Если вы все же решили взять кредит…
1. Сопоставьте стоимость покупки с вашим ежемесячным доходом. Если сумма находится в пределах 3–12 ежемесячных сумм ваших доходов, уверяю – проще и дешевле накопить. Если уж не можете удержаться, хотя бы не берите кредит прямо в магазине – потребительский кредит в банке или оплата кредитной картой будут все-таки дешевле раза в два (в среднем 25 % против 50 %).
2. Спланируйте свои денежные потоки с учетом платежей по кредиту.
3. Создайте резерв в размере 6–12 сумм ежемесячных расходов (с учетом платежей по кредиту) на непредвиденный случай.
4. Если вы берете кредит с целью получения дохода от кредитных средств – посчитайте полную стоимость кредита и сравните ее с планируемым доходом (с учетом рисков).
5. Берите кредит в той валюте, в которой вы получаете доход или основную его часть.
6. Внимательно читайте кредитный договор на предмет прав банка: возможности увеличения процентной ставки, стоимости залога, досрочного гашения, штрафов, пени и т. п.
7. При выборе банка руководствуйтесь одним правилом: величина ставки по кредиту и скрытых комиссий. Для этого проведите анализ актуальных рыночных ставок хотя бы на сайте banki.ru. Остальное в данном случае не так важно – вы ведь не даете деньги банку, а берете у него. Для начала узнайте условия кредитования в банке, в котором уже обслуживаетесь: могут быть льготные ставки для клиентов, особенно корпоративных (если у вас зарплатный счет от работодателя в этом банке).
8. Уточните, какие документы о подтверждении дохода запрашивает выбранный вами банк, – возможно, вы не сможете предоставить именно их. А также изучите другие условия и требования банка к заемщикам.
Если бы Алексей, история которого была рассказана в 1-й главе (помните? тот, который на «Инфинити» ездил), сделал эти несложные шаги, ему было бы очень сложно попасть в ту ситуацию, в которую его загнали непродуманные кредиты.
Когда вы уже взяли кредит…
1. Не пропускайте платежи.
2. Вносите платежи в соответствии с графиком платежей, без задержек – наличными в банке/банкомате банка. Если делаете перевод со счета в другом банке – делайте минимум за пять рабочих дней до даты оплаты по графику. Сохраняйте копии платежных документов как минимум до очередного платежа по кредиту, а в случае досрочного погашения части кредита – до подписания измененного графика платежей.
3. Для автоматизации гашения кредита вы можете использовать регулярные платежные поручения в системе интернет-банкинга вашего банка (если он предоставляет такую возможность). Только перед этим уточните банковские комиссии.
4. Старайтесь гасить кредит досрочно, это уменьшает вашу переплату за покупку.
5. При наступлении форс-мажорных обстоятельств, влияющих на вашу способность гасить кредит, уведомьте об этом банк, не пытайтесь тайно перекредитоваться или скрываться от сотрудников банка.
6. Если речь идет о кредитной карте – старайтесь гасить кредит в льготный период.
7. Следите за изменением рыночных ставок на кредиты, аналогичные вашему: если они упали, нужно подумать о перекредитовке под меньший процент. Например, в конце 2011 года ставки по ипотеке и автокредитам существенно снизились по сравнению с 2009 годом, когда банки в кризис практически перестали давать кредиты и поднимали ставки.
Если все факторы учесть и сделать точный расчет, можно говорить о полезности кредита.
В некоторых случаях кредит может быть полезным финансовым инструментом для достижения ваших целей.
Денису не хватало всего 500 тысяч рублей для закрытия сделки при покупке квартиры своей мечты. Он просто попросил их в том банке, в котором лежали накопления на покупку этой самой квартиры. Кредит оформили быстро, и стоило это всего 50 тысяч рублей за год пользования кредитом.
Подумайте и вы, когда и если будете брать кредит: что у вас имеется ценное, что может выступить в качестве дополнительного гаранта для банка? Кстати, это что-то можно даже предложить в качестве залога, и тогда кредит будет дешевле. Залогом может быть: недвижимость, машина, ценные бумаги и вообще весь инвестиционный портфель, размещенный любым способом.
И еще: не забывайте о банковских комиссиях за перевод денежных средств в другие банки. Это, конечно, вопрос не про кредиты, но в моей практике чаще всего люди попадают в подобные ситуации почему-то с кредитными деньгами (может, потому что не имеют личных сбережений и незнакомы с понятием переводов).
Классика жанра.
Маша покупала квартиру, основную сумму ей перевели родители на личный счет в ОДНОМ-банке, благо у самих родителей счет тоже в ОДИН-банк, иначе комиссии бы начались уже здесь. Маше не хватало на квартиру 300 тысяч рублей – она оформила кредит в ДРУГОМ-банке. Кредит ипотечный, сделку назначили в банке и… что, вы думаете, сделала Маша? Да – она просто пришла в ОДИН-банк и сняла со счета наличные. Маша была в шоке, и ей срочно пришлось увеличивать сумму кредита в ДРУГОМ-банке на 17 тысяч рублей и переделывать договор займа.
Как это получилось? Считаем: 1700 тысяч рублей ей перечислили родители. Стоимость перевода в ОДНОМ-банке в ДРУГОЙ-банк стоит 1 % от суммы, максимум одна тысяча рублей. А вот за обналичивание сумм, поступивших на личный счет путем перевода из других банков, взимается комиссия 1 %. А это 17 тысяч рублей. Если бы Маша хотя бы уточнила, как ей лучше поступить, – могла бы потратить всего одну тысячу рублей на перевод.
Кстати, комиссия за обналичивание денег, поступивших на счет путем перевода, в ОДНОМ-банке на суммах свыше трех миллионов рублей – 7 % от суммы…
Пожалуйста, думайте сначала, прежде чем что-то делать с деньгами. Не всегда попадаются операционисты, которые подумают вместо вас и посоветуют, как минимизировать банковские комиссии. Я бы даже сказала, что это очень большая редкость.
Экономим время: автоматизируем семейный бюджет
Часто нам сложно управлять семейным бюджетом только из-за лени: приходится после работы бегать по банкам и т. п., кажется, что слишком много времени потребует перевод денег со счета на счет и т. д. На самом деле все намного проще, чем вы думаете, – сейчас многие финансовые учреждения начали бороться за клиентов, достаточно один раз потратить субботу и наладить всю систему – и у вас все будет автоматизировано.
Помните человека, про которого в начале главы я писала, что у него опустились руки из-за большого количества банков, счетов и управления ими? Последней каплей послужила потеря процентов при досрочном закрытии депозита в одном из банков из-за новостей о его банкротстве (кстати, банк так и не обанкротился и прекрасно работает по сей день).
Так вот: потратив одну субботу на отлаживание финансовых потоков, сегодня он имеет следующее положение дел.
