Обратите внимание, что постоянными пользователями кредитных карт или шопоголиками почти никогда не бывают люди, хорошо и стабильно зарабатывающие. Это всегда те, кто не может жить по средствам. Они постоянно испытывают тревогу, избавляясь от которой, неуемно тратят деньги. А потом злятся на себя за расточительство.
Понять, как обстоят дела с ресурсом экономики, помогут нехитрые расчеты. Наша обеспеченность определяется сроком, в течение которого мы (наша семья) можем поддерживать привычный нам образ жизни, не тратя времени и сил на зарабатывание денег и не продавая принадлежащего нам имущества. Тот простой факт, что обеспеченность измеряется во времени, в течение которого человек может не работать (а не в деньгах), позволяет более объективно взглянуть на состояние этого ресурса, не сравнивая себя с абстрактными «другими» и их доходами.
Итак, для начала определим свои обязательные ежемесячные расходы — на еду, бытовые нужды, медицинские услуги, развлечения, саморазвитие и т. д. Далее делим сумму наших сбережений на сумму обязательных расходов. Полученное целое число показывает, сколько месяцев мы сможем продержаться, не получая никакого дохода.
Если сбережений нет, то результат равен 0. Это говорит о том, что наш ресурс экономики находится в самом плачевном состоянии. Если наш результат составляет от 1 до 3 месяцев, то мы попадаем в число 75 % жителей России. Причем у большинства наших сограждан финансовая обеспеченность не превышает одного месяца.
Если наша обеспеченность составляет больше трех месяцев — уже неплохо. Это называется финансовая защита. Случись что, мы сможем продержаться какое-то время.
Если же есть независимый от основной работы источник дохода, который обеспечивает наши минимальные ежемесячные траты, — это финансовая независимость. А если мы можем себе позволить не работать от года и дольше и при этом не особо ограничивая себя в ежедневных привычках, значит, мы относимся к 5 % наиболее обеспеченных жителей страны и знаем, как обращаться с ресурсом экономики. Это финансовая свобода, к которой нужно стремиться.
Как же развить и поддержать ресурс экономики на высоком уровне? По мнению Константина Бакшта, для этого необходимо сделать следующее[173].
На первом этапе необходимо взять под контроль свои личные финансы и откладывать каждый месяц часть своих доходов.
Это очень важный этап, особенно для тех, кто живет при постоянном дефиците бюджета. И если кажется, что откладывать совсем нечего, то самое простое решение: взять большой «хороший» долг — например, купить квартиру или дом в ипотеку или в рассрочку. «Хороший» долг — это наша инвестиция в будущее, наша подушка безопасности, которую мы сможем при необходимости продать или завещать. С этой точки зрения не стоит покупать в кредит машину или занимать деньги для отдыха на Мальдивах.
Поэтому первое правило: если приходится брать кредит — то он должен быть «хорошим». Та же недвижимость, скорее всего, не упадет в цене, в отличие от машины, и не растает в воздухе, как воспоминания от отпуска. Такой «хороший» долг будет неплохо дисциплинировать: как только получили зарплату, идем в банк и вносим очередной платеж. В идеале он должен быть хотя бы немного больше оговоренного — это поможет быстрее все выплатить.
Второе правило: не берем в долг у знакомых. Стараемся соблюдать это правило, что бы ни случилось. Удивительно, но ситуаций, в которых действительно нельзя не обойтись имеющимися средствами, не так уж много.
Третье правило: контролируем свои траты. Делать это можно в любом удобном формате — собирая чеки, записывая траты в блокнот, используя специальные программы на смартфоне. Не зря же говорят, что деньги любят учет и контроль. Если думать о том, что нужно записать покупку третьего кофе за день в «Старбаксе» в специальную графу, возможно, и покупать его уже не захочется.
И четвертое правило: откладываем ежемесячно от 10 до 30 % от своего дохода. Для этого лучше использовать банковский счет без возможности снятия денег, например в течение года-двух. И, конечно, надо работать над тем, чтобы увеличить свой «активный» доход.
На втором этапе — заняться своим финансовым образованием.
Самый распространенный вид «инвестиций» в нашей стране — квартира, которую можно сдавать. Конечно, иметь свободную квартиру — это неплохо. А еще лучше — заставить полученные деньги от аренды работать. Но большинство людей, вкладывающих деньги в бизнес-проекты или недвижимость, часто относятся к этому, как к игре в казино — выиграю или проиграю? Прогорю или не прогорю? Редко кто составляет финансовый план на 10–20 лет вперед. Почти никто не диверсифицирует свой инвестиционный портфель ни по валютам, ни по странам. К сожалению, если мы не вращаемся в кругах профессиональных брокеров и инвесторов, хороших инвестиционных консультантов найти трудно, особенно в регионах. Но, так или иначе, придется искать и использовать все возможности, чтобы получить знания и опыт в области инвестиций. Например, благодаря развитию социальных сетей, можно перенимать опыт человека, который находится в любой точке земного шара. И, конечно, никто нам не мешает прочитать все известные и полезные книги по инвестициям. Первыми в списке должны стоять труды Роберта Кийосаки[174] и Бодо Шефера[175]. Также включаем в список Нассима Талеба[176], Эрнандо де Сото[177] и Джона Богла[178]. Обратим внимание и на бизнес-романы, написанные на основе реальных событий. В них тоже можно почерпнуть немало полезного.
На третьем этапе превращаем отложенные средства в инвестиции, приносящие пассивный доход.
Пассивный здесь — ключевое слово. Нас интересуют инвестиции, которые дают доход без затрат нашего времени и сил. Например, акции сами по себе обычно не являются такого рода инвестициями, так как для принятия тех или иных решений приходится следить за тем, что происходит на рынках. Удобным вариантом могут стать облигации. И, конечно, недвижимость, которую можно сдавать. Как говорил Уоррен Баффит: никогда не попадайте в зависимость от единственного источника дохода, инвестируйте, чтобы создать второй источник.
Вообще, инвестиционный портфель для получения пассивного дохода должен быть сформирован таким образом, чтобы, если мы из-за каких-то обстоятельств не сможем за ним следить, с ним не произошло ничего плохого. Более того, инвестиции, входящие в этот портфель, все это время должны генерировать доход, поступающий на счет и покрывающий как минимум наши обязательные ежемесячные расходы.
Наша цель — чтобы доход от инвестиционных вложений ежемесячно превышал сумму наших обязательных расходов. Только освободившись от необходимости ежедневно зарабатывать деньги, можно достигнуть финансовой свободы.
Важно помнить, что деньги — это не цель, а средство. Средство обеспечить себе и своим близким стабильность и возможность для развития. И позаботиться об этом должны мы сами[179]. «Если большинство взрослых людей, работающих (или ведущих собственный бизнес) и зарабатывающих деньги, будут откладывать и инвестировать часть этих денег, кому от этого станет хуже? У каждого прибавится уверенности в завтрашнем дне. Меньше останется тех, кто ради зарплаты горбатится на нелюбимой работе. Инвестиции пойдут на развитие инфраструктуры, фактически — на улучшение жизни»[180]. Больше домов, коттеджей, дач, торговых и офисных центров — значит, больше площадок для различных производств, торговых точек, товаров и услуг, частных клиник, школ и детских садов. Расцвет бизнеса означает и увеличение налоговых поступлений, что положительно отразится на самых разных сферах: активизируется дорожное строительство, повысятся пенсии, начнутся улучшения в системах образования и здравоохранения. Если повышается уровень жизни в стране, то и наш собственный уровень жизни повышается.
