Это безумие! Пусть меньшее, чем кабала микрозаймов, но все равно безумие. Не будьте «Буратино в стране дураков», не лезьте в эту карусель иррациональных расходов.
Какой повод простителен, чтобы взять кредит или воспользоваться кредитным лимитом по карте? Медицинский форс-мажор. Или сезонный всплеск расходов. Не секрет, что сентябрь – невероятно затратный месяц для родителей по всем сборам в кружках и школах, покупке учебников, школьной формы и прочих необходимых вещей. Хотя первое сентября случается каждый год и можно заранее об этом подумать и заложить соответствующий резерв на депозит, но неожиданности случаются – то школа потребует какую-нибудь экзотическую форму, то ребенок внезапно вырастет из всей одежды. Наконец, техническая катастрофа – сломался ноутбук, который является для вас основным рабочим инструментом.
И разумеется, если у вас есть потребительские кредиты, вашей первой инвестицией должно быть их погашение.
Глеб Архангельский:
У меня есть родственник, живущий в небольшом поселке и работающий охранником за 20 тысяч рублей в месяц (для тех мест это очень неплохая зарплата). С помощью материнского капитала он купил средней разваленности дом за 600 тысяч и выплачивает за него ипотеку. Парень непьющий, очень работящий, днями и ночами доводил этот дом «до ума», осваивая по пути все плотницко-малярно-штукатурные премудрости.
Как-то раз он меня спросил: «Глеб, подскажи, как мне правильно взять кредит, чтобы купить Apple Watch?» Мне очень хотелось в ответ просто дать ему по лбу поленом, благо поленница была рядом. Пришлось наябедничать нашей общей тетушке, которая задала ему жару и навсегда отбила охоту даже думать о таких финансовых выходках.
Представитель «умеренно благополучной» группы финансового здоровья уверенно сводит концы с концами, держит под контролем свою кредитную историю, но не имеет особых финансовых резервов, инвестиций и достаточного количества активов. Подушки безопасности нет вообще или она небольшая, квартира уже своя, но в ипотеку, и ипотека еще не выплачена. Денег хватает, но в кредиты иногда приходится залезать.
УВЕРЕННО БЛАГОПОЛУЧНЫЙ (ВТОРАЯ ГРУППА)
Тут ситуация уже гораздо лучше. Прожиточный оптимум зарабатывается без проблем. Подушка безопасности сформирована на необходимые 12 месяцев. Еще раз подчеркнем: часто встречается рекомендация закладывать в «подушку безопасности» 6 месячных бюджетов, но мы с этим не согласны и жестко настаиваем на «год или больше вашего прожиточного оптимума».
Базовая квартира или дом у уверенно благополучного полностью в собственности, если была ипотека, она выплачена. Есть первые активы с заделом на инвестиционный доход (так называемый пассивный доход) – однушка под сдачу, инвестиции в фондовый рынок. Обязательно застрахованы базовые риски: жизнь, здоровье. Подробный обзор «джентльменского набора» таких инструментов читайте в следующей, восьмой, главе. Она объяснит, какие инвестиции можно считать полезными для финансового здоровья, а какие – вредным лихачеством.
Для каждой группы финансового здоровья есть своя формула расчетов.
Для верхнего среднего класса в этой группе здоровья обязательно уверенно зарабатывать минимум два прожиточных оптимума и тратить только половину своего дохода. Это минимальный уровень «отсечения» при переходе из среднего в верхний средний класс. Лучше – зарабатывать в несколько раз больше.
Для среднего класса формулой этой группы здоровья будет прожиточный оптимум плюс 25 % в качестве постоянного заработка. Очень важно, чтобы средний заработок был учтен реалистично. Не по самым удачным месяцам, а по среднегодовому показателю месяца.
Однако основным источником средств уверенно благополучных является активный доход. Дохода от инвестиций, так называемого пассивного, хотя мы с осторожностью относимся к этому термину, пока недостаточно, чтобы на него можно было жить.
АБСОЛЮТНО ЗДОРОВЫЙ (ПЕРВАЯ ГРУППА)
По сути, это финансовый Эверест, на который взбираются очень немногие. Он подразумевает жизнь на проценты от капитала, на результат своих инвестиций.
Формула этого уровня проста: доход от ваших инвестиций закрывает ваш «прожиточный оптимум». То есть вы уже не должны зарабатывать активным трудом в найме или бизнесе, чтобы удовлетворять свои разумные потребности, а имеете свободу выбирать любое профессиональное занятие или общественную деятельность. В литературе это часто называют финансовой независимостью.
Важно реалистично понимать, какой размер капитала вам нужен. Как вы увидите из следующей главы, мы рекомендуем только крайне консервативные инвестиции. А значит, даже для сравнительно небольших прожиточных оптимумов потребуется немалый капитал.
Например, ваш прожиточный оптимум – 100 000 рублей в месяц, то есть 1,2 млн рублей в год. Ваш инвестиционный портфель – пополам российские гособлигации и облигации госкорпораций (6–7 % годовых) и арендная коммерческая недвижимость (10 % годовых). Среднюю доходность по портфелю примем за 8 % годовых. Значит, вам нужно создать капитал 15 млн рублей (15 млн руб. х 0,08 = 1,2 млн руб.).
В России к классическому определению финансовой независимости нужно еще добавить: ваши инвестиционные активы и доходы международно диверсифицированы.
Многих из нас сбивает с толку большой географический размер нашей страны, и мы забываем, что российская экономика составляет всего несколько процентов от мировой, а наш фондовый рынок – и того меньше. Однако регулярные, раз в 5–6 лет, девальвации национальной валюты должны бы уже научить нас, что международные активы нужно иметь обязательно. Спойлер: депозит в долларах в российском банке или долларовая облигация Газпрома – это не международный актив.
Мы говорим не о тайном выводе капитала в офшоры, а именно – о корректной и прозрачной международной диверсификации личных активов. Открыть брокерский счет в международной компании и инвестировать в мировые ETF ничуть не труднее, чем открыть российский брокерский счет и купить российские ПИФы. Купить арендную «однушку» в Праге или Милане тоже немногим сложнее, чем в Москве.
Конечно, чтобы это сделать правильно, без нарушения российского валютного законодательства, грамотно проведя все международные платежи, корректно задекларировав доходы и заплатив с них НДФЛ, нужен некоторый навык и консультации со специалистами. Но для достижения абсолютного финансового здоровья это необходимо сделать.
Волшебных способов достичь финансового здоровья не существует.
В литературе по инвестициям часто говорят еще о финансовой свободе – это когда инвестиционный доход так велик, что на него можно вообще «ни в чем себе не отказывать», до яхт и самолетов включительно. Это настолько редкий и настолько не наш с вами случай, что мы настоятельно не рекомендуем лелеять пустые мечты. Не яхта – символ финансового здоровья, а идеально выверенные пропорции ваших финансовых потоков, сбережений, инвестиций.
