страхования компания выплатит на руки все накопленное.
Такие страховки также обязательно делать, если в семье есть дети. Полисы НСЖ менее доходны, чем депозиты. Но зато дают страховую защиту. При этом выгодно отличаются от рискового страхования тем, что по окончании срока выплачивается полная сумма.
Как правило, с помощью такой страховки люди решают сразу две задачи. Страхуются от потери кормильца и одновременно копят на образование детей. Если все сложится плохо, деньги спасут семью от безденежья. Если все будет хорошо и основной кормилец жив-здоров, то накопленная сумма пойдет на оплату вуза для подросшего чада.
Деньги на пенсию
Сколько денег нужно отложить, чтобы обеспечить себе достойную пенсию? Как вообще это рассчитать?
Покажу на своем примере, а вы потом сможете подставить свои цифры. Считать буду сразу в долларах. Потому что копить лучше тоже в долларах.
Во-первых, речь идет о вложениях на 20–25 лет. К сожалению, я не знаю в России инструментов, будь то негосударственные пенсионные фонды, страховые компании или что-то еще, за которые можно было бы поручиться. Которые точно доживут. И за 25 лет с ними ничего не случится.
Во-вторых, из-за инфляции. В расчетах мы обязаны ее учитывать. Ведь за 20 лет деньги изменят стоимость. Валютную инфляцию мы худо-бедно можем прогнозировать, опираясь на исторические данные последних 200 лет. Но по рублю любые прогнозы бессмысленны.
Вы помните, сколько всего можно было купить на 1000 руб. 20 лет назад? Я вот помню бензин по 20 руб. против сегодняшних 50 руб. На тысячу можно было залить полный бак. Это было 12 лет назад, я только начинала водить машину…
Поэтому доллар. Предположим, для комфортной жизни на пенсии мне необходимо 1000 долл. в месяц. На эти деньги я смогу вести привычный образ жизни, содержать себя и, возможно, даже изредка путешествовать. Большинства расходов, которые есть у меня сейчас, уже не будет. Ипотека, траты на детей – все это останется в прошлом. В общем, я уверена, что мне хватит 1000 долл. в месяц или 12 000 долл. в год.
Эти деньги я хочу получать без того, чтобы тратить основной капитал. То есть мне нужно накопить какую-то сумму, которая будет давать мне 12 000 долл. в год только за счет процентов.
Относительно безрисковая процентная ставка на зарубежном рынке – 5 % годовых. Умножу 12 000 долл. на 100 и поделю на пять. Так я узнаю, сколько денег мне нужно положить под процент, чтобы иметь 1000 долл. ежемесячно. Получается 240 000 долл.
Но это в сегодняшних деньгах. В будущем это будет совсем другая сумма. Инфляцию заложим чуть позже. Сначала нужно сделать второй шаг – решить, в каком возрасте я захочу отойти от дел.
Здесь важно объективно смотреть на вещи. Многие люди заявляют, что хотели бы перестать работать в 40–45 лет. Но давайте по-честному. Это, скорее, мечта о том, чтобы перестать работать за деньги. Избавиться от офисного рабства. В 45 лет мы еще активны, многое хотим сделать. Вряд ли кто-то захочет совсем перестать работать так рано.
Если запланировать выемку пенсионного капитала в 45 лет, скорее всего, деньги будут потрачены: на собственный бизнес, покупку дачи или новой машины… А собственно на пенсию ничего не останется. Долгосрочная цель не будет реализована.
Также нелогичной будет частичная выемка денег из пенсионного плана. Когда, знаете, человек задается целью создать себе пассивный доход в 40 лет. С этой целью покупает квартиру под сдачу. От этой месячной прибавки ему ни жарко ни холодно, на жизнь все равно не хватает, все равно приходится работать на основной работе. При этом деньги уже размещены менее эффективно. В среднем квартира под сдачу приносит 5 % годовых в рублях, доход лишь немного опережает инфляцию. Если бы человек не вытащил деньги слишком рано из рыночных инструментов, за следующие 10 лет его капитал мог бы удвоиться.
Поэтому реальный рекомендуемый возраст, когда большинству людей будет комфортно отойти от дел, – 60 лет. Предлагаю на него и ориентироваться.
Сейчас мне 33 года. До выхода на пенсию в запасе есть 27 лет. За этот срок мне нужно отложить определенную сумму, эквивалентную 240 000 долл. в будущем.
Долларовая инфляция составляет в среднем 2 % в год. За 27 лет цены вырастут более чем на 60 %. Расчет здесь приблизительный, я просто умножаю 27 × 2. С математической точки зрения это не совсем корректно, но мы не можем точно прогнозировать инфляцию. Поэтому я предпочитаю просто закладывать цифру несколько больше, чем получается путем простого умножения.
