Если вы уже создали «подушку безопасности» на 12 месяцев, можно очень осторожно приступать к инвестициям. Как это делать – читайте в 8 главе.
В чем держать «подушку безопасности»
Мы рекомендуем делить «подушку безопасности» на три равные части.
1. Рублевые депозиты в топ-3 госбанков
Категорически не рекомендуем бегать по странным маленьким банкам в поисках одного-двух лишних процентов доходности. Даже если ваша «подушка безопасности» укладывается в застрахованный государством размер банковского вклада в 1,4 млн рублей, эти риски и хлопоты того не стоят. Представьте: кризис, вас уволили с работы, из-за этого же кризиса ваш банк лопнул, и вы ждете выплат Агентства страхования вкладов, вместо того чтобы спокойно ходить по собеседованиям, зная, что в ближайшие 12 месяцев вам беспокоиться не о чем.
Да не обидятся на нас создатели и сотрудники Тинькофф Банка, Точки и других «стильных, модных, молодежных» банков – у них бывают прекрасные клиентоориентированные сервисы, но это неподходящие места для хранения «подушки безопасности». Даже по такому гиганту, как Альфа-банк, у нас есть некоторые сомнения.
Так что мы рекомендуем быть аккуратнее с частными банками. Тем более у госбанков и мобильные приложения, и сервисы в отделениях уже вполне приличные.
Депозитной частью «подушки безопасности» мы обеспечиваем себе рублевую ликвидность, в некоторой степени защищенную от инфляции. Не полностью защищенную, так как процент по депозиту, естественно, не компенсирует инфляцию в полной мере.
Глеб Архангельский:
Через некоторое время после отзыва лицензии у Банк24.ру один руководитель консалтингового агентства, обучающего малый бизнес финанасовой грамотности, написал в своем фейсбуке: «Какое счастье, Агентство страхования вкладов начало выплаты! А то у меня и счет компании, и мой счет, и счет жены были в Банк24.ру. Мы уже последнюю кредитку Тинькова подъедали, не знали, что дальше делать».
Консультант по управлению финансами, который хранит абсолютно все деньги – свои, жены и фирмы – в одном единственном банке, причем не то что не государственном банке, а даже не банке хотя бы из первой десятки… Ну что ж, пока у нас нет других финансовых консультантов. Не забывайте об этом, когда будете к ним обращаться.
2. Наличная валюта в банковской ячейке или домашнем сейфе
Рубль раз в несколько лет серьезно девальвируется. Это очень хорошо для национальной экономики – экспортеры в выигрыше, импортозамещение расцветает, бюджет и торговый баланс профицитны, госслужащие, военные и пенсионеры получили свои зарплаты и пенсии строго вовремя даже при невысоких ценах на нефть. Удобно всем – кроме ответственно сберегающего «денежного физкультурника».
Поэтому треть «подушки безопасности» разумно держать в валюте. В долларах или евро – дело вкуса, можете поделить пополам между долларами и евро. Только не нужно играть в великого валютного спекулянта и «на серьезных щах» углубляться в британские фунты, японские иены и швейцарские франки.
Где физически хранить валютную часть «подушки безопасности»? Небольшие суммы дома, суммы покрупнее разделите пополам между домашним хранением и банковской ячейкой. Понятно, что банковская ячейка не дает 100 % гарантии безопасности – поэтому мы и рекомендуем часть средств оставлять дома.
Заводя банковскую ячейку для «подушки безопасности», сразу сделайте к ней доверенность на доступ какого-либо близкого вам человека. Это делается прямо в банке, нотариус не нужен, достаточно иметь с собой копию паспорта «доверяемого».
Представьте ситуацию – вы в больнице без сознания, вашим близким нужно быстро принимать решение о дорогостоящей операции. Никакой онлайн-банк вы в этот момент открыть не сможете и никакую доверенность на доступ к счету не подпишете. Если ваша жена, мама или другое доверенное лицо сможет в этот момент добежать до ячейки и задействовать «подушку безопасности», ваша жизнь и здоровье могут быть спасены.
Глеб Архангельский:
Помните, как в разгар очередных «белоленточных волнений» полиция арестовала полтора миллиона евро в сейфе в квартире у телеведущей Ксении Собчак? Деньги были разложены во множество разных конвертов, и ходили всякие байки на тему, каким деятелям оппозиции эти конверты предназначались. Полагаю, все обстояло гораздо проще – Ксения Анатольевна, скорее всего, получала часть гонораров за «корпоративы» и публичные выступления наличными и сваливала эти конверты в сейф. Использование банковской ячейки, оформленной на доверенное лицо, сделало бы ее накопления не столь уязвимыми.
Есть еще животрепещущие вопросы, которые обязательно задают участники нашего онлайн-курса «Время – деньги». «А вот сейчас время продавать рубли? А надо сейчас покупать доллары? А вот у меня евро, может лучше поменять их на доллары?»
Запомните: вы не должны, не способны и никогда не станете успешным валютным спекулянтом. Вы не Джордж Сорос, и не надо в него играть.
Ваша задача как ответственного «денежного физкультурника» – поддерживать определенный процент (33 %) вашей «подушки безопасности» в валюте. Поэтому даже не пытайтесь «угадывать момент». Появилась возможность увеличить «подушку безопасности» – докупайте нужное количество валюты по текущему курсу.
Глеб Архангельский:
Осенью 2008 года, в какой-то особенно панический момент экономического кризиса, я побежал менять все наличные рубли на фунты стерлингов. С чего-то мне втемяшилось, что именно фунт в предстоящем кризисе – самое надежное убежище. Паника моя случилась в выходные, фунтов в обменниках было мало, я оббегал пол-Москвы и купил тысяч 20 по самому запредельному курсу.
В понедельник курс фунта вернулся к более разумным значениям в рублях, а через несколько дней упал почти на 30 % ко всем прочим валютам, и потом так никогда в полной мере и не вырос обратно.
С тех пор при любом обострении «валютных настроений» в стране я философски взираю на табло обменников и напоминаю себе, что мой портфель активов структурирован между различными валютами в соответствии с определенными жестко заданными принципами. Я поддерживаю баланс этих валют, и никакая беготня в обменники «в моменте» мне не нужна и не грозит.
Валютной частью «подушки безопасности» мы защищаем себя от регулярных девальваций рубля. Почему для этой же цели не использовать валютный депозит в банке? Потому что проценты по валютным депозитам пренебрежимо малы, а вот риски российской банковской системы сразу добавятся. И риски очень серьезные.
3. Физическое золото
Подчеркнем – именно физическое золото. Не обезличенные металлические счета, не паевые фонды золотодобывающих предприятий и тому подобное.
Этой частью «подушки безопасности» мы защищаем себя от маловероятных, но возможных тотальных крахов финансовых систем. От крахов уровня 1917 и 1991 года.
