Однако рассчитывать свой «прожиточный оптимум» с точки зрения «кабы я была царицей», то есть ориентируясь не на свой реальный образ жизни, а на какой-то «гипотетически желаемый» – тоже неправильно. Если вы не вчера родились, то у вас уже есть вполне устаканившийся стиль жизни, предпочтения, вкусы, пристрастия. И главное, если у вас нет всего того, что вам действительно нужно, значит, у вас не хватает уровня энергии это получить.
Корректно рассчитанный «прожиточный оптимум», скорее всего, не превысит ваш реальный месячный бюджет больше чем на 20 %. Кстати, оптимум может быть и на 20 % ниже привычных расходов. Однако, если перепады слишком большие – вам «нужно» денег в полтора, два, три раза больше, чем есть сейчас, – необходимо серьезно поработать над адекватностью своей финансовой самооценки.
Может быть, вы находитесь в какой-то экстремальной жизненной ситуации – попали в заложники или тяжело больны – тогда, конечно, вам необходима денежная сумма гораздо большая, чем та, что есть в вашем распоряжении. Но такое нечасто случается.
Итак, вы точно рассчитали, пересчитали, взвесили, реалистично перепроверили «комфортный оптимум». У каждого он свой – это может быть и 30 тысяч рублей, и 300 тысяч, и гораздо больше или меньше. Важно, что он – ваш, и вам без него очень неудобно жить.
Что делать теперь?
«Сам себе Германия»
Простая арифметика показывает, что никакие инвестиции, спекуляции, сложные проценты и высокодоходные операции (по умолчанию рискованные) никак нельзя начинать до тех пор, пока вы не выстроили плотную линию финансовой обороны. То есть не обзавелись подушкой безопасности.
Если создание этой подушки при сбережениях в добрую половину своего заработка займет минимум 2 года, то логичный вывод – всегда нужно откладывать минимум 50 % своего дохода.
На первый взгляд – ужас-ужас. Это же ухудшение качества жизни ровно в два раза. Все комфортные «промежуточные радости», которые мы воспевали чуть раньше, – капучино из «Старбакса», охапка книжных новинок, путешествия и фитнес-клубы – летят под нож. Остается аскетичное, безрадостное, суперскромное существование, чуть ли не нищебродство.
Давайте посмотрим на это с другой стороны. Мы часто сетуем, как хорошо живется людям в странах европейского социализма «с человеческим лицом» – Германии, Швеции, Норвегии. Что ни случится – государство выделит социальную помощь. Здравоохранение идеально все и всех вылечит, от любого рака спасет, любую жизнь продлит. В общем, никакого звериного оскала капитализма, сплошная благодать. Случилась пандемия коронавируса – в Германии якобы даже всем фрилансерам выдали то ли по 5000, то ли по 9000 евро. А у нас – и медицина бесплатная, но не совсем бесплатная, и денег с вертолета никто не разбрасывает, и на пенсию за много лет стажа не прожить.
Предположим, что все истории про «как хорошо в Германии жить – не тужить» – абсолютная правда. Хотя, чтобы реально прочувствовать плюсы и минусы социального устройства конкретной страны, нужно в нее переселиться, пожить, пройти период адаптации и только тогда делать выводы.
Действительно, инфраструктура социальной поддержки в странах северного европейского капитализма очень развита, устойчива и изобильна. Но за счет чего это достигается? За счет налогов, конечно. За 50 и больше процентов по умолчанию на любые доходы граждан.
Чтобы реально прочувствовать плюсы и минусы социального устройства конкретной страны, нужно в нее переселиться, пожить, пройти период адаптации и только тогда делать выводы.
Мало кто признает, что в России налоги очень и очень невысокие. Плоская шкала налогообложения физических лиц – всего 13 % на вашу зарплату вне зависимости от ее размера. Такого нет ни в одной развитой капиталистической стране мира. Роскошный режим налогообложения для ИП на упрощенке – всего 6 % от суммы заработка. Не говоря уже о крайне удобном варианте самозанятости. Причем и эти налоги мы считаем большими и неудобными. Вряд ли кто-то готов отдавать государству половину своего заработка в ожидании, что оно о нем позаботится, как в Германии.
Поэтому выход один – самому стать себе Германией.
Действительно, сейчас в России нет прямых, удобных, обязательных и легко находимых инструментов для обеспечения себя на случай болезни, потери работы, экономических коллапсов, выхода на пенсию и тому подобного. Но и половину вашего дохода на налоги никто не забирает, а увеличивать заработок никто не запрещает.
Например, в том же Советском Союзе, о котором некоторые люди сейчас вспоминают с ностальгической нежностью, действительно было качественное бесплатное образование и уже менее качественное бесплатное здравоохранение. Зато любая самостоятельная деньгозарабатывательная активность жестко каралась в уголовном порядке. Обменяли рубли на доллары – сели в тюрьму. Занялись перепродажей западных шмоток – то же самое.
Пока вы не найдете идеальное государство с подходящим уровнем социальной защиты, можете позаботиться обо всех своих нуждах самостоятельно. В отличие от любого государства, себе вы точно можете доверять и сами себя точно не обманете.
Так что берите на вооружение модель Германии и вычитайте сами у себя «налог на финансовую защиту и финансовое благополучие» – 50 % от всех видов дохода. Такие принудительные ««само-алименты».
Финансовая зрелость и финансовый инфантилизм
Да, безусловно, сократить уровень потребления и расходов в 2 раза будет очень и очень нелегко. Но ведь вся эта жизнь в тесных «финансовых туфлях», когда то одна жизненная неприятность, то другая выбивают вас из финансовой колеи, происходит, только если вы существуете в модели «живу на свою зарплату и немного откладываю на черный день или крупную покупку».
На самом деле «откладывать на велосипед» – это глубоко инфантильный уровень финансового самосознания. По сути – это детское упражнение. Да, школьникам, которые находятся на полном содержании у родителей, полезно пооткладывать карманные деньги, чтобы понять, из чего складывается возможность крупной и очень желанной покупки. Но взрослая жизнь предполагает, что вы полностью самостоятельно ведете свой «финансовый корабль» и можете сами на себя опереться, сами себя защитить. И кстати, не только себя, но и своих близких, которые от вас зависят, – тех же детей или пожилых родителей.
До тех пор, пока вы участвуете в «крысиных бегах» – как бы мне поднять свой доход на 10–20 %, потому что мне «не хватает на мороженое» – маникюр, отпуск, смартфон и тому подобное, – вы никак не измените устойчивость своего финансового положения.
Реальная устойчивость, уверенное и спокойное существование начинается только с того момента, когда вы можете заработать в 2 раза больше, чем сумма, на которую вы можете прожить, тот самый «прожиточный оптимум», который мы рассчитывали.
Считать свою финансовую зрелость и благополучие нужно не инфантильно – потребительскими маркерами успеха: у меня есть последняя модель iPhone, я купил новую машину, вся косметика люксовая, вся одежда брендовая, – а тем, во сколько раз больше своего «прожиточного оптимума» вы можете заработать.
