Очевидно, владельцам электронных денег хочется превратить деньги виртуальные во вполне реальные товары. Как это сделать? Можно вывести деньги из виртуального кошелька. Хорошо, если у человека есть расчётный счёт в банке. Кстати это совсем не бесплатный способ. А если счета нет? Что часто бывает.
Ответ очевиден – интернет-магазин. Виртуальные деньги логично тратить в виртуальном пространстве. А теперь представьте, что ваш конкурент принимает Яндекс. Деньги, а вы – нет. Куда пойдёт ваш потенциальный клиент? Капитан Очевидность подмигивает нам из первого ряда.
Важнее всего даже не то, что вы не заработаете этих денег, хотя это, несомненно, важно, а то, что их заработает ваш конкурент. Он же получит возможность взаимодействовать с этим клиентом в будущем. Получается, что своим бездействием вы помогаете своему конкуренту. Кроме того, если клиенту всё понравится, он будет и дальше покупать у вашего конкурента, а, возможно, и рекомендовать его своим друзьям и знакомым.
Говоря про электронные деньги, нельзя не упомянуть «QIWI кошелёк». Несмотря на то, что администрация не называет себя системой электронных денег, фактически она ей является. И забывать о её наличии никак нельзя. Этой системе люди доверяют и используют её весьма активно.
И еще одна важная вещь про электронные деньги. Изменения в законодательстве очень серьёзно давят на них. Если еще несколько лет назад это были анонимные средства хранения и перевода денег, теперь же такое незаконно. Это случилось не сразу. Но всё к тому шло давно. И все хорошо подготовились, чтобы сохранить бизнес.
Яндекс. Деньги, теперь большей частью принадлежащие «Сбербанку», занимаются приёмом различных типов платежей, включая банковские карты. И оказывают услуги эквайринга интернет-магазинам под брендом «Яндекс. Касса». Особенно интересны их изыскания в сфере мобильных платежей. «QIWI кошелёк» так вообще обзавёлся лого Visa и теперь он «Qiwi Visa Wallet». Webmoney также не стоит на месте и плотно сотрудничает с банком «Открытие», имея, наряду со своими коллегами по цеху, возможность привязать банковскую карту к электронному кошельку.
На мой взгляд, всё идёт к тому, что электронные деньги станут историей. Но произойдёт это лишь через несколько лет. Именно поэтому я не рассматриваю в этом разделе остальные системы электронных денег. Они занимают микроскопическую долю на рынке, на общем фоне платежей их практически не видно.
Банковские карты
Несмотря на то, что банковские карты существуют еще с середины прошлого века, в России эта тема до недавнего времени развивалась не очень активно. Причина проста – зачем нужна карта, если ей негде платить? У предприятий – наоборот. Зачем принимать карты, если ни у кого их нет? Замкнутый круг.
Ситуация стала исправляться, когда банки начали активно раздавать кредитные карты населению вместо кредитов наличными деньгами. Выдающиеся прямо в магазинах «потребительские кредиты» также постепенно уходят в прошлое. Да и процентные ставки по картам зачастую не такие грабительские. Хотя есть исключения, конечно.
В результате редкий супермаркет не имеет возможности принять карту. Про магазины одежды и обуви я молчу. В небольших городах этот процесс идёт не так быстро, как в столицах и крупных региональных центрах, но он необратим. Даже московское метро начало принимать оплату кредитками. Причем, не только традиционными Visa и MasterCard, но и картами азиатских систем.
Многие банки также дают беспроцентный кредит по картам на месяц или даже больше, что позволяет людям создать в своей голове иллюзию, что за товар платить не надо, а погасить задолженность можно когда-то в будущем. Реальность жестока – платить придётся всё равно. Но люди об этом потом и подумают. Возможность получить вожделенную покупку прямо сейчас зачастую пересиливает.
Бывает, что владельцы кредиток готовы переплачивать, лишь бы заплатить карточкой. Причины могут быть разные. Других денег нет, а купить хочется прямо сейчас! Если карты магазином не принимаются, клиенту придётся искать банкомат, чтобы снять там деньги. Кроме того, что нужно куда-то идти, банкомат еще и комиссию может взять. Не каждый покупатель способен на такой «подвиг».
Кроме кредитных карт, активно раздаваемых банками, в России огромное количество так называемых «зарплатных проектов», когда у работодателя договор с банком, и зарплата перечисляется сотрудникам на карточки. Обычно люди, имеющие такие карты, сразу же снимают через банкомат все деньги, так как привыкли к наличке. Тем не менее, прогресс есть. Многие уже платят картами в супермаркетах, в магазинах одежды и… в интернет-магазинах.
«Аудиомания» может похвастаться тем, что принимает уже почти 50% платежей банковскими картами. Причем, доля платежей в онлайне уже превысила оффлайновые оплаты.
Мы с вами можем принимать карточки несколькими способами.
1. В магазине или пункте самовывоза
Это очень просто – идёте в банк, в котором у вас открыт счёт, и говорите, что хотите заключить «договор эквайринга». Если в банке хорошо говорят по-русски, то можно сказать просто: хотим принимать кредитки. Терминалы выдаются в любом нужном вам количестве и бесплатно. Тут же можно обсудить возможность получения мобильного терминала, в который вставляется сим-карта, как в обычный телефон, и он через мобильную сеть может принимать платежи вне зависимости от вашего местоположения. Очень полезно для выездной торговли, либо если у вас в офисе нет выделенного Интернета, что, вообще-то очень странно для интернет-магазина.
«Аудиомания» использует этот метод на выставках. Бывает, что клиент засмотрелся на какой-либо из представленных на стенде товаров. Достаточного количества денег с собой может не быть, а карточка есть. Важно помнить, что для использования мобильного банковского терминала потребуется и мобильный кассовый аппарат. Ведь при приёме оплаты с использованием банковских карт, когда клиент передаёт вам карту в руки, требуется пробить обычный кассовый чек. И использование мобильных терминалов – не исключение.
2. Онлайн. Клиент платит прямо на сайте, не вставая с кресла
Этот способ немного сложнее в плане подключения. Не любой банк оказывает такие услуги. Кроме того, банки не очень любят подключать небольшие или начинающие проекты, поэтому, могут возникнуть сложности, о которых я расскажу в главе «Выбор партнёра для приёма платежей».
Современный интернет-магазин обязательно должен иметь возможность приёма банковских карт онлайн. Она также является одним из способов проверки на серьёзность подхода к бизнесу у клиентов. Нет возможности платить картой – несерьёзный магазин.
Здесь стоит также заметить, что номер карты, а также остальные реквизиты платежа вводятся не на странице сайта магазина, а на специальной странице банка, и интернет-магазин к этим данным доступа не имеет. Это хорошо – не нужно заботиться о сохранности данных. По закону место их хранения должно быть очень серьёзно защищено. Эти требования выполнить небольшой компании практически невозможно. К счастью, и не нужно.
