Страховые компании предлагают два типа финансовых услуг:
● Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).
● Накопительное страхование жизни (НСЖ).
Основные отличия этих типов страхования
● Договор со страховой компанией вы заключаете сразу на несколько лет (5, 15 или даже 30).
● В течение всего этого периода регулярно платите взносы.
● Сумма взносов гораздо больше, чем в обычных тревел-страховках.
● Если страхового случая не было, то в конце срока вы получаете все накопленные деньги назад с процентами.
Зачем нужны эти страховки
НСЖ – для того, чтобы гарантированно накопить крупную сумму и при этом быть застрахованным.
ИСЖ – чтобы получить доход от инвестиций.
Как устроены НСЖ и ИСЖ
Ваши страховые взносы делятся на две части: рисковая часть и накопительная.
Рисковая часть не возвращается и страхует вашу жизнь. Как привычная для нас туристическая страховка. Накопительную часть страховая компания инвестирует и получает доход. Часть забирает себе, а часть отдает вам в конце срока.
При НСЖ этот доход перекрывает плату за рисковую часть, и вы получаете страховку как бы бесплатно. При ИСЖ вы вдобавок получаете еще и дополнительный доход от инвестиций.
Когда выплачиваются деньги
В двух случаях:
1. Смерть застрахованного. Тогда деньги в полном объеме достаются родственникам, указанным в договоре.
2. Дожитие. Этим термином страховые компании называют ситуацию, когда с клиентом ничего не произошло в течение всего срока страхования. Тогда вы получаете все деньги плюс процент от инвестиций.
Как платить взносы
При НСЖ обычно делают регулярные фиксированные взносы, а при ИСЖ единовременно вносится крупная сумма. Пропускать взносы нельзя, иначе придется заплатить штраф. Забрать деньги раньше срока можно, но это невыгодно. Сумма потерь может достигать 5–20 %.
Возникает вопрос: если страховка для инвестиций заковывает в столь жесткие кандалы, зачем вообще заключать такие договоры? Вот тут мы дошли до самого интересного.
Зачем оформлять НСЖ
Такая страховка обычно оформляется для того, чтобы, дисциплинированно делая взносы, накопить крупную сумму: на оплату обучения ребенка в вузе, на квартиру или на будущую пенсию.
Срок большой, произойти может все что угодно, поэтому некоторые предпочитают совместить страхование жизни и инвестиции. Хотя процент, который страховые компании платят сверх взносов, мизерный. Он едва ли превосходит 4 % и даже не покрывает инфляцию.
Как ни печально это звучит, но главная выгода НСЖ – в распределении денег в случае смерти застрахованного. При обычном депозите наследники делят все накопления покойного поровну и только спустя шесть месяцев. А в случае со страховкой все деньги получат только люди, указанные в договоре, и всего через две недели. Наследником по договору может быть даже няня ребенка или дальний родственник.
Зачем оформлять ИСЖ
Эта страховка подходит тем, кто накопил круглую сумму и хочет куда-нибудь вложиться, не особо вникая в детали инвестирования.
ИСЖ – это как вклад на пять лет, только с потенциальной доходностью выше банковского вклада и с бесплатной страховкой жизни.
При заключении договора со страховой компанией вы лишь выбираете сферу, в которую будут вложены ваши деньги: IT, фармацевтика, золото. Выбор конкретных ценных бумаг компания делает сама.
Любопытно, что у «Росгосстраха», например, есть стратегия «Фастфуд», при которой деньги вкладываются в Coca-Cola, McDonald’s, Starbucks, Burger King и другие подобные компании.
Разумеется, за такие «удобные» услуги нужно будет заплатить. Обычно премия страховой компании составляет от 20 до 50 % вашей инвестиционной прибыли. Правда, если инвестиция оказалась убыточной, вам компенсируют всю сумму.
В минус уйти не получится. То есть худшее, что может произойти, – вы останетесь без дохода.
Важные особенности ИСЖ:
● ИСЖ не подлежит страхованию вкладов. Если страховая компания разорится, то вы потеряете все деньги. Важно выбирать крупную надежную компанию.
● Доход при ИСЖ не гарантирован. В рекламных буклетах, конечно, публикуют цифры о доходе 20–50–100 % в год. Однако на практике доходность вполне может быть на уровне 1 % за пять лет.
● Вы можете получить налоговый вычет от страховых взносов. Так же, как в случае с ИИС, о котором я уже не раз писал. Правда, сумма выплат ограничена 15 600 рублями.
А еще страховые компании часто используют принцип сетевого маркетинга. Человек, который привлек вас в качестве клиента, получает 50 % и больше от вашего первого взноса. Именно поэтому на вас вешают «кандалы» дорогого досрочного выхода из договора.
У вас может возникнуть вопрос: «А может лучше инвестировать самостоятельно и в дополнение застраховать свою жизнь?» Вопрос резонный. У страховок все-таки есть еще одно явное юридическое преимущество: накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь или вас посадят, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования, то есть вам.
Депозиты, квартиры, машины и другое имущество, нажитое в браке, при разводе поделят поровну. А деньги, накопленные при ИСЖ и НСЖ, достанутся только тому, с кем заключен договор.
Вот список крупных страховых компаний:
● В РФ: Сбербанк, БКС, Альфа-Банк.
● В мире: AIG, MetLife, Allianz, AXA.
Подведем итоги
Я не зря назвал эту главу «Страховка от страховок». Это мое предупреждение о том, что не стоит связываться с НСЖ и ИСЖ. Если вы дочитаете эту книгу, то сможете добиться значительно более высокой доходности. А хотите застраховать свою жизнь – просто купите полис и платите 3000–5000 рублей в год.
Конечно, юридическая защищенность страховки будет весьма кстати, если тот, чья жизнь застрахована, умрет, сядет в тюрьму или разведется. Однако для этих ситуаций можно предусмотреть более бюджетные способы распределения денег. На случай смерти можно оформить завещание, а при разводе – брачный контракт. Оформление этих документов стоит недорого.
И еще раз: постарайтесь избежать страховок для накопления денег и инвестиций. Это просто кабала с жесточайшими правилами.
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)
НПФ не является опасным инструментом, скорее непрозрачным и низкодоходным. Неприятно то, что вы не можете решать, куда будут инвестироваться ваши деньги. Более того, забрать деньги без штрафов вы сможете лишь спустя много лет. Лично у меня все эти ограничения вызывают только отторжение.
