Итак, девять правил грамотного управления финансами.
1. Не складываем все яйца в одну корзину. Известный финансист и инвестор Уоррен Баффет говорил: «Никогда не попадайте в зависимость от единственного источника дохода. Инвестируйте, чтобы создать второй источник»[855]. Формируем инвестиционный портфель. По сути, инвестиционный портфель — это оборотные средства. «Деньги, которые делают деньги». Но нельзя, чтобы все активы были инвестированы в одни бумаги, даже те, которые кажутся очень и очень надежными. В конце XIX в. французы принялись с удовольствием скупать банковские обязательства, которые выпускала Российская империя. Сокровища российской короны были несметны. Французских королей и императоров не раз свергали, случались революции и в Великобритании. В Италии и Германии вообще творилось нечто непонятное. Но в России проблем с устойчивостью короны не было никогда. Можете себе представить, какое разочарование ждало французов в 1917 г.
2. Ставим цель. Деньги и бесцельность не совместимы, как гений и злодейство. Деньги там, где цель, а цель там, где деньги. Причем цель не может быть выражена в общем виде: «заработать денег», «заработать очень много денег». Может показаться смешно, но персонаж Савелия Крамарова из «Джентльменов удачи» в финансовом смысле был прав. Он формулировал цель в понятных и зримых образах: «Автомашину куплю с магнитофоном, пошью костюм с отливом — и в Ялту!» Цель определяет стратегию и позволяет фиксировать прибыль. Наличие цели организует весь процесс финансового развития. Это не означает, что по достижении цели движение должно остановиться. Во время достижения одной цели формулируем следующую. Но не раньше! Как говорит русская пословица, «за семью зайцами погонишься — ни одного не поймаешь». За семью зайцами следует гоняться последовательно — один, второй, третий… И так все семь. Да, конечно, может быть, всех зайцев поймать не получится. Но стремиться к этому нужно.
3. Не останавливаемся. Соблазн остановиться накрывает человека в двух случаях: когда все получается очень хорошо или тогда, когда ничего не получается вовсе. И в том, и в другом случае у человека может сложиться иллюзия, что усилия больше не нужны (или совершенно бесполезны). Но это не так. Нужно постоянно развиваться. Развитие должно стать привычкой. Если все идет хорошо, то к моменту, когда все пойдет плохо, мы не потеряем форму, и сможем преодолеть отрицательные тенденции. Если же все идет плохо, то мы должны быть готовы к тому моменту, когда все сдвинется наконец с мертвой точки. Саморазвитие должно стать привычкой. И опять Уоррен Баффет: «Тренировка не приводит к идеальным результатам, она приводит к стабильным результатам»[856].
4. Точный расчет. Не все можно рассчитать, но стараться это сделать нужно. Уоррен Баффет говорил: «Если вы используете расчеты, то не обязательно достигнете вершин, но зато не погрузитесь в безумие»[857]. Увы, немало начинающих предпринимателей пострадало из-за пренебрежения расчетами, бизнес-планами и рациональным анализом ближайшего будущего. Свежий пример — ажиотаж с криптовалютами. По Сети гуляет хорошая байка на этот счет: «Однажды в деревне появился торговец и объявил жителям, что он будет покупать у них обезьян по $10. Сельские жители, видя, как много обезьян в джунглях, забросили свои участки и принялись ловить их. Торговец накупил тысячи обезьян по $10, но количество обезьян стало уменьшаться и ловить их стало все труднее. Тогда торговец поднял награду за поимку каждой обезьяны до $20. И люди снова принялись ловить обезьян. Вскоре продовольствия в деревне стало совсем мало, и сельские жители стали потихоньку возвращаться на свои поля. Торговец поднял цену до $50. Однако ему необходимо было отъехать в город по своим делам, и он оставил вместо себя помощника. Помощник собрал всех жителей деревни и предложил им сделку: „Посмотрите на все эти клетки с тысячами обезьян, которых вы уже поймали. Я готов уступить их вам всего по $35 долларов, а когда вернется торговец, вы продадите их ему по $50 за штуку!“. Жители деревни подумали, посчитали, потом собрали все свои сбережения, набрали долгов и скупили всех обезьян на $700 млрд. После этого они никогда уже не видели торговца с помощником. Зато у них остались большие долги и совершенно ненужные им обезьяны». А ведь достаточно было вовремя выйти из этой истории, зафиксировать прибыль, и жители деревни остались бы в выигрыше. Но они пренебрегали самостоятельным финансовым планированием и поэтому шли на поводу у торговца. Результат был закономерен — их постигло то самое безумие, о котором говорил Баффет. Алчность застила им разум. Нужно иметь холодную голову и уметь производить точный расчет. Большинство банков имеют весьма дельные пакеты страховок для бизнеса. Понятно, что на начальном этапе, когда каждая копейка на счету, вносить в реестр расходов еще одну строку очень не хочется. Но дело в том, что, согласно подсчетам компании Startup Genome Report, 92 % запущенных стартапов умирают[858]. Поэтому просто необходимо оставлять запас прочности для того, чтобы всегда оставалась возможность начать игру заново.
5. Кредит — оружие обоюдоострое. Без использования кредитов финансовый рынок теряет смысл. Так или иначе, искать инвестиции придется. Но ввязываться в это дело нужно с умом. Во-первых, как бы честно ни выглядел человек, давать в долг без солидных гарантий нельзя. Получив деньги, лучший друг может стать врагом, принцесса превратиться в тыкву, а ангел — в черта. Только гарантии и ничего кроме гарантий. А что касается того, как следует брать кредиты — уже сказано в предыдущем пункте: сперва подумай!
6. Работаем от оборота. Это особенно трудное правило для России. У нас, купив пучок морковки за три копейки, торговец будет продавать его, сидя у метро, по три рубля. Торговец состарится, морковь усохнет, улицу занесет снегом, но он не уступит от цены ни копейки. В результате пропадет торговец, пропадет морковка, пропадут три копейки. Не нужно жадничать! Пусть деньги работают. В движении денег — финансовая жизнь!
7. Рискуем только теми средствами, которые можем позволить себе потерять. Не нужно закладывать в банк последнюю рубашку и квартиру. Финансы — это игра. Ее нужно вести легко. Чем выше ставка, тем скованней движения.
8. Диверсифицируем достаток. Сегодня есть, а завтра — нет. Так, увы, случается нередко. Деньгами нужно уметь распорядиться. Деньги нужно уметь сберечь, застраховавшись от разнообразных рисков. Нельзя складывать все яйца в одну корзину. Активы лучше держать в разных формах. Некоторую часть необходимо потратить на страховку в прямом смысле слова. Например, медицинская страховка. Она, конечно, стоит приличных денег. Но однажды может спасти нам жизнь. Не менее важно пенсионное страхование. Молодые люди часто относятся к пенсионной теме легкомысленно: «Надо еще дожить!» — говорят они. Когда доживешь, думать уже будет поздно, — отвечаем мы. Старость не должна стать временем копания грядок и потери жизненных интересов. У нас в России этого пока не поняли. Посмотрите на западных пенсионеров: они элегантно одеваются, ходят на танцевальные вечеринки, путешествуют по миру. Возможность таким образом проводить «золотую осень жизни» далеко не всегда предоставлена им государством. Например, во Франции государственная пенсия составляет около пятисот евро. Много на такие деньги не наездишься. Возможность вести буржуазный образ жизни у пожилого француза сохраняется только в том случае, если он сам об этом позаботился, вложившись в надежные активы или частные пенсионные фонды.
