Если ничего не помогает, страховщикам рекомендуется вызывать у клиентов чувство неизбежности и беспомощности. Deloitte рекомендует компаниям подчеркивать существование «множества других технологий, которые уже используются для мониторинга вождения», и то, что «рост возможностей надзора и/или геолокации являются частью мира, в котором мы теперь живем, хорошо это или плохо»
[576].
Отслеживание поведения предлагает автостраховщикам экономию средств и повышение эффективности, но возрожденная индустрия страхования не остановится на этом. Аналитика, производящая таргетированную рекламу в онлайн-мире, переориентируется на реальный мир, закладывая основу для новых рынков поведенческих фьючерсов, которые торгуют предсказаниями поведения потребителя. Именно здесь сосредоточены главные надежды на надзорные доходы. Так, один из руководителей провайдера облачных услуг Covisint советует клиентам, стремящимся «заработать» на автомобильной телематике, переходить от таргетированной рекламы к «таргетированным приложениям». Это не реклама на экране, а реальный опыт, основанный на тех же возможностях, что и таргетированная реклама, и призванный заманить вас в реальные места ради выгоды других. Это означает продажу данных водителей третьим лицам, которые смогут вычислить, где вы находитесь, куда идете и чего хотите:
Они знают, какие рестораны вам нравятся, потому что туда приезжает ваша машина, поэтому они могут рекомендовать вам рестораны, пока вы в пути, и рестораны будут платить…
[577]
Поведенческий излишек рассматривается как сырье для производства товаров, которые удобны для «совместного маркетинга» с другими услугами, такими как «эвакуация, авторемонт, автомойки, рестораны, торговые точки…»
[578]. Консультанты McKinsey дают аналогичную рекомендацию, подсказывая страховщикам, что «интернет вещей» позволяет им расширяться в «совершенно новые области», такие как «рынки данных». Излишек данных в области здоровья можно «монетизировать», говорят в Deloitte, предоставляя «актуальные рекомендации». Фирма советует своим клиентам, особенно тем, кто вряд ли достигнет нужного масштаба в телематике, налаживать партнерские отношения с «цифровыми игроками»
[579]. Образец для подражания – сделка 2016 года между IBM и General Motors, возвестившая создание OnStar Go – «первой платформы когнитивной мобильности» в автомобильной промышленности. Dell и Microsoft запустили базирующиеся на «интернете вещей» «ускорители страхования». Dell предоставляет страховщикам оборудование, программное обеспечение, аналитику и услуги по «более точному прогнозированию риска и принятию превентивных мер», а Microsoft объединилась с American Family Insurance для развития стартапов, ориентированных на домашнюю автоматизацию
[580].
Когда-то компании, занимающиеся данными, считались всего лишь «поставщиками», но сегодня, скорее, автомобильные компании сами станут поставщиками для гигантов данных. «Google пытается следовать за людьми в течение дня, чтобы генерировать данные, а затем использовать эти данные для получения экономической выгоды, – признает генеральный директор Daimler. – Именно в этой точке конфликт с Google кажется запрограммированным»
[581]. Google и Amazon уже столкнулись в конкуренции за приборную панель вашего автомобиля, где их системы будут контролировать все коммуникации и приложения. Осталось совсем немного, чтобы перейти к телеметрии и связанным с ней данным. Google уже предлагает разработчикам приложений облачную «масштабируемую геолокационную систему телеметрии» на основе Карт Google. В 2016 году Google France объявила о своей заинтересованности в партнерстве со страховыми компаниями «для разработки пакетов продуктов, сочетающих технологии и оборудование со страхованием». В том же году в отчете консультантов компании Cap Gemini говорилось, что 40 % страховщиков считают Google «потенциальным конкурентом и угрозой из-за силы его бренда и способности управлять данными клиентов»
[582].
VI. Исполнение недоговора
Из этих примеров, взятых из обычного мира автомобильного страхования, можно извлечь необычайно важные уроки. Водителей убеждают, подталкивают, стимулируют или принуждают к обмену по принципу «услуга за услугу», который связывает снижение цены с расширением проникшей в реальный мир архитектуры извлечения/исполнения, нацеленной на новые потоки поведенческого излишка (экономия от охвата). Поведенческие данные, полученные на основе поведения водителей, обрабатываются, и результаты отправляются в двух направлениях. Во-первых, они возвращаются к водителям, реализуя процедуры прерывания и формирования их поведения ради повышения достоверности и, следовательно, прибыльности прогнозов (экономия от действия). Во-вторых, прогнозные продукты, которые ранжируют и сортируют поведение водителя, попадают на недавно созданные рынки поведенческих фьючерсов, на которых третьи стороны делают ставки на то, что водители будут делать сейчас, в ближайшем или более отдаленном будущем. Сохранит ли он высокий рейтинг безопасности? Будет ли она действовать в соответствии с нашими правилами? Будет ли он водить машину, как девушка? Эти ставки выливаются в цены, структуры стимулирования и режимы мониторинга и принуждения. В обеих операциях излишки, извлеченные из опыта водителя, идут в ход в качестве средств формирования и изменения опыта этого самого водителя, чтобы гарантировать результаты прогнозирования. Водитель, как и советовал Маккей, большей частью не подозревает об этом – он все еще думает, что свободен.
