К тому же корректное обращение с картами создает вам положительную кредитную историю в банках. Если вы активно используете кредитные карты и при этом вовремя закрываете задолженность, банк однозначно будет относиться к вам лояльнее.
Самое главное здесь – не «заиграться» в эту увлекательную игрушку и четко контролировать свои траты. Карта из вашего друга очень легко может превратиться в вашего врага, который будет постоянно требовать свои проценты и портить кредитную историю.
К тому же, когда вы будете подавать заявку на ипотечный кредит, банк учтет 5—10 % от вашего лимита по карте как вашу регулярную задолженность. Возможно, как раз этой суммы не хватит на необходимый размер ипотеки.
Так что относитесь к карте как к союзнику, но помните: если вы перестанете соблюдать правила игры, ваш союзник в любой момент сможет перейти на сторону врага.
Вынужденные кредиты
Есть кредиты, которые не связаны с инвестированием, но без которых было бы сложно. Например, я брала в кредит все автомобили. Конечно, я отдаю себе отчет в том, что машина со временем не дорожает.
В отличие от финансирования на инвестиционные проекты с автомобильным кредитом я скорее теряю, чем приобретаю.
Но по роду нашей деятельности мы не смогли бы обойтись без машины ни одного дня. Ремонты, закупки, осмотры объектов недвижимости в разных районах и даже в разных городах – все это было бы невозможно без автомобиля. А еще нужно развозить по школам детей и совершать семейные выезды по выходным – это уж, конечно, не может ждать, когда мы накопим на машину. К тому же я не сторонник «вытаскивания» денег из оборота.
Поэтому для категоричных противников долгов скажу – не нужно упираться в стереотипы вроде «Я никогда не беру в долг» или «Берешь чужое и на время, а отдаешь свое и навсегда».
Вам все равно придется финансировать хотя бы какую-то часть проектов заемными средствами, иначе вы не сможете активно продвигаться вперед. А учитывая инфляцию и постоянное увеличение цен на недвижимость, медленное движение будет еще и не очень эффективным. Главное – научиться правильно обращаться с долгами. Поделюсь некоторыми «фишками».
Техника благодарственной тетради
Почему я стала искать какие-то особенные техники для работы с долгами? Все просто. В какой-то момент моей жизни меня замучали долги.
Пока у вас недостаточно инвесторского опыта, ваши траты могут быть больше, чем вы рассчитываете. Масса дополнительных расходов возникает во время ремонта, каждый съехавший арендатор вызывает страх – а вдруг следующий появится не сразу? Да что там говорить – меня выбивали из колеи даже штрафы за парковку.
В какой-то момент я поняла, что страшны не долги как таковые, а те страдания, которые я от них получаю. Важным этапом на пути освобождения от долгов стало мое осознание того, что мне надо прежде всего изменить отношение к долгам.
Когда у нас возникает необходимость в финансировании и кто-то дает нам в долг, мы берем деньги с радостью и благодарностью. Еще бы!
Благодаря этим деньгам мы решаем какой-то важный вопрос.
А теперь постарайтесь вспомнить, что вы чувствуете, когда деньги потрачены и пришло время отдавать. Правильно – долг становится в тягость. Вы испытываете совершенно противоположные эмоции по отношению к одним и тем же деньгам. Долги вызывают раздражение, злость, обиду на жизнь.
А на самом деле – возвращать долг – значит благодарить за оказанную помощь.
И вот тогда я завела себе БЛАГОДАРСТВЕННУЮ ТЕТРАДЬ. Не буду вдаваться в психологические подробности техники, скажу одно – это ТОЧНО РАБОТАЕТ.
Как я это делаю?
Я беру тетрадку и расписываю все свои обязательства. Кому я должна, сколько и когда мне нужно вернуть долг. Причем сюда же я вношу коммунальные долги, налоги, выплаты банкам – словом, все, что мне нужно будет отдать.
Я расписываю свои выплаты на год и обязательно указываю, когда именно мне нужно будет делать возврат. Если у меня есть рассрочки, я указываю их периоды.
В этой же тетради я обязательно фиксирую каждую сумму, которую мы выплатили. И так каждый месяц. В начале следующего месяца я переношу все оставшиеся долги на следующую страницу, только суммы, естественно, меняются.
Выглядит это примерно так.
Вы можете размещать свои данные в любом удобном для вас формате. Главное – не забудьте сделать одну вещь. Обратили внимание на фразу под таблицей? Перепишите ее. Это очень важная фраза. Она открывает каждый новый месяц в моей Благодарственной тетради.
Я искренне хочу сдержать обещания по поводу всех этих финансовых обязательств и в отдельных случаях даже буду вносить больше, чем потребуется. В ближайшее время я собираюсь отблагодарить на сумму ______. В июне 2014 я отблагодарила на сумму ________. Спасибо за предоставленные возможности!
Знаете, почему так важно переписывать эту фразу из месяца в месяц? Таким образом мы восстанавливаем состояние благодарности за предоставленные средства. Занося в тетрадь долги, обязательно каждый раз вспоминайте, сколько хорошего было сделано на эти деньги: вовремя закончили ремонт, открыли новый денежный поток. А разве не здорово, что благодаря коммунальным платежам в доме тепло, светло, есть горячая вода?
Не буду останавливаться на том, как и за счет чего работает Благодарственная тетрадь. Здесь собрано сразу несколько техник контроля сознания. Расскажу только о результате, как она работает лично у меня.
Когда я начала вести записи, я планировала рассчитаться с долгами за 2 года. В результате я сделала это за 8 месяцев. Причем первые 6 месяцев я действительно очень активно работала с техникой, а потом все как-то поехало по накатанной. Создавалось ощущение, что деньги сами поступают в бюджет, чтобы закрыть задолженность.
Я подметила еще один важный момент. Когда берешь в долг, нужно сразу договариваться о максимальной рассрочке. Не для того, чтобы растянуть выплату, а для того, чтобы иметь возможность для маневра. Лучше отдать долг раньше, чем обещал, чем брать на неделю и тянуть месяцами.
Когда вы ведете Благодарственную тетрадь, у вас подсознательно создается ощущение, что вы не живете с долгами, не тонете в них, а постоянно работаете над их возвратом.
Ну и чисто практическая польза – регулярная работа со своими денежными потоками приучает к финансовой дисциплине.
Сейчас мы продолжаем брать в долг и по-прежнему ведем тетрадь, но процесс возврата денег теперь происходит гораздо легче.
Формула 20/80
Еще один совет, а точнее правило: долги не должны превышать 20 % вашего дохода. Точно так же ваши сбережения не должны превышать 20 %.
