Если мы будем добросовестно, тщательно, безукоризненно точно откладывать 10 % от своего заработка, то за год мы накопим всего лишь на 1 месяц и 1 неделю жизни.
Правило «всегда откладывать 10 %» – это самый верный путь к бедности.
Что нам это даст в случае, например, потери работы? Резерв денег на 5 недель жизни. 2–3 недели хождения по собеседованиям. Это если устраиваться на очень простую и быструю в принятии решения работодателем работу. 5 недель может не хватить даже на то, чтобы дождаться первой зарплаты, которая, скорее всего, будет выдана через 7–8 недель после начала поиска.
Чтобы накопить подушку безопасности на год жизни при откладывании 10 % заработка, нам придется этим заниматься ровно 10 лет. Другими словами, ровно 10 лет мы будем находиться в потенциально опасной ситуации, абсолютно незащищенные перед экономическими кризисами, болезнями, без возможности сделать небольшую паузу на получение образования, рождение ребенка или грамотную смену карьеры.
Представим, что эти 10 лет приходятся на возраст с 23 лет (окончание вуза и начало профессиональной деятельности) до 33 лет. А если вы финансово облагоразумились позднее? Например, в 30 или 40 лет? Будете жить как на вулкане до весьма зрелого возраста?
Как обеспечить себе подушку безопасности быстрее?
Более смелые эксперты по личным финансам рекомендуют откладывать не 10 %, а 20 %.
Самая «строгая» рекомендация прозвучала от Олега Тинькова в пылу каких-то интернет-баталий. Типичный средний менеджер просил его совета на тему «как стать богатым и успешным с низкого старта». Самый известный self-made-предприниматель страны, который любит подчеркивать, что стартовые условия у него были самые обычные, и даже книгу написал «Я такой как все», послушал внимательно, как обстоят дела у этого человека, и сказал: «Я бы 25 % откладывал». Причем это была такая рекомендация – для «неспортивных», не слишком финансово крепких людей.
Если мы будем добросовестно, тщательно, безукоризненно точно откладывать 10 % от своего заработка, то за год мы накопим всего лишь на 1 месяц и 1 неделю жизни.
Почему-то, когда речь идет не о 10 %, а о больших долях заработка, все «волшебники финансов» уже даже не намекают, а активно призывают к инвестициям. То есть создают иллюзию, что уж если вы способны 20 % своих денег сберегать, то заниматься инвестициями вам сам Бог велел – и поскорее, побольше, порискованнее, поинтереснее.
Продолжаем решать задачку.
Если откладывать 20 % своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 5 лет.
Если откладывать 25 % своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 4 года.
Если откладывать 30 % своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 3 года 4 месяца.
Если откладывать 40 % своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 2 с половиной года.
Если откладывать 50 % своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 2 года.
Если откладывать 100 % своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 1 год (только как вы будете жить в этот год – большой вопрос).
Получается, при самых масштабных урезаниях «доли бюджета», «подушку безопасности» меньше чем за 2 года не создать.
Что такое «прожиточный оптимум» и почему его надо знать?
Многие, когда рассчитывают свою «подушку безопасности», подсчитывая необходимую сумму денег на случай гипотетического форс-мажора, лелеют мысль: ну, когда «припрет», я ведь смогу жить гораздо скромнее. Если наступит «черный день», я уж как-нибудь ужмусь и перебьюсь на подножном корму.
То есть они рассчитывают «подушку безопасности» не из прожиточного оптимума, а из прожиточного минимума. И, определяя себе минимум, почему-то строги к себе так же, как наше государство при расчете МРОТ и продовольственной корзины.
«Прожиточный оптимум» – это та сумма, которая вам необходима на поддержание комфортного образа жизни в его «базовой комплектации». Не в минимальной, а именно в базовой. Это значит, можно отказаться от некоторых факультативных, действительно избыточных или слишком гедонистичных статей бюджета, но так, чтобы совсем чуть-чуть скорректировать свой образ жизни на более «будничный» и менее «развлекательный».
Психологическая «засада», когда мы пытаемся рассчитать свой прожиточный оптимум, заключается в том, что мы склонны оглядываться на представления о прекрасном других людей. Разные классы и группы общества имеют разные идеи о планках допустимых трат, достаточных средствах на ту или иную задачу и уровнях «непристойного шикования». То и дело разгораются скандалы в соцсетях и прессе: «Надо же, они жалуются, что их семье не прожить на 250 тысяч рублей в месяц!» или «Ишь ты, он тратит на ужин в ресторане 5000 рублей».
Цели, вкусы, приоритеты, желания у всех разные. То, на какую сумму месячного бюджета вы и ваша семья чувствуете себя комфортно, а на какую – мучительно, – дело глубоко индивидуальное. Когда мы оглядываемся на чужие представления о «гранях разумного» в тратах, мы довольно часто ошибаемся в собственных расчетах, причем в обе стороны. Можем и тратить слишком много на то, что нам на самом деле не нужно. И слишком мало на то, что нам остро необходимо.
«Прожиточный эптимум» – это та сумма, которая вам необходима на поддержание комфортного образа жизни в его «базовой комплектации».
Кому-то важно покупать свежие продукты на рынке и готовить из них дома, кто-то не мыслит жизни без ресторанов, кто-то очень рад, если ловко организовал питание из акционно-скидочных продуктов в магазинах эконом-класса.
Для бизнесмена представительские расходы на переговорах в ресторанах – не роскошь, а такая же необходимость, как единый проездной на метро для офисного клерка. Для студента консерватории покупка музыкального инструмента за сумму, сопоставимую с ценой автомобиля, – абсолютный must have. Для многодетной домохозяйки час-другой на расслабляющем массаже в салоне красоты может быть единственным способом уединиться и восстановить силы.
Глеб Архангельский:
У меня четверо детей, и их развоз по школам и прочим занятиям – непростая логистическая задачка. В этом нам помогает студентка консерватории, для которой это удобная подработка.
Как-то жена подошла ко мне с неожиданным «денежным разговором». «Можем ли мы как-то помочь Саше (студентке) с покупкой флейты? Она из многодетной семьи провинциального священника, окончила все с золотыми медалями, поступила в Консерваторию, очень хорошо себя показывает. Но без профессионального инструмента у нее никаких дальнейших шансов. Сейчас она берет флейту взаймы у коллег, но так долго не протянешь. Если она в ближайшее время не решит вопрос с флейтой, все предыдущие годы труда идут в никуда».
Я очень люблю классическую музыку. Но оказалось, что профессиональная флейта – это какое-то безумное количество золота, серебра и платины, и ценник начинается от 15–20 тысяч долларов.
