Ведение бюджета увлекло его. И он не собирался бросать учет, несмотря на то что эксперимент был завершен и дал свои результаты.
Через восемь месяцев Сергей позвонил мне, чтобы сообщить радостную новость: он купил билет на кругосветку и собрал нужную сумму на расходы во время полугодового путешествия. Предложил встретиться отметить это, а также рассказать ему об управлении деньгами во время путешествия, в которое он отправляется уже через неделю. Кстати, за наш ужин заплатил он сам.
Чтобы мотивировать себя на ведение учета, эффективно экономить и получать удовольствие от контроля за своими денежными потоками, поставьте себе цель.
Давайте попробуем пройти по тому же пути, что и молодой человек, о котором я только что рассказала!
Итак, о чем вы мечтаете? Для того чтобы мотивировать себя на ведение учета, чтобы эффективно экономить и получать удовольствие от контроля своих денежных потоков, у вас должна быть цель. Если вы до сих пор еще этого не сделали – составьте свой «список счастья», включив в него все ваши мечты. Конкретизируйте его, указав необходимые на их реализацию суммы и сроки исполнения: «кругосветное путешествие в 201… году» или «квартира в Хорватии к 2013 году», нарисуйте четкую «картинку» этой самой квартиры или путешествия (как минимум в голове, а лучше на бумаге). Если вы конкретизировали свои цели, вам легче будет их достичь и всегда можно понять, насколько близко вы подошли к их исполнению. И вы увидите, как эти цели легко уложатся в ваш семейный бюджет!
Семейный бюджет – это документ, который показывает, сколько вы денег получаете и откуда и куда их тратите, он дает четкую картину для последующего принятия решений о перераспределении денежных потоков и их контроля.
Не более того. Процесс постоянного учета денежных средств, необходимый для ведения бюджета, не делает вас скупердяем или человеком, зацикленным на деньгах и/или экономии. Это всего лишь средство для управления деньгами. История с Сергеем наглядно показывает, для чего нужен семейный бюджет и как/чем он может помочь вам в достижении ваших целей.
Экономия ради экономии без четкого понимания ее влияния на ваш бюджет и на возможность осуществления мечтаний не только бесполезна, но и может принести вред, отдалить сроки достижения ваших целей, если вы не понимаете, на чем нужно экономить, а на чем совершенно не стоит. Подумайте, может, зря вы себя лишаете очередного отпуска или бегаете по всевозможным распродажам, если основной вес в ваших расходах имеет статья «Рестораны». Немного сократив самую весомую статью расходов, вы добьетесь гораздо большего результата, чем если будете постоянно экономить пусть на нескольких статьях, но в совокупности занимающих минимальную долю в вашем бюджете.
Если вы определились с целями – составляйте план по их достижению.
Если есть план – вы начинаете контролировать свои деньги!
Ведь ни у кого из вас не возникает вопросов, зачем ведут свои бюджеты компании, для чего им нужны бухгалтеры и финансовые директоры. Это понятно всем, но когда дело доходит до личных финансов, почему-то начинаются вопросы. А ведь принципиальной разницы нет, дамы и господа. Задача финансового директора – сделать так, чтобы у компании всегда были деньги на текущие расходы и крупные цели компании и чтобы при этом не возникало «лишних» денег, которые лежат без дела и не приносят дохода. Такие «лишние» деньги не меньшая головная боль для любого финансиста, чем отсутствие денег. В идеале все денежные потоки (поступления и выплаты) должны быть спланированы без излишков и недостач – этакий «трубопровод», как в бизнесе, так и в личных финансах.
Итак, давайте брать свои деньги под контроль – начинаем с ведения бюджета и постановки целей!
Личные финансовые отчеты
Фиксация своих доходов и расходов на бумаге или в электронном виде – это первый шаг к контролю ваших финансов, но он не единственный. В этой главе мы с вами рассмотрим, как его реализовать на практике. Кроме бюджета доходов и расходов для полноты картины необходимо:
• составить личный отчет об активах и пассивах;
• прописать цели;
• разработать личный финансовый план.
Дмитрий – менеджер по корпоративным продажам, проживающий в Екатеринбурге, в течение трех лет вел личный учет доходов и расходов, даже планировал расходы по статьям на следующий месяц. Он был уверен, что управляет своими личными финансами, до тех пор пока…
Накануне Нового года начальство неожиданно порадовало: Дмитрию дали премию в размере трех ежемесячных заработных плат. Сумма оказалась немаленькая – почти полмиллиона рублей. Сработал эффект неожиданности и отсутствия целей – уже к концу того же дня не было трети суммы, а к концу недели от нее осталась пятая часть. Неожиданная радость обернулась головной болью и расстройством от бессмысленных трат: Дмитрий купил всем родственникам и друзьям дорогие новогодние подарки, себя порадовал очередным, но на этот раз очень дорогим новомодным гаджетом. Только ближе к выходным, когда увидел, как быстро тает премиальная пачка, Дмитрий наконец «протрезвел» от неожиданной радости и начал думать: а зачем все это было куплено? С чего он решил старшему брату, который зарабатывает в два раза больше него, подарить дорогущий модный чехол для ноутбука? Почему племяннику взял огромную мягкую игрушку в фирменном премиальном магазине почти за 15 тысяч рублей, когда можно было не хуже выбрать в интернет-магазине – в три раза дешевле? Зачем мобильный себе купил, если уже был обладателем неплохой модели, приобретенной пару месяцев назад? Оставшиеся 100 тысяч рублей Дмитрий решил «спасти» – положил на карточный счет. Думаю, не стоит и рассказывать вам, как легко тратятся деньги с карты, особенно во время отдыха, – к концу новогодних каникул остаток на карте был близок к нулю. А Дмитрий понял, что совершенно не управляет ситуацией.
Фиксировать текущие доходы и расходы, планировать их на следующий месяц – это серьезный шаг на пути к управлению личными финансами, но, как вы видите, совершенно недостаточный. Этого мало. Нельзя забывать о реальных целях, ради которых мы это делаем, и о стратегии их достижения.
Для эффективного управления личными финансами недостаточно только фиксировать текущие доходы и расходы, планировать их на следующий месяц. Нужно ставить цели и формировать накопления. Необходимо иметь стратегию и долгосрочный (ну или хотя бы среднесрочный) план ее реализации.
Несколько месяцев назад на одном из деловых мероприятий за обедом произошел следующий диалог:
– Мы недавно продали квартиру и долго думали с мужем, что же делать с вырученными деньгами, – сказала одна дама.
– И что же вы решили в итоге? – спросила я.
– Сначала мы пошли в банк. Объяснили ситуацию: вот у нас 4 миллиона рублей, хотим вложить так, чтобы с небольшим риском и доходностью 12–15 % годовых. Операционистка сказала, что нам нужно обратиться в отдел private-обслуживания. Когда мы туда пришли, нам сообщили, что работают только с капиталом от 500 тысяч долларов.
