Инвест-азбука. Итоги
✓ Чудес в инвестициях не существует. Не будьте Буратино, не закапывайте свои сольдо в «сингапурские стартапы» и «торговые роботы».
✓ Управляющих, которые возьмут ваши деньги и обеспечат вам безоблачную жизнь рантье, не существует. Ваши деньги – ваша забота, ваша ответственность.
✓ Если вы видите умеренное инвестиционное чудо с доходностями несколько выше реалистичных, весьма вероятно, это полупирамида. Проверьте его бизнес-модель погружением в местность и детали.
✓ «Присматривайтесь к хорошей инвестиционной идее, пока она не перестанет казаться такой уж хорошей».
✓ Все ваши активы можно распределить по треугольнику «ликвидность – доходность – риск». Начинающие инвесторы, особенно предприниматели, склонны обращать избыточное внимание на доходность инвестиции и недооценивать вопросы ликвидности и риска.
✓ Используйте «принцип светофора» при построении своего инвестпортфеля. «Зеленая» часть (10 %) – «подушка безопасности», «желтая» часть (80 %) – генератор доходности, «красная» часть (10 %) – необязательная отдушина.
✓ Используйте Т-образную стратегию продвижения в инвестициях. От консервативных к рискованным, поддерживая по пути баланс финансовых и «твердых».
Глава 9
Семья и деньги
• Финансовая иерархия в семье
• Деньги для детей и ради детей
• Как обеспечить финансовую защиту семьи
Принято считать, что семья – это неделимое целое, безусловная общность интересов всех «чад и домочадцев». Предполагается, что в финансовом отношении интересы родителей и детей, супруга и супруги, братьев и сестер едины. Однако фактически, юридически и особенно финансово – это не совсем так. И с этими раскладами нужно разобраться. Любые романтические иллюзии и денежные заблуждения могут привести и регулярно приводят к очень большим неприятностям.
Прежде всего у разных членов семьи разные доходы, активы, социальные и профессиональные возможности. У кого-то их больше, у кого-то меньше, у кого-то совсем нет. Некоторые члены семьи являются основными добытчиками материальных ресурсов. Некоторые могут находиться на полном иждивении у других родственников. Кто-то выполняет важную функцию для поддержания общего семейного благополучия, а кто-то, напротив, своими действиями «раскачивает лодку» и причиняет вред.
Ожидания (в том числе и финансовые) близких людей по отношению другу к другу внутри семейного клана порой сильно разнятся. Социальная норма семейного финансового поведения может совершенно не совпадать с нормой юридической.
Возьмем самый элементарный вопрос. Большинство жителей нашей страны вполне разделяет традиционный взгляд, что на мужчину в семье возлагается основная деньгозарабатывательная функция, а от женщины ожидается меньше финансовых вложений в общий бюджет, но больше усилий по «поддержанию домашнего очага». Ситуация: мужчина содержит жену и детей, а жена работает «в удовольствие», не надрываясь, или вообще не работает, – представляется многим весьма гармоничной.
Социальная норма семейного финансового поведения часто не совпадает с нормой юридической.
Однако нет такого закона, который бы ОБЯЗЫВАЛ мужчину содержать семью. Тем более если речь идет о дееспособной супруге. А ведь многие девушки на это рассчитывают, как на само собой разумеющуюся практику.
Считается, что братья и сестры – это «родная кровь», они дружат с детства и во взрослом возрасте всегда друг друга поддержат. Однако количество внутрисемейных конфликтов между взрослыми братьями и сестрами по поводу имущества родителей очень велико.
Само собой разумеется, что родители вкладывают максимум ресурсов, в том числе и материальных, в своих детей, а дети во взрослом возрасте становятся опорой и поддержкой для родителей. Однако взрослые дети далеко не всегда успевают отдать долг даже очень пожилым родителям. Да и родители не всегда отдают все свои ресурсы детям. Причем закономерности во вложениях и отдаче такого внутрисемейного долга не так уж очевидны. Довольно часто дети неблагополучных родителей, пренебрегавших своими обязанностями, как раз хорошо о них заботятся в старости, а те, кому выпало благополучное детство, никак не участвуют в обустройстве «пенсионного рая» для своих отца и матери.
Если «поверить алгеброй гармонию», то есть посчитать, кто на кого и сколько тратит внутри семьи, нас ждут неожиданные открытия. Давайте на некоторое время отставим чувства и займемся финансовыми расчетами.
Мы глубоко убеждены в том, что полная прозрачность и предсказуемость финансового взаимодействия в семье только улучшает отношения. А вот любая недосказанность в денежных вопросах может принести вред и чувствам, и общему благополучию.
Финансовая иерархия в семье
Тут все очень просто. Если семья хочет быть устойчивой и благополучной, ей необходим финансовый фундамент. Невозможно получить любовь за деньги, зато потерять любовь без денег – очень легко. Неустроенный быт, стресс из-за безденежья, некомфортное жилье, недостаток развлечений, отдыха – и все, «любовная лодка разбилась о быт». Гораздо чаще это означает не быт как таковой, а финансовый дефолт семьи.
Для того чтобы финансовый фундамент у семьи наращивался и укреплялся, важно понимать, кто какой денежный вклад вносит. К счастью, деньги сосчитать очень легко. Это не мистика, это математика.
Логика здоровых отношений – и личных, и финансовых – предполагает, что семейная иерархия должна распределяться согласно величине вклада каждого в общий бюджет. Если основной кормилец – мужчина, он однозначно – глава семьи. Если молодожены живут за счет родителей, им пока рано претендовать на автономию и уважение по отношению к себе. Если супруги вносят одинаковый вклад в общий бюджет, то их финансовый паритет должен подкрепляться и равенством внутри семейной иерархии.
Насколько необходима иерархия? По природе человек существо иерархичное. Семья как одна из ключевых социальных групп, безусловно, предполагает иерархию по умолчанию. Да, члены одной семьи, как и люди вообще, не равны друг другу. У всех разные данные, разные способности, разные возможности, разные заслуги. Разный вклад в общий бюджет и разные финансовые перспективы. И конструкция семейной иерархии будет разная.
Однозначно лишь одно – тому, кто больше зарабатывает и больше вкладывает денег в семью, должно доставаться больше внимания, уважения и ресурсов. Если это правило нарушается, семейная жизнь быстро теряет необходимую ей гармонию и устойчивость.
Полная прозрачность и предсказуемость финансового взаимодействия в семье только улучшает отношения.
Просто проанализируйте цифры и факты. Обратите внимание, имеет значение не только размер заработка каждого члена семьи, но и его реальный вклад в семейный бюджет. Не всегда самый большой доход означает самый большой вклад, и, наоборот, не всегда самый маленьких доход означает самый маленький вклад. Мы сейчас строго о денежных суммах и материальных ресурсах.
