3.1.2. Проблема падения Ваших доходов
По данным социологического центра Левады, еще в середине ноября в России непогашенные кредиты (ипотечные и потребительские) имела треть семей – 33 %. При этом 11 % российских семей, имея непогашенные кредиты, столкнулось с потерей работы своими членами или задержками выплат им зарплаты. Большинство таких семей – 7 % от общего числа российских семей – еще и не имеет при этом сбережений, то есть уже в середине ноября испытало серьезные трудности при текущих выплатах по кредитам.
Нет сомнений, что в дальнейшем, по мере развития кризиса, указанная доля будет увеличиваться, а острота стоящих перед этими семьями проблем – расти. Существенно, что закредитована оказалась значительная часть не только «среднего класса», но и бедных, и даже нищих семей, представители которых признали, что испытывают нехватку денег на покупку еды. Среди таких семей непогашенные кредиты имеет 21 %, а 12 % от их общего числа столкнулось с невыплатами заработанных денег либо с увольнениями родственников с работы, – а ведь их сбережения минимальны.
Конечно, суммы непогашенных кредитов у нищих семей обычно смехотворно низки – но низки и их доходы, так что кредитная проблема остро стоит сейчас практически перед всем российским обществом.
Государство предпринимает некоторые усилия в разумном направлении. Правительство намерено выкупать у банков часть непогашенных ипотечных кредитов – и заемщики, не уверенные в своем финансовом положении, должны постоянно искать всю информацию об этом намерении, чтобы, как только правительство перейдет наконец от слов к делу (если, конечно, это вообще случится) успеть воспользоваться этой возможностью, которая, скорее всего, просуществует не слишком долго (так как правительство испытывает достаточно серьезный бюджетный кризис и тоже экономит деньги).
Сбербанк объявил о готовности предоставлять отсрочку по выплатам на полгода или год заемщикам, потерявшим работу или значимую часть доходов, что также является хорошей новостью (хотя другие банки, даже государственные, обладающие меньшим «запасом прочности» и социальной значимостью, вряд ли последуют его примеру).
Однако помните: банк, как и Вы, не заинтересован в Вашем банкротстве: оно ухудшит его финансовую отчетность (а значит, и репутацию, и кредитоспособность) и лишит его процентов, на которые он рассчитывает. Поэтому, если у Вас возникли проблемы – из-за болезни, рождения ребенка, увольнения жены или перевода Вас на неполную рабочую неделю – соберите соответствующие справки и отправляйтесь в банк на переговоры о смягчении условий кредитования.
Не прячьтесь – это всегда и всеми трактуется как признак недобросовестности; напротив, демонстрация искренности, честности и стремления выполнить свои обязательства, несмотря на непредсказуемые неприятности, свалившиеся на Вас (разумеется, со всеми возможными и правдоподобными преувеличениями этих неприятностей), скорее всего, поможет Вам выторговать у банка приемлемые для Вас изменения условий кредитования.
3.1.3. Угроза девальвации
Сбербанк намерен разрешить перевод валютных кредитов в рублевые, что застрахует заемщика от угрозы девальвации рубля. Аналогичная мера уже реализована ВТБ24, однако из-за больших процентных ставок по рублевым кредитам в этом банке эта возможность не пользовалась большой популярностью до конца 2008 года, когда девальвация рубля приобрела пугающий характер.
В целом угроза девальвации – одна из трех основных угроз (две другие – снижение доходов и повышение процентных ставок банком), дамокловым мечом висящих сейчас над российскими заемщиками.
Рассуждать о том, стоит ли переводить валютный долг в более дорогой рублевый или нет, имеет смысл, только если Вы полностью расплатитесь с ним до середины лета 2009 года. После этого Россия с высокой степенью вероятности войдет в зону риска разрушительной девальвации (об этом свидетельствует стремительное размывание международных резервов Банка России спекулянтами, работающими с государственной «помощью» экономике), и с учетом ее перспектив рублевый кредит, даже под формально высокие проценты, может оказаться фактически бесплатным.
Однако, если Вы получаете доходы в валюте, валютный кредит не представляет для Вашего благополучия непосредственной угрозы: он подорожает настолько же, насколько Ваши доходы (если Вам, конечно, удастся их сохранить).
А вот если Вы получаете доходы в рублях, а должны в валюте, – Вы в зоне исключительно серьезного риска. Не можете перевести кредит в рубли – вывернитесь наизнанку, займите у знакомых, даже продайте что-нибудь, но погасите кредит как можно раньше: ползучая девальвация рубля утяжеляет его для Вас с каждым днем, а обвальная девальвация, которая может произойти с конца июля 2009 года, может сделать Вас неплатежеспособным.
Если Вы имеете непогашенный кредит в рублях и в рублях же получаете свои доходы, это нормальная спокойная ситуация, и Вам некуда спешить (если, конечно, нет угрозы потери работы или одностороннего повышения банком процентных ставок), так как и Ваши доходы, и Ваш кредит обесцениваются инфляцией одинаковыми темпами.
А вот кредит в рублях при доходах в валюте – это просто удовольствие: в результате девальвации он будет таять на Ваших глазах, как сугроб на весеннем солнышке, и все, что Вам будет нужно – это не допускать его досрочного погашения. Платя всякий раз точно по графику и меняя валюту на рубли строго в последний момент перед платежом, Вы можете сэкономить значительные средства.
При сделанной выше существенной оговорке: если Вы не потеряете работу и если Ваш договор не предусматривает право банка в одностороннем порядке повысить процентные ставки.
3.1.4. Угроза повышения процентных ставок
Это право предусмотрено большинством кредитных договоров, и Вы должны найти и внимательнейшим образом проштудировать заключенный Вами договор. Те детали, которые Вы о нем помните, не имеют ни малейшего значения, так как менеджеры банков крайне редко сообщают клиенту принципиальные, но не выгодные для него положения предлагаемых ему документов: умный, мол, сам все найдет и увидит, а дурак принесет банку прибыль.
Мне приходилось сталкиваться даже с ситуациями, когда менеджер банка на голубом глазу лгал потенциальному заемщику, разъясняя ему, что никакого права банка на одностороннее повышение процентов в договоре не предусмотрено, и добивался подписания договора, в который это право было включено.
Однако обычно все происходит более прозаично: соответствующее право вписывается мелким шрифтом или в качестве примечания, или в качестве продолжения не имеющего самостоятельного значения постороннего пункта, или просто в виде ссылки на малопонятные внутрибанковские документы, смысл которых в тексте договора не раскрывается. Граждане России, исходя из презумпции добросовестности партнера, подписывали и до сих пор еще подписывают такие договоры, смысла которых они полностью не понимают, в массовом порядке; это жизнь.
Если Вы изучили свой договор и поняли, что банк может достаточно существенно повысить процентную ставку практически в любой момент, – Вы в опасности, пренебречь которой можете только, если получаете устойчивые доходы в валюте, а погашаете кредит в рублях. В этом случае потери от повышения процентной ставки практически гарантированно будут заметно меньше выигрыша от девальвации.
