А. От 0 до 5 лет.
Б. От 5 до 15 лет.
В. От 15 до 45 лет.
Г. Более 45 лет.
Похоже на задачу по математике. Но на самом деле это не так. Не нужно знать, как вычислить ответ, также нет необходимости знать «правило 72»
[239]. После знакомства с предлагаемыми вариантами становится ясно, что ответ требуется приблизительный. Это не столько вопрос на умение считать, сколько проверка на интуитивное понимание того, как нужно обращаться со сложными процентами. Всякий, у кого знание такого рода имеется, сможет прикинуть, что при адекватной процентной ставке (ставка 7 % – более-менее адекватный вариант) для удвоения первоначальной суммы потребуется, грубо говоря, лет десять. Таким образом, правильным ответом будет «Б».
«Сложные проценты – это самая могущественная сила во Вселенной». В кузнице сетевых цитат это высказывание одни приписывают Эйнштейну, другие – Биллу Гейтсу. Я бы не стал биться об заклад, что кто-либо из них так говорил, но здравое зерно в этих словах есть. Плоды человеческих усилий представляются арифметической прогрессией: 1, 2, 3, 4, 5, 6… – еще один день, еще один доллар. Долги и капиталовложения – дело другое. Они растут в геометрической прогрессии: 1, 2, 4, 8, 16, 32… – из чего следует, что иметь дело со сложными процентами выгоднее, чем трудиться изо дня в день. Достаток приходит к тому, кто умеет из сложных процентов извлекать выгоду.
Согласно анализу экономиста Тома Пиккети, начисление сложных процентов лежит в основе неравенства доходов. Богатые становятся еще богаче за счет вложенного капитала, а людям с обычными зарплатами за ними не угнаться. «Сила сложных процентов» – это еще и аксиома, на которую в действительности опирается практически любой финансовый совет. В нашем помешанном на кредитах обществе человек, если у него нет денег, берет кредит под залог будущей зарплаты или покупает в кредит автомобиль, тратит все деньги на кредитной карточке, погашает образовательный кредит или берет ссуду под слишком высокие проценты. Из-за сложных процентов бедные так бедными и остаются. Именно по этой причине финансовые консультанты говорят, что важно открыть сберегательный счет как можно раньше. Работник, открывший счет в возрасте 21 года, получает шанс заработать на приросте от вложенного капитала такую сумму, которая превысит полученные им за все годы жизни зарплаты. Начисление сложных процентов лежит в основе всех действительно крупных состояний. Успешные предприниматели не работают в десятки тысяч раз дольше или усерднее, чем все прочие. Вместо этого они находят способ расширить свою коммерческую деятельность по экспоненте… за несколько лет.
Среди участников моего исследования с вопросом о сложных процентах справились 59 %. Это больше, чем количество тех, кто может отыскать Венесуэлу на карте, и почти столько же, сколько могут узнать Канье Уэста по фотографии. Но между теми, кто ответил верно, и теми, кто совершил ошибку, обнаружились существенные различия. У группы испытуемых, знавших правильный ответ, годовой семейный доход на 32 тысячи долларов больше, размер капиталовложений в два с лишним раза выше, а самооценка уровня счастья на 15 % лучше
[240].
Некоторые исследования указывают на то, что именно финансовая безопасность – а не только приобретение и трата капитала – отвечает за корреляцию между деньгами и счастьем. Высокий доход сам по себе безопасности не обеспечивает. Бывает, мультимиллионеры тратят все, что зарабатывают, и боятся, что прогорят (вот хотя бы Уильям Поуст, по прозвищу Старина). Бывает, бережливые учителя или полицейские откладывают на черный день, обеспечивая тем самым себе некоторую безопасность в нашем непостоянном мире. Финансовое поведение также может отражать некоторые черты характера, которые обуславливают уровень счастья. Умение контролировать свои финансовые расходы и откладывать часть на потом зачастую свидетельствует о самодисциплине, необходимой для принятия взвешенных решений.
Вы, наверное, слышали о психологе Вальтере Мишеле и его легендарном «маршмеллоу-тесте». Мишель поставил маленьких детей, от четырех до шести лет, перед мучительным выбором: ребенку предлагают одну маршмеллоу, и он может либо съесть ее сразу, либо потерпеть 15 минут и получить за это вторую сладость в довесок к первой. Маршмеллоу кладут перед ребенком на расстоянии вытянутой руки и уходят на целых 15 минут.
Одни дети мгновенно запихивали маршмеллоу в рот. Другие впадали в состояние гамлетовской нерешительности, дергая себя за косички или болтая в нетерпении ногой. Но были и те, кто играл в «Одиссея и маршмеллоу»: они закрывали глаза и отворачивались от чарующих призывов сладостной сирены.
Мишель следил за поведением детей с секундомером. Искушению поддавались в среднем через шесть минут.
Дочери Мишеля учились в школе, где многие дети участвовали в исходной версии маршмеллоу-теста. Прошли годы, и дочери заметили разницу между съевшими маршмеллоу сразу и решившими подождать: последние в дальнейшем показали себя более успешными в жизни. Они лучше учились и поступили в более престижные колледжи. Выглядели счастливее, беспокоились меньше.
Те, кто съел маршмеллоу, не выждав 15 минут, чаще получали неважные оценки, хуже строили отношения и больше попадали в неприятные ситуации из-за алкоголя и наркотиков.
На материалах исходной версии маршмеллоу-теста Мишель с коллегами стали проводить и другие исследования. Они обнаружили впечатляющую корреляцию между тем, как долго ребенок сдерживался и не ел маршмеллоу (в минутах и секундах), и количественными показателями успехов, достигнутых в дальнейшем, таких как результаты отборочного теста Совета колледжей. Дети, которые поспешили съесть сладость, выросли и оказались в группе людей с более высокими показателями неврозов, ожирения, потребления наркотиков и разводов
[241].
Жизнь – это вереница маршмеллоу-тестов. Севший на диету сейчас – откладывает в сторону вожделенный сахар не ради того, чтобы получить больше удовольствия через пару минут, но ради долгосрочной перспективы быть стройнее, здоровее и привлекательнее. Взявший бюджет на контроль сегодня – игнорирует легкомысленное желание покупки, чтобы скопить на машину или детям на образование. А тот, кто заботится о своем здоровье, взваливает себе на плечи множество хлопот и забот (бегает трусцой, чистит зубы нитью и ест салаты, пользуется презервативами и имеет абонемент в спортзал, регулярно ходит на осмотр к врачу и не забывает принимать лекарства), для того чтобы и многие десятилетия спустя по-прежнему оставаться в тонусе.
