• «Сам себе Германия»
• «Подушка безопасности» vs инвестиции
Вы уже заметили, что наши воззрения на деньги и отношения людей с деньгами сильно отличаются от широко распространенных мифологем и рекомендаций? Наш подход вскрывает самую суть вещей и не дает ни на йоту отдаляться от реальности. Приукрашивание денежной действительности не наш метод. Слишком разорительным он потом оказывается.
Сейчас мы подошли вплотную к одной из самых сложных тем – как деньги сберегать и откладывать, в каком объеме в относительных и абсолютных цифрах. Тема избитая. Кажется всем нам элементарной, но все простые вещи очень сложны в исполнении.
Ситуация финансового благополучия складывается не из количества заработанных денег (хотя, конечно, чем больше – тем лучше), не из способности экономить и откладывать (хотя, безусловно, это нужно делать), а из правильной, устойчивой структуры распределения своих средств.
Правильное распределение средств между доходами, расходами, сбережениями, инвестициями – действие контринтуитивное. То есть не очевидное и трудно выполнимое. Например, когда в самолетах предупреждают: «наденьте маску с кислородом сначала на себя, а потом на ребенка!» – вас призывают поступить контринтуитивно. Согласитесь, это не так легко сделать, когда самолет падает, а рядом с тобой твой родной малыш плачет от страха.
Однако именно контринтуитивные действия хорошо работают и дают результат. Ужасно хочется послать коммерческое предложение в письменном виде, а не называть свою цену вслух, глядя в глаза будущему клиенту. Но отправить предложение – это убить сделку. Невозможно противостоять давлению клиента, который хочет сразу узнать цену. Но назвать цену до того, как клиент реально проникся и заинтересовался продуктом-услугой, – потерять клиента.
Ситуация финансового благополучия складывается не из количества заработанных денег, а из правильной труктуры распределения своих средств.
Контринтуитивные приемы, с одной стороны, не так уж широко известны. С другой – очень часто они заслонены «популярным методом», который не слишком эффективен. На
пример, первое, что приходит в голову практически всем, когда речь идет о похудении, – это «надо заняться спортом». При том, что в реальности главное в сбросе лишних килограммов – это коррекция питания, а физическая нагрузка – вещь факультативная.
Самый популярный миф о том, как надо откладывать и
инвестировать деньги, – это можно делать по чуть-чуть, маленькими порциями, копеечка к копеечке, рублик к рублику, микропроцентик к микропроцентику. И с помощью «магии сложного процента» все эти маленькие шажки вдруг приведут вас к богатству, финансовой безмятежности и роскошной жизни на ранней пенсии где-нибудь под пальмой.
Это – тотальное вранье. Такое же вранье, как реклама стоматологов: «Новая голливудская улыбка под ключ за одно посещение! Недорого! Без боли!» Даже с учетом огромного прогресса в медицинских технологиях качественное лечение, протезирование, эстетика зубов – всегда дорого, долго и местами болезненно.
К счастью, в необходимых действиях по управлению своими деньгами нет ничего болезненного. Однако сделать все то, что действительно ведет к результату – то есть полному финансовому здоровью в ближайшее время, не так уж легко. Согласитесь, все-таки не хочется откладывать финансовое благополучие на совсем уж преклонные годы.
Давайте разберемся, что обязательно нужно делать.
Откладывать 10 % – путь к бедности
Рекомендация, с которой начинаются все руководства по личным финансам: в обязательном порядке откладывать хотя бы 10 % от своих доходов. Цель – создать «подушку безопасности», обеспечить себя в пожилом возрасте хорошей пенсией, дать детям образование, обзавестись недвижимостью и защитить себя от всех неприятностей, от которых можно спастись с помощью денег.
Советы такие даются, как правило, людям со скромным достатком. Главный посыл – как бы мало у вас не было денег, 10 % вы всегда можете безболезненно отложить. Если откладывать 10 % от каждой зарплаты, ваша жизнь не изменится к худшему. Правда в том, что и к лучшему она тоже не изменится.
Да, действительно 10 % откладывать – вполне посильный шаг в управлении личными финансами. Даже самые запущенные финансовые невротики, наверное, могли бы этому научиться.
Вопрос только в том, а что вам это даст? Можно ли путем такого десятипроцентного «отщипывания» создать настоящие сбережения, которые защитят вас в случае серьезного форс-мажора? Хватит ли их на образование, пенсию, недвижимость? Наконец, инвестиции? Не символические «лишь бы сделать», а те, которые действительно приносят доход и обеспечивают «светлое будущее»?
Нет, однозначно, на 10 % от скромной или средней зарплаты вы не сможете сделать абсолютно ничего. Это все равно, как если бы вы объедались на 5000 ккал в день, достигли 2—3-й степени ожирения, а потом пытались бы похудеть, уменьшив норму своего потребления всего на 10 % от «нажористого рациона». Или хроническому алкоголику снизить выпивку с двух бутылок водки в день на пару стопок. Улучшение очень сомнительное.
10 % – это символическая мера, которая ничего не дает. Да, теоретически – лучше меньше, чем ничего. Практически – никакого серьезного результата с такими мини-усилиями по мини-деньгам у вас не выйдет.
Мы глубоко убеждены, что правило «откладывать 10 %» – это самый верный путь к бедности.
«Ни-о-чемные» 10 % и «подушка безопасности»
Все эксперты по личным финансам в один голос говорят, что «подушка безопасности» – неприкосновенный запас средств, которыми можно быстро воспользоваться в случае любого форс-мажора, должна составлять запас денег на 6—12 месяцев жизни. Мы полностью согласны с таким определением, причем в жесткой форме – именно на 12 месяцев.
Это насущная необходимость – иметь годовой резерв денег. Чтобы в случае чрезвычайных обстоятельств – потери здоровья, болезни близкого, периода без активной работы, экономического или социального кризиса – прожить год без потери в привычном уровне жизни. Иметь время на «перегруппировку» – поиск новой работы, создание нового бизнеса, смену места жительства и так далее.
«Подушка безопасности» должна представлять собой средства на 12 месяцев жизни вас и вашей семьи. Причем это не имущество, а строго ликвидные средства: депозиты, валюта, физическое золото в банковской ячейке, – которыми в аварийной ситуации можно воспользоваться мгновенно. «Лишний» дачный участок, который в кризис «можно будет в крайнем случае продать», именно в кризис-то и не продашь. «Очень перспективные акции», что Apple, что Роснефти, тоже имеют свойство обесцениваться именно в те моменты, когда нам нужнее всего живые деньги.
Держать резервный фонд на год жизни и не трогать эти сбережения кроме чрезвычайных ситуаций – очень и очень сложно.
Решение простой арифметической задачки: сколько времени нам понадобится, чтобы «сколотить» такую подушку безопасности на год жизни, если мы будем откладывать всего 10 % в месяц — сразу расставляет точки над «i».
