Достоинством страхования внедоговорной ответственности является и то, что при страховании ответственности оператора и турагента за причинение вреда турист будет защищен и от большей части заведомо умышленных действий оператора и агента.
В соответствии со ст.931 ГК РФ может быть застрахована ответственность туроператора и турагента за причинение вреда третьим лицам. Эта ответственность возникает как независимо от чьей-либо вины, так и по вине ответственного лица или других лиц, подчиненных этому лицу. Даже умышленное причинение вреда жизни, здоровью или имуществу признается страховым событием.
В основе страхования гражданской ответственности за причинение вреда лежит общегражданская ответственность, основанная на возникновении, осуществлении и защите гражданских прав и необходимости возмещения убытков как одного из способов их защиты.
По мнению В.Н. Васина, страхование гражданской ответственности представляет собой одну из форм защиты имущества конкретного субъекта, если он причинил кому-либо вред своими действиями, которая обязательно должна быть облечена в правовую форму, которая только и может породить соответствующее страховое обязательство для страхователя, страховщика и других участников данных правоотношений
[283].
В этой связи страхование гражданской ответственности туроператора и турагента за причинение вреда третьим лицам (потребителям) является формой защиты имущества потребителей при причинении действиями туроператора и турагента этому имуществу вреда.
Объектом страхования во внедоговорной ответственности выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен вред вследствие действия или бездействия страхователя. В отличие от имущественного страхования, когда страхованию подлежат конкретные имущественные интересы физических и юридических лиц, и личного страхования, когда страхуются имущественные интересы на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованных лиц, непосредственной целью заключения договора страхования ответственности является защита имущественных интересов потенциальных причинителей вреда. Характерным для этих правоотношений является то, что наряду со страхователем и страховщиком третьей стороной могут выступать любые, не определенные при заключении договора лица (выгодоприобретатели)
[284].
Соответственно, в обязательствах по оказанию туристских услуг объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу туристов (потребителей) при оказании туристских услуг на территории Российской Федерации и за рубежом.
Например, в следующих странах ответственность турагента подлежит страхованию в обязательном порядке. На Украине установлено обеспечение ответственности туагентств в виде банковской гарантии. Так, согласно ст.15 Закона Украины «О туризме» с целью обеспечения прав и законных интересов граждан-потребителей туристических услуг туроператор и ту-рагент обязаны осуществить финансовое обеспечение своей гражданской ответственности (гарантией банка или другого кредитного учреждения) перед туристами.
Турагент для покрытия своей ответственности за убытки, которые могут быть причинены туристу в случае возникновения обстоятельств его неплатежеспособности или в результате нарушения процесса о признании его банкротом, и которые связаны с необходимостью возмещения стоимости не предоставленных услуг, предусмотренных договором, должен предоставить подтверждение финансового обеспечения своей ответственности (гарантию банка или другого кредитного учреждения) перед туристом в установленном порядке. Минимальный размер финансового обеспечения турагента должен составлять сумму, эквивалентную не менее чем 2 тыс. евро
[285].
Согласно ч.1 ст.15 Закона Республики Казахстан «О туристской деятельности в Республике Казахстан» в целях защиты прав и интересов туристов в Республике Казахстан лицензируются туроператорская, турагентская деятельность, услуги инструктора туризма.
Для получения лицензии туроператорам и турагентам необходимо заключить договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента
[286].
Финансовое обеспечение гражданской ответственности турагентств предусмотрено и законодательством Республики Молдова.
Ст.19 Закона Молдовы о туризме содержит положение о том, что хозяйствующие субъекты, реализующие туристические услуги или их составляющие за рубежом, обязаны предоставлять финансовые гарантии, обеспечивающие, в случае их неплатежеспособности или банкротства, возвращение туристов и/или возмещение уплаченных сумм
[287].
Для защиты прав потребителей в обязательствах по оказанию туристских услуг обязательное страхование гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента будет эффективным.
Во-первых, благодаря установлению обязательного страхования туроператорами и турагентами гражданско-правовой ответственности в пользу потребителей будет решена проблема исчезновения фирм-однодневок, умышленного банкротства посредством того, что при страховании внедоговорной ответственности страховщик выплачивает страховое возмещение при умышленных действиях страхователя, направленных на причинение вреда застрахованным лицам.
Во-вторых, решится проблема угрозы банкротства страховых компаний, а также ситуация, при которой вред потребителю причинен туроператором или турагентом, не заключившим договор обязательного страхования их ответственности.
