К сожалению, не все организации в разных странах мира, решившие использовать метод микрокредитования, работают по тем же прозрачным и честным схемам, благодаря которым Grameen Bank стал успешным и эффективным. Еще хуже, что некоторые из них извратили саму суть микрокредитов. Из инструмента, призванного помогать беднякам, они превратили их в схему, которая позволяет богатым становиться еще богаче, наживаясь на неимущих людям.
Одним из результатов деятельности так называемых микрокредитных организаций стало установление ими выплат по ссуде на уровне 80% и выше – это в несколько раз больше процента, взимаемого Grameen Bank. Они оправдывают установление такого грабительского процента проблемами, возникающими при обслуживании бедняков, и рисками невозвращения ссуды. Но Grameen Bank имел дело точно с такими же трудностями. Несмотря на это, мы старались доказать, что неимущие могут правильно использовать деньги, заработанные с помощью своего бизнеса, вместо того, чтобы возвращать нам большую часть в качестве платы за предоставленную ссуду.
Другие микрокредитные организации настаивают на залоге за предоставление ссуды – имеется в виду имущество заемщика, которое становится гарантией возврата денег. Такой подход исключает возможность обратиться за помощью для беднейших людей нашего мира – тех самых, ради которых я придумал микрокредитование.
В ряде случаев компании, предлагая беднякам купить второстепенные товары широкого потребления, убеждают их брать на эти цели ссуды с помощью так называемых программ микрокредитования.
Все это полностью противоречит принципам идеологии Grameen. Мы одалживаем деньги для поддержки инвестиций в производство, с тем чтобы заемщики могли организовать собственное дело, которое поможет им и их семьям преодолеть бедность. В то же время избыточное кредитование на потребительские нужды еще сильнее затягивает человека в долговую трясину.
Поэтому я призываю людей, которые действительно хотят понять принципы работы системы микрокредитования, внимательно изучить деятельность организаций семейства Grameen, включая Grameen Bank в Бангладеш, GAI в Соединенных Штатах и многих других в разных странах мира. Я резко осуждаю программы микрокредитования, предназначенные для приумножения капиталов своих богатых владельцев. Они порочат концепцию и извращают саму суть модели, которую мы создали, чтобы помочь беднякам преодолеть нищету
Конечно, в Бангладеш и Соединенных Штатах сложились очень разные экономические и социальные условия. Этим же обусловлена и специфика действия наших программ на разных рынках. В Бангладеш, например, Grameen Bank работает в сельских поселениях, где проживает бо́льшаячасть бедного населения. В Соединенных Штатах бедноту можно найти и городах, и в сельской местности, но на данный момент отделения GAI открыты только в небогатых городских районах. Это значит, что разные виды малого бизнеса, которые GAI помогает поддерживать, должны ориентироваться именно на городскую клиентскую базу.
Кроме того, размер инвестиций, необходимых для открытия собственного дела, в США намного выше, чем в Бангладеш, поэтому и средний размер займа здесь значительно больше. В Бангладеш многие женщины могут начать бизнес, обладая денежной суммой, эквивалентной примерно сорока–пятидесяти долларам, – этого достаточно для покупки швейной машины, ручного ткацкого станка или простейших продуктов для открытия маленькой деревенской лавки. В Соединенных Штатах размер ссуды на открытие стартапа обычно колеблется в диапазоне 1000–1500 долларов. Как только члены GAI выстраивают свой бизнес и возвращают эти деньги, то получают право на новые ссуды – их размер, как правило, выше, чем у первоначального займа.
Вот несколько примеров успешного предпринимательства, которое стало возможным благодаря GAI:
● Дамарис М. стала членом GAI в 2014 году и на первую ссуду в 1500 долларов приобрела продукты для своего нового ресторанчика Sabor de Mi Tierra в Бостоне, который специализируется на блюдах карибской и центральноамериканской кухни. Через три года она взяла уже шестую ссуду. Общая стоимость ее бизнеса в ссудах составляет уже более 17 000 долларов. У Дамарис есть работник, занятый в течение неполного рабочего дня; также справиться с растущим спросом ей помогают сын Брайан, который работает в утренний час пик, и дочь Диана, ответственная за закупки;
● Рейна Х., мать семерых детей, – яркий пример того, что тяжелый и упорный труд окупается, – надеется на предпринимательство как на способ обеспечения своих детей. В 2015 году она вступила в GAI и взяла ссуду 1500 долларов для покупки краски, сувениров, витрин, коробочек для хранения товаров в своем магазинчике в северном Остине, Техас. Сейчас Рейна получила уже третью ссуду и купила терминал для приема оплаты с помощью кредитных карт. Она надеется вскоре переехать в более просторное помещение поближе к своей клиентуре в центре Остина;
● Грейси Н. 15 лет владела салоном красоты, но ей не хватало ресурсов на расширение бизнеса и удовлетворение растущего спроса. В 2016 году она стала членом отделения GAI в Ньюарке (штат Нью-Джерси) и получила ссуду в размере 1300 долларов, которую использовала для покупки краски для волос и других косметических средств. Кроме того, она открыла пополняемый сберегательный счет и еженедельно откладывает на него часть прибыли, надеясь в будущем сделать ремонт в своем заведении.
Эти и многие другие истории служат подтверждением того факта, что разработанная нами система кредитования универсальна. Изменения, которые потребовалось внести в нее при запуске нашей программы в Америке, оказались крайне незначительными. Выяснилось, что основные качества человека – а главное, заложенный от природы талант предпринимателя, – одинаковы во всех странах и во всех этнических группах. Я надеюсь на то, что метод ликвидации безработицы, который хорошо зарекомендовал себя в одном месте, в конце концов сможет работать повсеместно.
Теперь, когда GAI твердо стоит на ногах, следующим естественным шагом будет развитие программы Nobin с целью инвестирования в бизнес, начатый молодыми малоимущими американцами. Мы планируем запуск такой программы.
Предпринимательство, новая экономика и полная ликвидация безработицы
Наверное, многим читателям рассказанные мной в этой части книги истории покажутся парадоксальными. Большинство людей, включая экономистов, считают Соединенные Штаты самой динамичной и прогрессивной капиталистической страной, образцом эффективной капиталистической экономики. Однако этот оплот свободного рынка уже давно страдает от кажущейся неразрешимой проблемы безработицы.
Невозможность справиться с безработицей вынудила экономистов изобрести противоречащую самой себе концепцию «полной занятости». Она заключается в некоем «минимальном уровне безработицы» примерно 4–5%, а значит, подразумевает, что некоторое «приемлемое» количество миллионов людей все же окажутся без средств к существованию. Получается, оставлять миллионы людей без работы – это хорошо и вам повезло обойтись таким незначительным количеством?
Опыт Grameen Bank вселяет в меня уверенность в том, что мы сможем бросить вызов этой доктрине отчаяния и безысходности. Когда мы открываем доступ к деньгам малоимущим, то помогаем им избавиться от чувства беспомощности. Положительный или отрицательный ответ чиновника из агентства по найму больше не будет решать их судьбу. Они смогут делать все, что захотят, когда почувствуют возможность применить свои способности. Теперь они не будут зависеть от воли других людей.
