Поправки к ст. 3 и 3а к VVG, обязывающие страховщиков предоставлять предварительную информацию при заключении договоров, вступили в силу 1 января 2007 г.
Предварительный проект полностью переработанного VVG (VE-VVG) от 31 июля 2006 г. был подготовлен экспертной комиссией Федерального совета. VE-VVG предусматривает также изменение ряда положений Закона о контроле над страховыми операциями (VAG). Проект был опубликован осенью 2006 г.5
Дерегулирование в Европе и Швейцарии
Ситуация в Европе
Отмена предварительных проверок общих условий и тарифов страхования. Процесс либерализации и дерегулирования европейского законодательства о надзоре в сфере страхования, начавшийся с конца 1980-х гг., привел к формированию единого страхового рынка. Ключевым фактором стало вступление в силу третьих директив ЕС о координации деятельности по страхованию жизни и иным видам страхования (3. KoRL L and NL) от 1 июля 1994 г. Эти директивы снимали со страховщиков обязанность согласовывать условия, тарифы и основные технические процедуры страхования в органах надзора.
Предварительное утверждение условий и контроль премий препятствовали ценовой конкуренции, способствовали заключению картельных соглашений и формированию олигополистического рынка (несколько крупных страховщиков и немного мелких специализированных страховых компаний). Практика показала, что на менее регулируемом рынке, таком как в Великобритании и Нидерландах, конкуренция сильнее. К тому же основные положения законов о надзоре в целом помогают заинтересованным сторонам укрепиться на внутренних рынках. С появлением новых законов конкуренция цен и страховых премий должна стать острее, но при либеральном подходе к надзору за страхованием возрастает риск банкротства страховых компаний. Поэтому объем и практика надзора в странах ЕС ощутимо различаются.
Последовательная отмена предварительного контроля условий, тарифов и технических процедур страхования позволяет страховщикам более свободно определять структуру страхового портфеля.
Ценовая конкуренция, состав продуктов и повышение прозрачности
В 1990-е гг. рынок характеризовался растущей ценовой конкуренцией, разнообразием продуктов и невысокой прозрачностью для потребителей.
Контроль страны гражданства и система единой лицензии. Как и в банковской сфере, третьи директивы (3. KoRL L and NL) вводят на территории ЕС унифицированный контроль страны гражданства в сочетании с лицензированием всех рисков и продуктов. Теперь органы надзора страны гражданства могли осуществлять полный надзор за деятельностью страховой компании как внутри страны, так и за ее пределами – на всей территории ЕС. Получение единой лицензии позволяет компании, занимающейся страхованием жизни или иными видами страхования, создавать подразделения и агентские сети во всех странах ЕС или, пользуясь возможностью свободно предлагать свои услуги, работать через главный офис или через подразделения в странах ЕС (трансграничный бизнес). Органы власти страны, в которой находится главный офис, могут проводить оперативные проверки (контроль со стороны органов страны гражданства) в рамках финансового надзора или контроля платежеспособности как напрямую, так и через своих представителей в стране, где компания ведет свою деятельность.
Финансовый надзор и контроль платежеспособности. Взяв за основу принципы либеральных систем надзора Великобритании, Нидерландов и Бельгии, ЕС предложил ввести финансовый надзор и контроль платежеспособности на панъевропейском уровне, тем самым упразднив систему жесткого надзора за страхованием, применяемую главным образом в Германии и Швейцарии. Как уже отмечалось, предстоит отказаться от системы контроля платежеспособности, предусматривающей предварительные проверки общих условий и тарифов страхования.
Данное новшество означает введение многоэтапной процедуры проверки на основе Второй банковской директивы Совета ЕС, которая охватывает и страховой бизнес.
Финансовый надзор, или контроль платежеспособности, страховой компании включает определение ее платежеспособности, оценку страховых резервов в соответствии с нормами или практикой страны гражданства на основе требований к общей деловой активности компании, выпущенных на уровне ЕС.
Оценка платежеспособности заключается в определении минимального размера собственных фондов (собственный капитал; ожидаемые прибыли; скрытые резервы по недвижимости и ценным бумагам и т. д.). Минимальный размер гарантийного фонда должен обеспечивать платежеспособность страховщика, в противном случае компанию лишают права заниматься бизнесом. Кроме того, ответственный орган страны гражданства вправе обязать каждую страховую компанию иметь постоянную бухгалтерскую службу и административный отдел и проводить соответствующие внутренние проверки (контроль). Статья 10 директивы 3. KoRL L и ст. 11 директивы 3. KoRL NL определяют, какую информацию компании, занимающиеся индивидуальным страхованием, должны представлять ответственным надзорным органам. Основное внимание уделяется учетно-бухгалтерской, финансовой и статистической информации.
Изменение ситуации в Швейцарии: адаптация к законодательству ЕС
Страховщики. Под влиянием дерегулирования в ЕС Швейцария начиная с 1993 г. в добровольном порядке поэтапно скорректировала свои законы о страховом надзоре на соответствие с законодательством и директивами ЕС. С вступлением в силу Закона о контроле над страховыми операциями (VAG) в январе 2006 г. Федеральное управление личного страхования (FOPI) отменило предварительную проверку тарифных ставок и страховых продуктов, которая осуществлялась ранее, за исключением страхования жизни, частного медицинского страхования и страхования от ущерба. Однако иностранным страховщикам по-прежнему запрещено работать в Швейцарии без разрешения FOPI. Они могут вести бизнес только через филиалы или дочерние компании, находящиеся в Швейцарии. Швейцарские страховщики тоже не имеют прямого доступа к страховому рынку ЕС и работают только через дочерние компании в странах Европейского союза.
Независимые страховые брокеры. Те же ограничения применимы к иностранным независимым страховым брокерам. Чтобы работать в Швейцарии, они должны зарегистрироваться в FOPI. Однако заниматься рисками, связанными с морскими перевозками, авиацией и международными перевозками, а также рисками, локализованными за рубежом, и военными рисками иностранные независимые страховые брокеры могут и без регистрации в стране.
Швейцарским независимым страховым брокерам не разрешается передавать иностранному страховщику ведение дел с клиентами, которые являются гражданами или постоянными жителями Швейцарии, или работу с рисками, локализованными в Швейцарии6. В настоящее время отчасти под влиянием дерегулирования и связанной с ним ценовой конкуренции наблюдается резкий подъем деловой активности страховых брокеров, услуги которых приобретают все большую популярность.
Регулирование деятельности брокеров в ЕС
Укрепление единого рынка
Ввиду чрезвычайно важной роли независимых страховых брокеров ЕС издал директиву о брокерских операциях, призванную защитить клиентов7, которую страны – члены ЕС были обязаны ввести в действие 15 января 2005 г. Эта директива повышает эффективность единого рынка страхования, расширяя выбор доступных страховых продуктов и одновременно обеспечивая защиту интересов страхователей.
