«Поскольку транзакции теперь опосредуются компьютером, мы можем наблюдать поведение, ранее недоступное для наблюдения, и на этой основе заключать договоры, – говорит Вэриан. – Это позволяет проводить сделки, которые раньше были просто неосуществимы». Он опирается на пример «систем мониторинга автомобилей», справедливо считая его достаточно красноречивым. Вэриан говорит, что, если кто-то перестанет делать ежемесячные платежи за автомобиль, «в наши дни намного легче просто дать указание системе мониторинга автомобиля не включать зажигание и сообщить место, откуда можно его эвакуировать»
[559]. Страховые компании, замечает он, тоже могут полагаться на эти системы мониторинга, чтобы проверять, насколько безопасно ведет себя на дороге клиент и тем самым определять, стоит ли продлевать страховой полис, менять ли размер страховых взносов и выплачивать ли страховое требование.
В области страхования эти новые применения компьютерного посредничества полностью зависят от устройств с доступом в интернет, которые способны и знать, и делать. Собственно говоря, их невозможно представить без материальных средств извлечения излишка и архитектур исполнения, заложенных в реальный мир и пронизывающих его. Например, описываемая им система мониторинга автомобиля обеспечивает экономию и от охвата, и от действия. Она и знает, и вмешивается в игру – и отслеживает данные, и действует в соответствии с заложенными в нее инструкциями, отключая двигатель автомобиля и позволяя кредитору определить местонахождение обездвиженной машины и ее посрамленного водителя.
По мере того как императив прогнозирования увлекает операции по обеспечению поставок поведенческого излишка в реальный мир, перспектива надзорных доходов все сильнее захватывает воображение поставщиков товаров и услуг в устоявшихся секторах, далеких от Кремниевой долины. Так, генеральный директор Allstate Insurance хочет уподобиться Google:
Сегодня многие монетизируют данные.
Вы заходите в Google – кажется, что это бесплатно. Но это не бесплатно. Вы даете им информацию; они продают вашу информацию. Можем ли мы, должны ли мы продавать всю эту информацию, которую мы получаем от людей, ездящих туда-сюда, разным другим людям, и получить дополнительный источник прибыли <…>? Это долгосрочная игра
[560].
Автомобильные страховщики, похоже, особенно жаждут воплотить в жизнь замыслы Вэриана и телематику Маккея. Оказывается, что борьба за ваш автомобиль – это иллюстрация того, с какой настойчивостью компании, большие и маленькие, стремятся к поведенческому излишку.
Автостраховщики давно знали, что риск тесно связан с поведением и личностью водителя, но мало что могли с этим поделать
[561]. Теперь современная телематика с ее системами дистанционного мониторинга может обеспечивать непрерывный поток данных о том, где мы находимся, куда направляемся, обо всех подробностях нашего поведения за рулем и о техническом состоянии нашего транспортного средства. Телематика, основанная на приложениях, также может рассчитать, как мы себя чувствуем и что говорим, интегрируя информацию с панели управления и даже со смартфона.
Автостраховщиков осаждают консультанты и потенциальные технологические партнеры, которые предлагают надзорно-капиталистические стратегии, обещающие новую главу коммерческого успеха. «Неопределенность сильно уменьшится, – говорится в отчете McKinsey о будущем страховой индустрии. – Это приведет к демутуализации и сосредоточению на прогнозировании и управлении рисками отдельных лиц, а не сообществ в целом»
[562]. В отчете Центра финансовых услуг компании Deloitte рекомендуется «минимизация рисков» – эвфемизм для «гарантированных результатов» – посредством мониторинга и корректировки поведения застрахованного лица в режиме реального времени, – подход, называемый «поведенческим андеррайтингом». «Страховщики могут напрямую следить за поведением страхователя, – советуют в Deloitte, – записывая время, места и дорожные условия его поездок, отмечая, делают ли они резкие ускорения, ездят ли на высокой скорости или даже превышают скорость, насколько резко тормозят, а также то, быстро ли они совершают повороты и используют ли сигналы поворота»
[563]. Телематика производит непрерывные потоки данных, поэтому поступающий в реальном времени поведенческий излишек может заменить традиционные «прокси-факторы», такие как демографическая информация, которая раньше использовалась для оценки риска. Это означает, что излишек должен быть обильным (экономия от масштаба) и разнообразным (экономия от охвата), как вширь, так и вглубь.
Даже более мелким андеррайтерам, которые не в состоянии позволить себе значительные капитальные затраты на телематику, подсказывают, что они могут достичь большинства этих целей с помощью приложения для смартфона, обойдясь без затрат на дорогостоящее оборудование и передачу данных:
Эти страховщики тоже могут выиграть, потому что мобильное приложение собирает данные из первых рук о действиях и навыках водителя, имеющего с собой смартфон <…> давая в итоге полную панораму всех интересующих их рисков…
[564]
Поскольку на смену неопределенности приходит предсказуемость, страховые премии, которые когда-то отражали неизбежные неизвестные факторы повседневной жизни, теперь могут расти и падать за доли секунды в зависимости от точного знания о том, как быстро вы едете на работу после неожиданно напряженного раннего утра, посвященного заботам о больном ребенке, или о том, не разучиваете ли вы велосипедные трюки на стоянке за супермаркетом. «Мы знаем, что 16-летние водители совершают множество ДТП <…> но не каждый 16-летний – никудышный водитель», – замечает один эксперт по телематике из страховой отрасли. Тарифы, основанные на фактическом поведении, являются «большим преимуществом, позволяя правильно назначать цены»
[565]. Подобная предсказуемость означает, что договоры страхования, предназначенные для снижения риска, теперь уступают место машинным процессам, которые «практически мгновенно» реагируют на мельчайшие нарушения предписанных поведенческих параметров и, таким образом, существенно снижают риски или полностью устраняют их
[566].
