«Мы хотим стать гипермаркетом будущего. Я считаю, что способ, которым сейчас люди покупают продукты, просто устарел. Это не круто – приехать в магазин со списком», – делится планами Михаил. В масштабе главная сложность – отладить, автоматизировать все процессы и сохранить качество на объеме. Одно дело собрать пять коробок, тридцать, и совсем другой уровень – 5-10-50 тысяч. После этого можно будет масштабироваться на регионы – есть планы охватить «Партией еды» все российские города-миллионники. По расчетам предпринимателя, при налаженной централизованной инфраструктуре на это потребуется менее 10 млн рублей. С учетом того, что конкуренты вырастают как грибы после дождя, важно играть на опережение.
«Наши западные аналоги – HelloFresh и Blue Apron, оба оцениваются сейчас в один миллиард долларов. Они уже работают в шести странах. HelloFresh подняли три раунда инвестиций на общую сумму 150 миллионов долларов. Это сравнимо с раундами служб такси, тот же масштаб. И рано или поздно в эту сферу, конечно, придут огромные деньги и в России. И честно говоря, мне бы хотелось, чтобы они пришли к нам, а не к кому-то другому», – говорит предприниматель.
MILI дает деньги «до зарплаты»
Правило такое: до 30 тыс. рублей, до 30 дней. В течение нескольких минут онлайн с минимумом документов. Но под бешеные проценты – от 2 % в день (700-900 % годовых). Микрозаймы – золотая жила для кредитных организаций. Неудивительно, что в этот сегмент пытаются зайти многие предприниматели. Но, как и бывает с лакомыми кусками, риски тут тоже высокие и зачастую возникает «эффект мышеловки». Впрочем, три выпускника Сколковского МВА – Георгий Белоцерковский, Леван Назаров и Грант Алавердян – все же решили попытать счастья. В начале 2012 года они запустили проект МILI, аналог американской системы PayDay Гоап – кредитного продукта «до зарплаты». В США взять микрозаем – дело привычное и не более сложное, чем покупка гамбургера. Но там работают два драйвера: кредитная история и то, что в момент получения денег заемщик выписывает чек на компанию-работодателя, которая может списать сумму возврата с его зарплаты. В России нет ни того, ни другого. Как нет и привычки брать взаймы у банка. Скорее человек, не рассчитавший средства, обратится за небольшой суммой к друзьям.
Однако с распространением интернета появился спрос на онлайн-кредиты, и ситуация начала меняться. Большие суммы таким образом точно не получить. А вот микрозаймы – вполне реально. Главная проблема – даже при наличии растущего спроса – это нехватка информации о заемщике и, соответственно, большая вероятность ошибки. А главные конкурентные преимущества – не только стоимость кредита, но и количество необходимых документов, доступность филиалов финансовой организации и скорость получения займа.
Считается, что существует корреляция между определенными социальными данными – такими, к примеру, как возраст, наличие высшего образования, детей, срок работы на одном месте, отношение к браку, – и добросовестностью заемщика. Поэтому основатели МILI решили воспользоваться повальным увлечением граждан соцсетями, где выкладывается вся личная информация.
«Мы начали использовать альтернативные источники и математические модели, которые покажут, какие профили людей в соцсетях склонны к дефолту, а какие – к добросовестному возврату денег», – говорит партнер МILI Леван Назаров. Сегодня воспользоваться кредитом может только пользователь одной из трех наиболее популярных в России сетей. Ничего противозаконного – человек сам открывает специальному приложению доступ к своей странице. Разработанная математическая модель оценивает несколько десятков параметров. «Важно все, начиная от простых параметров, как то: количество друзей, количество постов в день, фотографии. Для нас имеют значение ваши "чекины" – в каких местах вы бываете: мы смотрим на средний чек заведения», – рассказывает сооснователь MILI Грант Алавердян. «Нам интересна динамика развития вашей социальной страницы – с первого дня, как вы зарегистрировались. Мы смотрим, сколько человек комментируют ваши фото, увеличивается или уменьшается их количество. Смотрим, кто комментирует, являются ли они вашими друзьями», – добавляет Леван Назаров.
«С момента окончания заполнения анкеты до принятия решения проходит менее одной минуты. У нас абсолютно конфиденциальное приложение – никто из ваших друзей не узнает, что вы туда зашли», – уточняет Алавердян. Получив одобрение, заемщик должен посетить уже реальный филиал, где заполнит договор и сможет взять деньги. Сеть мини-офисов предприниматели решили не открывать. В качестве стратегического партнера выбрали «Евросеть» – у компании много точек по всей России, многие из них работают 24 часа. Она же выполняет обязательную функцию идентификатора перед выдачей займа. Если клиент оказался добросовестным заемщиком, то в случае повторного обращения за микрокредитом посещать отделение уже не нужно: деньги будут напрямую перечислены на кредитную карту. Подобная схема снижает издержки.
Конечно, такая оценка – на грани фола. «Адекватные данные довольно сложно получить, – считает Екатерина Кондрашова. – Зачастую в соцсетях может быть указана недостоверная информация». Но это лишь интересная фишка. Помимо альтернативных способов оценки платежеспособности заемщика бизнесмены используют и классические, стандартные для банков методы. Такие, например, как обращение в бюро кредитных историй. Соответственно, ухудшить параметры оценка информации из соцсети явно не может.
В среднем на рынке микрокредитов до 30 % невозврата. Естественно, на входе этот процент еще больше. Пока бездушная математическая модель не наберется опыта по анализу хороших и плохих заемщиков, статистику не переломить. «Мы уже прошли и возвраты, и невозвраты. Пока укладываемся в статистику», – говорит Георгий Белоцерковский. Леван Назаров надеется на сознательность граждан: «Люди понимают, что за все нужно платить. Потому что они дальше будут брать автокредиты, ипотеку и так далее. И любая маленькая неуплата по небольшим кредитам может им аукнуться».
На ближайшие пару лет зарабатывать предполагается только на процентах. При этом у MILI плавающая ставка: «Она зависит от того, как вы прошли кредитный скоринг, и составляет от одного до двух процентов в день, – утверждает Грант Алавердян. – Максимальная сумма для первого обращения ограничена 10 тысячами. В дальнейшем эта сумма может увеличиваться в зависимости от того, как будет расти ваша кредитная история. Как вы будете развиваться с нами как клиент. Срок займа не превышает 30 дней, но вы можете взять деньги хоть на один день», – добавляет он.
В дальнейшем, если такая оценка кредитоспособности заемщика окажется удачной, бизнесмены планируют продавать лицензию в страны, где не рассматривают вариант личного присутствия. Свою модель партнеры запатентовали в американском бюро. Причем, по словам Назарова, заявили авторские права сразу на два изобретения: оценку по соцсетям и право забирать себе управление страницами в социальных сетях, когда человек не отдает кредит.
