Как взять свои деньги под контроль
…Первое, что любят деньги, – это контроль!
Контролировать деньги не означает жестко ограничивать себя или свою семью в финансовом плане. Контроль необходим для того, чтобы понять, куда уходят деньги, а затем направить их в нужное вам русло – для достижения приоритетных целей. И самое важное – понять: если деньги под контролем, это позволяет достигать целей.
Деньги для достижения целей можно найти всегда, если денежные потоки у вас под контролем.
Вы знаете, что, например, в Германии у каждого человека есть семейный бюджет? В США 72 % взрослого населения имеют личный финансовый план. В России личным финансовым планом – то есть четким планом по достижению своих финансовых целей – обладают единицы, и только около 15 % взрослого населения ведут семейный бюджет.
Один из моих знакомых, Сергей, до определенного времени жил «как все», не думая об учете доходов и расходов. Всю жизнь мечтал съездить в кругосветное путешествие. Работа фрилансера позволяла, с одной стороны, иметь относительную свободу, с другой – зарабатывать неплохие деньги. Проблема была в непостоянстве дохода: в один месяц Сергей получал крупную сумму денег, в другой мог вообще ничего не заработать. Пытаясь достичь своей цели, Сергей всегда старался экономить: машину купил б/у и не совсем той марки, которую хотел, в отпуск не ездил, чтобы лишний раз не тратиться, одежду приобретал на распродажах… Но цели достигнуть так и не получалось – все, что вроде бы удавалось скопить, проедал в «безденежные» месяцы. Да и не так уж много получалось скопить. Сергей совершенно не мог понять, куда уходят немаленькие деньги, заработанные тяжелым трудом, с учетом постоянной экономии.
Когда Сергей рассказал мне о своей ситуации, я предложила провести эксперимент: в течение трех месяцев фиксировать все доходы и расходы, чтобы определить, каковы реальные суммы дохода, и, самое главное, понять, куда уходят деньги. Сначала Сергей воспринял мое предложение в штыки и сказал, что не хочет погрязнуть в учете, что у него нет на это времени и вообще он не любит считать все до копейки и расценивает это как признак скупердяйства. Буквально в этом же месяце Сергей закрыл проект, над которым работал более полугода, и получил расчет от заказчика – около одного миллиона рублей.
Через пару месяцев он позвонил и предложил встретиться. К этому моменту от миллиона оставалась только десятая часть, и Сергей был в ужасе, поскольку не знал, куда «утекли» деньги, и не на шутку расстроен. Если честно, я впервые видела его в таком состоянии. «Я тружусь без продыха уже три года. Я знаю, что заработал кучу денег – не могу сказать точную цифру, но уверен, что немало. Я экономлю на многих вещах. Но я никак не приближаюсь к своей цели. Я думал, что вот он, этот миллион, – наконец-то я смогу позволить себе кругосветку. Но его нет… он просто… растаял. Я готов к эксперименту. Давай придумаем, как мне проще организовать учет доходов и расходов. Я подумал, что три месяца учета – это не так уж много в сравнении с «потерянными» годами, и они меня не убьют и не превратят в скупердяя, но если они приблизят меня к кругосветке – это того стоит».
Мы быстренько вместе набросали очень простую табличку в Excel для ведения доходов и расходов понедельно. Договорились, что большую часть трат Сергей будет оплачивать картой, чтобы брать данные из выписки, прочие покупки на сумму свыше одной тысячи рублей будет фиксировать на диктофон в мобильном, а остальное для простоты списывать на карманные расходы. Также договорились, что если карманные расходы по итогам первого месяца составят более 5 % совокупных трат, в следующем месяце будем фиксировать на диктофон покупки стоимостью от 500 рублей. Назначили встречу ровно через месяц.
Не могу сказать, что на следующей встрече я была поражена, поскольку у меня уже имелся подобный опыт – и собственный, и клиентов. Но оказался поражен Сергей: наша табличка продемонстрировала, что 40 % дохода ушло на… питание.
Много это или мало – вопрос, конечно, важный, но главное заключалось в том, насколько это открытие поразило самого Сергея. Его доход в прошлом месяце составил 120 тысяч рублей, а это значит, что на питание было потрачено почти 50 тысяч рублей. А ведь Сергей живет один! Еще 10 % ушло на коммунальные расходы и мобильную связь, 5 % на обслуживание машины, 5 % на уборку дома (раз в неделю к Сергею приходит домработница), 15 % на одежду и обувь, 27 % на развлечения и еще 3 % составили карманные расходы. Заметили нестыковку? Да, у Сергея был перерасход – на зарплату домработнице ему пришлось перехватить денег у товарища.
Молодой человек рассказывал мне просто взахлеб, что он многое понял и что собирается многое изменить в следующем месяце.
Оказывается, он из своего кармана оплачивал все встречи в ресторанах с потенциальными заказчиками и никогда об этом даже не задумывался. Впервые в жизни он понял, как много тратит на это денег по статье «питание». Именно туда он относил все эти деловые завтраки, обеды и ужины, независимо от того, был ли он один, с друзьями или с заказчиком. Сергей принял решение встречаться с заказчиками исключительно в кофейнях с системой самообслуживания (типа «Старбакс»), а если заказчик сам выбирает ресторан – предупреждать, что счет оплачивает он, либо просить у официанта раздельные счета.
И только не нужно сразу морщиться! Я уже много лет наблюдаю, как топ-менеджеры очень крупных компаний не считают зазорным посидеть с партнером в кофейне. В конце концов, когда у вас действительно важная встреча, ваша компания может выделить представительские на ужин в ресторане какой-нибудь новомодной молекулярной кухни. Самое главное, наш Сергей к моменту встречи уже опробовал это решение на практике и был очень доволен.
Выяснилось также, сколько уходит денег на оплату мобильного телефона, ведь он постоянно разговаривает по межгороду, а то и по международной связи с заказчиками. Сменил тариф на безлимитный.
Обратил внимание на зашкаливающий счет за коммунальные услуги: порядка 6 тысяч рублей за однокомнатную квартиру площадью 50 квадратных метров с единственным зарегистрированным человеком, в то время как его друзья платят около 3 тысяч рублей за бо́льшую квартиру с бо́льшим количеством прописанных членов семьи. Изучил тему – поставил счетчик воды и стал пользоваться счетчиком электричества.
Сергей понял, что его экономия на одежде, машине минимально влияла на его бюджет, ведь эти статьи расходов и так были не слишком велики.
Решил разбить на подстатьи статью «развлечения», чтобы лучше понять ситуацию.
Мне нечего было добавить – клиент понял, зачем был нужен эксперимент и что дает ему учет своих денежных потоков.
На завершающей эксперимент встрече (через два месяца) наш герой просто сиял: он знал, сколько получил денег за последние три месяца и куда они ушли, практически до копейки. Одно это знание принесло ему уверенность – он почувствовал, что держит ситуацию под контролем. Кроме того, ему удалось сократить статью «питание» почти втрое, коммунальные расходы и расходы на мобильную связь – в два раза, а также скопить на депозите определенную сумму денег. Сергей понял, что стоит делить рабочие и личные расходы, и завел отдельный бюджет для проектных расходов, куда в том числе включил свои личные траты на обеды с потенциальными заказчиками, исключив их из личного бюджета вовсе. Так же он поступил и еще с некоторыми расходами: картриджи, канцелярские принадлежности и т. п. – то есть со всем связанным с работой.
