Мы говорим «теоретически», потому что все эти идеи пока не прошли проверку в крайне сложной и политизированной сфере права на недвижимость. Не исключено, что с помощью взяток в реестр все же будет попадать заведомо ложная информация. В странах третьего мира, где реестры придется выстраивать с нуля, высок риск того, что продажные чиновники с самого начала постараются обеспечить себе простор для маневра. Чуть позже мы обсудим способы снизить такой риск. Однако если реестр рассматривается как истина в последней инстанции, вопрос о том, какие данные в него внесены, становится жизненно важным.
Тем не менее, если взглянуть на ситуацию максимально широко и предположить, что в большинстве случаев блокчейны будут использоваться с добрыми намерениями, преимущества криптографически защищенного реестра недвижимости выглядят весьма заманчиво. По оценке перуанского экономиста Эрнандо де Сото, «мертвый капитал», то есть недокументированный жилищный фонд по всему миру, приблизительно равен 20 триллионам долларов
[179]. Если бы малообеспеченные граждане смогли брать кредиты под залог этого капитала, совокупный эффект от притока средств обеспечил бы развивающимся странам 10-процентный экономический рост, что составило бы более половины мирового ВВП.
Недвижимость — это далеко не все. Технология блокчейн позволяет задуматься о том, как помочь беднейшему населению подтвердить право на разные виды имущества, такие как мелкий инвентарь и транспортные средства, а также доказать благонадежность и кредитоспособность, реализовать избирательные права и т. д. Есть надежда, что блокчейн станет тем необходимым свидетельством репутации, которое позволит миллионам людей активно включиться в глобальную экономику, куда доступ им до сих пор был закрыт.
Доказательство
Наше общество разработало систему проверок, которые каждый из нас должен пройти, чтобы участвовать в торговом обмене и социальном взаимодействии. До тех пор пока человек не доказал, что он именно тот, за кого себя выдает, и пока его имя не увязано с историей платежей, правом на имущество и прочими индикаторами благонадежности, он не может завести счет в банке, взять кредит, проголосовать на выборах и т. п. Ему доступны разве что электричество и мобильная связь. Вот почему технология блокчейн настолько важна для глобальной финансовой инклюзии: она может помочь с подтверждением репутации. Проще говоря, каждому из нас нужна возможность объяснить и доказать, кто я, чем занимаюсь и чем владею. Прежде чем нанять сотрудника или заключить сделку с партнером, в любом учреждении всегда задают вопросы об идентичности, репутации и прочих персональных активах.
Успех любого начинания в конечном счете зависит от нашей способности доказать благонадежность. Вы бы взяли на работу человека, о котором ничего не знаете? Одолжили бы ему денег? С такими людьми рискованно иметь дело, потому им приходится платить непомерно дорого за доступ к любым финансовым услугам. Им выдают кредиты под самый высокий процент, а в ломбардах они вынуждены соглашаться на ничтожную долю от истинной цены закладываемого имущества. За любую транзакцию они платят большую комиссию. То, что мы с вами можем приобрести по кредитной карте, причем безо всяких процентов в первые 25 дней, они должны сразу же оплатить наличными. Бедность — дорогое «удовольствие», вот почему с ней так сложно покончить.
Иногда осторожность финансистов продиктована строгостью закона, а не их личным нежеланием помочь. Например, в США и других развитых странах банкиры обязаны назначать повышенную ставку при сомнительном обеспечении кредита. И все же большинство отказов и ограничений обусловлено страхом за свои вложения. В любом случае инструмент, который позволит представить более понятную и прозрачную картину сложной человеческой жизни, должен помочь финансовым институтам снизить стоимость кредитования и страховки.
Эта проблема присуща не только развивающимся странам. В США 7,7 процента населения не охвачены банковскими услугами, то есть не имеет банковских счетов; 17,9 процента считаются частично охваченными, то есть пользуются услугами микрофинансовых организаций, берут кредиты под ежедневный процент и т. п.
[180]. В Балтиморе 14 процентов жителей не имеют доступа к финансовым инструментам; в Мемфисе таких жителей 17 процентов, в Детройте и Майами — 20 процентов. Даже представители среднего класса не всегда могут успешно подтвердить свою благонадежность. Например, многие виды выплат по кредитам не фигурируют в скоринговой модели FICO, которой банки по умолчанию пользуются для оценки кредитоспособности клиента. И все же большинство из нас воспринимают свидетельство о рождении, водительские права, выписку со счета и кредитную историю, то есть главные доказательства благонадежности, как нечто само собой разумеющееся. Поэтому самые серьезные перемены, конечно, произойдут в развивающихся странах.
По оценкам Всемирного банка, более двух миллиардов взрослых жителей Земли лишены доступа к банковским услугам
[181]. Однако есть и хорошие новости: сочетание гуманитарных и коммерческих интересов породило массовое движение за допуск беднейших слоев населения в мир современных финансов. Это, несомненно, порадует и тех, кто ищет новые рынки сбыта, — если задачу удастся решить, нас ожидает беспрецедентный экономический бум. Надо лишь свести воедино новые рынки, новых потребителей, новые продукты и триллионы долларов неучтенного капитала, который они с собой принесут.
Хотя термин «не охваченные банковскими услугами» используется широко, он не совсем точен. Отчасти, конечно, он отображает реальное положение дел: эти люди действительно не могут воспользоваться стандартными банковскими предложениями, что серьезно осложняет им экономический обмен. Однако он же создает впечатление, будто достаточно просто открыть им банковские счета. Но, как показал опыт применения биткоина и блокчейнов, одноранговая система цифрового обмена, избавленная от громоздких, дорогих и по определению недемократичных банковских механизмов, может предложить более эффективный путь развития.
Тем не менее в наши дни банки активно участвуют в дебатах о «финансовой инклюзии». Среди ключевых пунктов в долгосрочном плане ООН по искоренению нищеты числится «поощрение и расширение доступа к банковским, страховым и финансовым услугам для всех категорий населения»
[182]. А Всемирный банк предлагает особую инициативу под названием «Всеобщий доступ к финансовым услугам к 2020 году» (UFA2020). Как утверждает Консультативная группа по оказанию помощи беднейшим слоям населения, в 2013 году ряд финансовых структур, коммерческих и благотворительных организаций, инвестиционных фондов и тому подобного направил 31 миллиард долларов на расширение финансовой инклюзии. Ожидается, что ежегодно сумма отчислений будет возрастать на 7 процентов.
