Адепты FIRE, конечно, заставили бы вас горбатиться на оранжевых еще лет 10, чтобы потом недовольному, старому, жирному и лысому переехать в Туапсе и жить там припеваючи. Но я не такой (и вы, наверное, тоже, раз твердо намерены вернуться).
Понятно, что есть еще куча факторов, о которых вы не рассказали, но исходя из вводных, я бы действовал так: небольшую часть инвестируемого дохода начал выделять на акции с прицелом в 15–20 лет – так, чтобы эти деньги не вынимать вообще.
А основную часть денег для пассивного дохода я бы вложил в надежные облигации – ОФЗ, муниципальные, крупные компании, с расчетом получить 8–8,5 % годовых. Думаю, что в вашем случае было бы ошибкой копить на вторую квартиру – это просто замедляет ваш будущий кэш– флоу, хотя и дает некую защиту от инфляции. Но через 2–3 года явно стоит ситуацию пересмотреть и подкорректировать. Думаю, она улучшится, да и вы можете изменить свои предпочтения: при полной уверенности в сегодняшнем дне появится смысл больше вкладывать в будущее.
P.S. Многим было бы интересно узнать о том, как вы попали в Голландию, да еще и юристом – очень локальной профессией, да еще и с такой зарплатой в 28 лет…
Приобретаем актив (допустим квартира). Через десять лет стоимость квартиры увеличивается ровно в 2 раза (100 % прибыли за 10 лет). Инфляцию не учитываем. Это хороший показатель? Стоит продавать или еще подождать (предположим, что цена только растет)? По какой формуле считаем средний годовой процент в таком случае?
Средний годовой процент посчитать легко: надо взять корень десятой степени (по числу лет) из двух (один это наша база плюс 100 % дохода). Получится 1,0718 – и затем надо вычесть единицу. Получим 7,2 % годовых. В крепкой валюте на 10 лет это отличная доходность, а вот в рублях с нашей инфляцией (которую, конечно, нужно учитывать) – весьма средний результат.
В какой сфере есть без гемора 10 % в рублях и 2 % в долларах? (Чтоб не сидеть не ловить тенденции и не жать на кнопки по 1000 раз в день, а закинул – и забыл на год, и чтоб не съ*&лись в Лондон.)
Десять процентов годовых в рублях без гемора есть в коммерческой недвиге: офисы, стрит-ритейл. Но там есть риск не угадать с помещением, если вы не специалист. Морока будет с поиском арендатора – и может быть весьма неприятной, но если повезет, то арендовать у вас будут долго и счастливо. А если вкладывать в ЗПИФ недвиги (еще меньше ебли), то там диверсификация и вознаграждение управляющей компании съедят часть доходности. Но, думаю, процентов 7–8 там должно быть.
Два процента в долларах есть в дивидендных акциях крупных компаний (хотя там есть риск падения основного актива). Вообще, в ихней Омерике считается, что можно на дивах получать честные 4 % и на них жить. Именно такую цифру имеют в виду новые молодые пенсионеры (как правило, айтишники), которые работают как проклятые, откладывают большую часть зарплаты и хотят перестать горбатиться годам к сорока. Они рассчитывают вложить свои 500–800к баксов под 4 % именно в дивидендные акции. И да, хотят жить на жалкие 20–35к в год. Для Америки это маловато, но на самом деле, если они уже пожили впроголодь для мощной экономии, то особенно ужиматься-то и не придется. Так что варианты, безусловно, есть.
Хорошо, что у вас реалистичные цели – это уже половина успеха в инвестициях.
Удивился, что вы предлагаете российские бумаги – вроде бы даже в книге писали о знаменитой «доходности в 100 %». Я что-то не уловил? Если речь о диверсификации, то у меня пока не так много денег:)
Смысл диверсификации в том, что ты покупаешь в портфель что-то перспективное, даже если это что-то тебе не нравится. Да, политика, да, санкции, но долгосрочный апсайд есть (рынок РФ сильно недооценен по всем коэффициентам). А мы должны стараться делать как можно больше плюсовых ставок за нашу жизнь.
Сумма как раз значения не имеет – комиссии на нашем рынке мизерные, и никакой проблемы купить акций даже на 5–10 тысяч рублей нет. Пусть это даже 5 % от вашего будущего портфеля, смысл вложиться, безусловно, есть. Тут хотя бы вы не пропустите новости об экспроприации ваших вложений:)
Какого брокера выбрать, чтоб торговать на зарубежных рынках? Хочется иностранного брокера, чтобы не зависеть от всяких политических фигней.
Я знаю два хороших брокера (но это не значит, что хороших всего два): Saxo Bank и Interactive Brokers. Первый – из Дании. Он для более состоятельных инвесторов, но там мегакрутой и удобный торговый терминал (прямо в браузере). Второй – из США. Он не банк, и счет, открытый в IB, не надо показывать нашей налоговой. (Некоторые считают, что вообще никакой счет не надо показывать нашей налоговой – но тут каждый решает самостоятельно). В IB ниже комиссии, но терминал, на мой взгляд, куда менее удобный.
Но чтобы вы помучились как следует, расскажу вам, что у меня открыты счета в обеих компаниях.
А политической фигне подвержено все. Тут не угадаешь – то ли Костин тебе счет на Кипре закроет, то ли Трамп американский счет заблокирует. Пидоры повсюду. Даже в Солсбери от них спасения нет.
Прошу, подробнее расскажи про ЗПИФы, но по возможности опять-таки… дай инфу, кто может вступить? Есть ли в этом смысл финансовый на короткий срок или только на дистанции?! Был ли опыт?
Опыта не было, поэтому рекомендовать ничего не стану. ЗПИФы – инструмент весьма рискованный из-за большой свободы управляющего и ограниченными периодами входа-выхода. Если он окажется мошенником (или если бизнесу инвесткомпании внезапно потребуются деньги), то путем различных сраных махинаций он может довольно быстро вывести денежки пайщиков в нужные места. Нашим управляющим доверия нет – я в «Хулиномике» писал об одной кошмарной истории про пайщиков «Юниаструма».
А там, где доверие есть, будет низкая ликвидность. Купите паев, а потом с женой развестись захочется – и поди продай их кому-нибудь. Придется ей квартиру отписывать, а самому паями кормиться.
Короче говоря, пока сам не попробую, советов по вложениям в это мероприятие давать не стану. Но сейчас на бирже такое количество дешевых в обслуживании ETFов (которые можно купить и продать день в день), что вряд ли стоить и пробовать.
Вы написали фразу про «4 процента от капитала». Возник вопрос и полемика с коллегами, имеется в виду ежегодные траты на жизнь и быт должны составлять 4 процента от капитала (капитал оцениваем на текущий момент времени по рыночной стоимости активов+пассивов)?
Среди американских пенсионеров существует поверье (проверенное, впрочем, долгими счастливыми годами в достатке): ежегодно вынимая до 4 % от своего портфеля, мы его не расходуем.
Почему? Потому что правильно составленный портфель будет нести 2–4 % годовых купонами и дивидендами, так что даже продавать ничего не придется. Инфляция покрывается ростом акций.
Придумал это правило финансовый советник Уильям Бенген в 1990 году. До этого, кстати, считалось, что можно безопасно вынимать и 5 % в год – но тогда речь шла о том, чтобы просто хватило на остаток жизни на пенсии, – да и сама жизнь была короче. Сейчас он еще подсчитал, подсимулировал последние 75 лет и пишет, что если надо платить налоги, тогда вынимать можно 4,1 %, а если доходы налогами не облагаются, то и все 4,5 %.
