Сколько вы заработаете за три года?
400 + 400 + 400 = 1,2 млн рублей, внесенные вами на ваш брокерский счет. При вложении их в самые безопасные облигации под 8 % годовых вы получите примерно 350 000 рублей, что соответствует доходности почти 30 % за три года. А если будете готовы увеличить риск и вложить часть денег, например, в фонд технологичных компаний США FXIT, про который я писал в главе «Фонды», то доходность вполне может достичь 25–30 % годовых.
Сколько нужно откладывать в месяц?
Итак, 400 000 рублей – это максимальная сумма пополнения в год для получения всей выгоды по типу А при официальном трудоустройстве. Внести можно и меньше. Например, только 60 000 рублей в год (или по 5000 в месяц), и получить за три года те же 30 % в рублях при покупке облигаций с доходностью 8 %. Это как минимум в два раза больше, чем процент по банковскому вкладу! Также не забывайте о сложном проценте, про который я писал в начале книги.
Теперь про скучный тип Б для тех, кто почти или совсем не платит НДФЛ. Например, если вы индивидуальный предприниматель или самозанятый.
Здесь все очень похоже на льготу долгосрочного владения. Только вы можете совершать любое количество операций на счете ИИС во время всего его срока и по прошествии трех лет не платить налоги при его закрытии и выводе денег вообще.
Важно: вывести деньги частично не получится, только все сразу – счет закрывается автоматически при первой транзакции. А если сделать это раньше срока, то придется вернуть все полученные налоги.
Получить вычет по типу Б можно через брокера или напрямую в налоговой инспекции. Первый вариант сильно проще. Если вы подаете заявку через брокера перед закрытием счета, то брокер просто не спишет с вас налоги. Всю сумму переведет вам. Единственное, что для этого вам нужно, это запросить в налоговой справку о том, что вы никогда не получали налоговый вычет, и передать ее брокеру. Ваш брокер также может запросить справку о том, что у вас нет ИИС у других брокеров. Эту справку тоже может выдать налоговая.
Вычет через налоговую:
● просите брокера в чате подготовить отчет по сделкам;
● заполняете форму 3-НДФЛ;
● относите документы в налоговую по месту вашей регистрации.
Вот подробная инструкция, как заполнить декларацию и получить налоговый вычет.
Максимальная сумма пополнения ИИС обоих типов – 1 млн рублей в год. Просто при использовании ИИС типа А от суммы, внесенной сверх 400 000 рублей в год, особой выгоды нет. При использовании ИИС типа Б – есть.
Что можно купить, используя ИИС?
● Валюту.
● Акции и облигации российских компаний на Московской бирже.
● Акции зарубежных компаний на Московской и Санкт-Петербургской бирже.
● Фонды БПИФ и ETF.
● Еврооблигации.
Вы можете спросить: «А где гарантии, что мои денежки не приберет к рукам ловкий брокер?» Во-первых, у надежных брокеров есть лицензии и сотни тысяч клиентов; во-вторых, ваши деньги в виде ценных бумаг хранятся не у брокера, а в Национальном расчетном депозитарии Московской биржи. Все процессы жестко регулируются законодательством РФ.
К тому же так хранят свои ценные бумаги многие мультимиллионеры. Вы думаете, кому-то есть дело до ваших 400 000 рублей в год? Вы слишком высокого о себе мнения.
ИИС третьего типа
В 2020 г. на сайте Центрального банка РФ опубликовали информацию о новом ИИС третьего типа.
Пока этот вид льготного счета в стадии разработки. Вот некоторые тезисы из документа:
1. ИИС типа III можно будет открыть в дополнение к ИИС типа А или типа Б.
2. Ограничений на пополнение нет.
3. Есть ограничения на получение налогового вычета:
● До 6 % от зарплаты при внесении денег через работодателя.
● До 120 000 рублей при самостоятельном пополнении.
4. Налоговый вычет ИИС типа III предоставляется в качестве подлимита ИИС типа А и не может быть использован дополнительно.
5. Ограничения на высокодоходные инвестиции в зависимости от срока инвестирования.
Вывести деньги можно будет через 10 лет с помощью трех вариантов:
● Покупка первого жилья или ипотечный взнос с господдержкой.
● Покупка пенсионных планов НПФ или через страховки НСЖ (от которых я вас предостерегал в прошлых главах).
● Получение ренты в размере 6,7 % в год от суммы активов на счете ИИС III.
Пока это всего лишь проект. Многие пункты этого документа нуждаются в дополнительном прояснении. На первый взгляд все выглядит вполне разумно.
ИИС типа III потенциально может подойти долгосрочным российским инвесторам с низкорискованной стратегией инвестирования под сильной протекцией государства. Проект нового типа ИИС однозначно выглядит приятнее непрозрачных схем инвестирования в негосударственные пенсионные фонды. Однако посмотрим, смогут ли в ЦБ довести это дело до конца.
Резюмируем:
Использование ИИС вам просто необходимо, если вы хотите гарантированно три года возвращать НДФЛ, уплаченный вами в размере 13 % от заработной платы. Не забывайте, что получить возврат можно при вложении ваших денег минимум на три года. Сумма пополнения для получения максимального вычета – 400 000 рублей в год. Либо можно ежегодно освобождать 1 млн рублей вложений от налога.
На сладкое – мотивирующая математика: если вы кладете на ИИС по 10 000 рублей в месяц, инвестируете в безопасные активы под 10 % годовых и ежегодно реинвестируете налоговый вычет, то через 10 лет у вас на счете будет больше 2 млн рублей. Неплохо? Или эта сумма для вас лишняя? Самое худшее, что вы можете сделать, – это упустить такую возможность и навсегда остаться в том положении, в котором вы находитесь сейчас.
Глава 4
Инвестиции для настоящих жадин (IPO)
У меня есть два портфеля: консервативный и агрессивный. Доходность первого – 12–20 % в год. Такие инвестиции я называю безопасными и пишу о них в своем Instagram регулярно. Начинающий инвестор просто обязан сначала разобраться именно в этих инвестициях.
