Если муж не поддерживает идею составления семейного финансового плана, начните с личного. Распишите расходы в пределах той суммы, которой распоряжаетесь только вы. Поставьте финансовые цели – пусть небольшие, но важные именно для вас. Доказать преимущества финансового планирования проще всего на собственном примере. Моя практика показывает, что 70 % мужчин соглашаются учитывать расходы и планировать доходы после того, как видят пользу от этого занятия на примере жен.
Считаем расходы
Все начинается с учета расходов. Нужно понять, сколько вы тратите. Попробуйте прикинуть на бумаге. Вспомнить, что покупали в прошлом месяце, сколько примерно денег ушло на основные категории трат: продукты, коммуналку (аренду квартиры), проезд, одежду, развлечения.
Готова поспорить, итоговая сумма получится меньше, чем ваш месячный доход. Куда ушли остальные деньги? Что стало с разницей между доходами и записанными расходами?
Большинство людей не представляют, на что они тратят деньги. Именно поэтому любое планирование начинается с учета расходов. Удобнее всего скачать на телефон мобильное приложение и вносить в него траты сразу же после того, как вы что-то купили. Чаще всего я плачу телефоном и вношу расходы в приложение в тот момент, пока печатается чек. Если откладывать это на вечер или – еще хуже – подбивать итоги раз в неделю, вы абсолютно точно что-то забудете.
Через месяц перенесите реальные расходы в таблицу. У вас получится что-то вроде этого (табл. 1).
На этом этапе мы пока не трогаем категории, не пытаемся что-то урезать, начать на чем-то экономить. Сейчас наша задача – спрогнозировать расходы на год вперед на основе тех данных, что у нас уже есть.
Не пытайтесь приуменьшить будущие расходы. Если в этом месяце вы потратили на питание 30 000 руб., вряд ли вы сможете резко ужаться до 15 000 руб. Помните: от того, что вы не запланируете что-то на бумаге, траты никуда не денутся.
Можно поставить прочерк в графе «Развлечения», принять волевое решение не покупать себе новую одежду. Но в течение года все равно столкнуться с необходимостью тратить деньги на эти статьи расходов. Подруга на свадьбу пригласит. Сапоги порвутся. Мало ли что. Лучше заранее запланировать деньги на все статьи – пусть понемножку, – чем потом лихорадочно думать, чем заткнуть внезапно образовавшуюся дыру.
Обязательно запланируйте деньги на спонтанные покупки. Каждый второй финансовый план рассыпается именно из-за этого простого действия. Человек расписывает все деньги до копейки, какое-то время исполняет свой бюджет. А потом… проблемы на работе, стресс, просто настроение плохое, заболел – и происходит срыв: «Что я, не могу себе позволить, себя порадовать?»
Пусть эти спонтанные расходы будут совершенно неподотчетными, но останутся в рамках заранее запланированной суммы. Так и мозгу будет проще принять необходимость ограничивать себя в чем-то. И бюджет не будет страдать от внезапных приступов шопоголизма.
Планируя расходы на год, постарайтесь учесть не только ежемесячные (продукты, коммуналку, проезд). Постарайтесь вспомнить траты, которые случаются реже, но с какой-то заранее известной периодичностью. Например, каждый год наступает 1 сентября и детей нужно готовить к школе: покупать рюкзак, тетради и школьную форму. Дважды в год происходит смена сезона и приходится менять колеса на машине. С зимних на летние, а потом обратно. Из года в год мы покупаем подарки для родственников на дни рождения и заранее знаем эти даты. А значит, можем запланировать все эти расходы и не пытаться в последний момент «занять до зарплаты».
Наконец, последнее, что мы делаем в этой таблице, – критично оцениваем наши траты за год. Все ли категории расходов учтены? Нет ли перекосов в какой-то сфере жизни? Действительно ли так необходимо тратить треть годового бюджета на одежду, при этом иметь гордый «ноль» в категории расходов на образование или здоровье?
Напомню, что на данном этапе мы еще не пытаемся экономить. Я говорю пока о сбалансированности. Не нужно урезать будущие траты. Ведь мы еще не знаем ничего о будущих целях. Экономия не должна быть ради экономии – только ради чего-то важного в будущем.
Планируем доходы
Следующий этап в составлении личного финансового плана – это учет доходов. Сначала просто сводим в другую таблицу все источники доходов (табл. 2). У одной семьи это будет только зарплата. У другой могут иметься доход от сдачи квартиры в аренду, проценты от накоплений, которые лежат на вкладе, или ценных бумаг.
Доходы нужно расписать до конца года. У многих с этим возникают проблемы. «Что, если меня уволят?» «Или, наоборот, повысят?» «Что, если я сменю работу и моя зарплата изменится?»
Простой ответ: перепишите текущие доходы за этот месяц во все следующие столбики этого года. Следующий уровень – самостоятельное планирование доходов. Да-да, их тоже можно запланировать.
Конечно, не все в этой жизни зависит от вас. Но многое зависит. Решение о смене работы вы можете принять самостоятельно, поняв, например, что вам нужна более высокая зарплата, что текущих доходов не хватит на все, что запланировано на следующий год.
Получить повышение – и это ведь тоже не случайное событие. Можно долго ждать, когда начальник заметит и вознаградит ваши труды. А можно поговорить о своих карьерных амбициях, получить от руководителя обратную связь: что от вас требуется, чтобы получить повышение, какие знания, какой опыт нужно приобрести. И прийти к карьерному росту запланированно, а не по воле случая.
А еще деньги могут «возникать» сами по себе, потому что вы их указали как ожидаемый доход в финансовом плане. Я не верю ни в какие денежные установки. В то, что можно силой мысли притянуть финансы. Но из года в год у меня происходит именно это: деньги приходят сами в ответ на запрос.
В начале года я ставлю цель: сколько мне нужно денег и на что. В этот момент я еще не представляю, как и на чем смогу столько заработать. Но время идет, и мне подворачиваются возможности: какие-то подработки, новые проекты, и мало-помалу то, что я запланировала в начале года, становится реальностью.
Другой вопрос, что цели тоже нужно учиться ставить правильно. Но об этом чуть ниже.
Что, если вы фрилансер? Или работаете вахтовым методом? Или ваша зарплата не оклад, а сдельная и зависит от объемов продаж? Как планировать доходы, если они непостоянны? Как по срокам поступления, так и по объемам заработка.
В таком случае поможет комбинация нескольких приемов. Первое – начните платить зарплату сами себе. Заведите счет, на котором будут копиться все нерегулярные поступления и откуда раз или два в месяц на вашу карту будут переводиться деньги для повседневных расходов. Это дисциплинирует. Вы заранее будете решать, сколько денег потратите на текущие нужды в месяц. И знать, когда ждать следующих поступлений.
