Не каждому доступна такая компьютерная трансформация, поэтому мы должны очень постараться представить себя, скажем, в шестьдесят, семьдесят и восемьдесят лет. Сможем ли мы скопить денег? Возможно, нет. Только половине представителей поколения беби-бума удалось сэкономить достаточно денег на безбедную жизнь на пенсии, что ставит в затруднительное положение, в частности, женщин: пожилые женщины в два раза беднее мужчин. За прожитые нами годы все реже стали встречаться семьи, где работает один из супругов. Все больше женщин пополняют армию работников, многие из них – вдовы или разведенные, и они работают не ради «карманных денег». Эти женщины нуждаются в том, чтобы повысить свои социальные пенсии и иметь возможность заботиться о здоровье, рассчитывая на медицинскую страховку. Но зарплата женщин в США составляет всего 81 % от зарплаты мужчин (при этом часто они выполняют ту же самую работу), и, так как мы живем дольше, последствия экономического спада оказываются особенно тягостными для нас. Они обременительны для более чем двух миллионов разведенных женщин, которых значительно больше, чем вдов.
Финансовое планирование
Задайте себе следующие вопросы: «Есть ли у вас вложения, и какой доход вы можете от них получить?», «На какую социальную пенсию – свою или супруга – вы рассчитываете?», «Если вы замужем и ваш муж – участник частной системы пенсионного обеспечения, будете ли вы в случае его смерти получать пенсию по утере кормильца?», «Сказал ли он вам, что вы, согласно его завещанию, наследуете «все», но при условии трастового управления, что не позволит вам изымать средства без разрешения его адвоката, который будет его доверенным лицом?»
Обсуждали ли вы подобные темы с мужем или же он сказал вам: «Разве я не держу все под контролем?» Возможно, да, возможно, нет, но вы имеете право знать. Наш доход, когда нам за шестьдесят и за семьдесят, определяет наш исход.
Женщина, по собственному желанию или по воле обстоятельств, может оказаться в одиночестве. Но если женщины живут дольше, не исключено, что в старости они могут рассчитывать лишь на собственные накопления. Поэтому стоит подумать об этом и спланировать свою старость уже сейчас.
Составьте базовый бюджет, необходимый для жизни после того, как вы перестанете работать. Включите в него стоимость долговременного ухода с медицинской помощью, который вам, возможно, понадобится, – и прямо сейчас задумайтесь над тем, как наполнить этот бюджет.
Одна из лучших книг по финансовому планированию для пенсионеров называется The New Savage Number: How Much Money Do You Really Need to Retire? («Новый критерий Сэвиджа: сколько денег вам действительно нужно, чтобы уйти на пенсию?»); ее написала Терри Сэвидж2.
Сэвидж говорит, что, планируя свою пенсию, можно обратиться за доступной и недорогой консультацией. Позвольте мне обобщить некоторые из ее замечаний, касающиеся ключевых проблем: нужно начать экономить и вкладывать средства, чтобы увеличить свои накопления. Затем вы должны тщательно спланировать, какую долю этих накоплений будете тратить, находясь на пенсии, чтобы деньги не закончились прежде, чем закончится отпущенное вам время.
Три вопроса
Терри Сэвидж просит нас начать планирование своей жизни на пенсии, ответив на три вопроса. Это простые вопросы, но требуется проявить некоторую живость ума и убрать шоры с глаз.
1. Сколько лет я собираюсь прожить?
2. В каком порядке должна я расположить следующие варианты решений, касающиеся своей жизни на пенсии?
• Работать как можно дольше, прежде чем уйти на пенсию.
• Жить на пенсии по пониженным стандартам.
• Больше экономить сейчас.
3. Если мне известно, что я могу получить заслуживающий доверия совет по поводу того, как экономить, инвестировать, составлять бюджет и тратить, буду ли я готова столкнуться с финансовыми проблемами на пенсии?
Первый шаг, предлагаемый Терри, – реалистично оценить, как долго вы можете прожить. (Возможно, вы удивитесь, узнав, что сейчас женщины в возрасте старше восьмидесяти пяти лет составляют самую быстрорастущую демографическую группу!) Чтобы несколько глубже проникнуть в суть проблемы продолжительности жизни, Сэвидж отсылает вас на веб-сайт www.Livingto100.com. Вы вводите информацию о своем возрасте, состоянии здоровья, диете и привычных физических нагрузках, а также сведения о продолжительности жизни своих родителей и получаете персонализированную оценку своей ожидаемой продолжительности жизни. После того как вооружитесь подобной информацией, Сэвидж советует зайти на сайт www.choosetosave.org
Кликните опцию «Ballpark Estimate» (примерная оценка), которая поможет определить, сколько вы должны экономить, принимая во внимание вашу зарплату и образ жизни, а также время, когда вы надеетесь пойти на пенсию. Тогда, после того как перестанете получать регулярный доход, ваши стандарты жизни не снизятся слишком резко. С помощью этого онлайн-калькулятора легко понять, как скажется на вашей жизни на пенсии решение дольше работать, изменить структуру своих инвестиций или сочетание этих переменных.
Возможно, вы узнаете, что не сможете больше экономить или что ваши инвестиции не приносят дохода, достаточного для безбедной жизни на пенсии. В таком случае, может быть, стоит подумать об увеличенном рабочем дне или продолжить работать после достижения пенсионного возраста, чтобы скопить больше денег на черный день. Или вам удастся убедить компанию позволить вам работать на полставки.
Пожилые сотрудники очень многому могут научить новичков. Исследования показывают, что компании, предоставляющие пожилым сотрудникам возможность работать по гибкому графику, создающие для них новые должностные обязанности, получают больше прибыли. Либо можно рассмотреть возможность применения своих навыков: компьютеры, управленческая сфера, лидерские способности, – которые помогут получить оплачиваемую работу в некоммерческой организации. Либо учите других, передавая им свои знания.
Моделирование методом Монте-Карло
Приближаясь к пенсии, нужно посоветоваться с кем-нибудь о том, как инвестировать средства с минимальным риском (после того как уже не сможете делать больших взносов в свой пенсионный фонд); сколько денег вы можете тратить ежемесячно, чтобы хватило на всю жизнь. Для планирования подобного рода недостаточно средних оценок и предположений.
Сэвидж разъясняет метод моделирования, носящий странное название «метод Монте-Карло». Это сложная компьютерная программа, обрабатывающая ваши ответы на подробную анкету и моделирующая альтернативные варианты выгодных вложений и затратной стратегии после выхода на пенсию, которые, с высокой вероятностью, удовлетворят ваши запросы. Метод Монте-Карло можно применить с тем же успехом, если вы еще молоды – с его помощью вы узнаете, сколько должны экономить, правильно ли вкладываете деньги, какие траты можете позволить себе ежемесячно, как скажется инфляция на ваших накоплениях и на какую прибыль вы должны рассчитывать.
