В то же время однако капиталистическая система функционирует не в вакууме. Соответствующая структура законов и институтов регулирует работу свободного рынка. Законодательство признает действительными контракты, обеспечивает наложение взысканий за мошенничество и эксплуатацию и защищает право каждого человека на достойные условия труда, справедливую заработную плату и предполагает возможность продвижения по службе.
Эта же структура включает в себя правительство, которое направляет часть национального богатства на создание инфраструктуры, образование молодежи, защиту окружающей среды, здравоохранение и обеспечение безопасности от внешних и внутренних врагов.
Элементом структуры является и финансовая система, поддерживающая устойчивость национальной валюты и обеспечивающая доступность услуг страхования, инвестиций, кредитования и других для всех членов общества, финансирования и роста бизнеса.
Все эти составляющие очень важны, поскольку помогают миру добиваться успехов в разных областях. Но все же у этой системы есть один серьезный недостаток: она неправильно воспринимает человека. Во-первых, она предполагает, что людей побуждают к действию только эгоизм и стремление к личной выгоде. Во-вторых, человек в данном случае – прежде всего лицо, ищущее работу. Но если рассматривать человека более широко, учитывая его творческие возможности и предпринимательский потенциал, то мы получим новую, преобразованную картину мира.
Я не предлагаю просто отказаться от системы, которая помогла осуществить прорывы в технологиях, создать колоссальное богатство и обеспечить устойчивый, хотя и неравномерный рост уровня жизни. Вместо этого я хочу расширить ее, реформировать сегодняшний, не предлагающий выбора, недифференцированный бизнес. В новой модели будут равноправно функционировать два вида бизнеса, предоставляя людям свободу выбора.
Таким образом мы сможем поставить рыночные механизмы на службу обществу. Понятно, что два вида бизнеса, о которых я говорю, – это, во-первых, обычный бизнес, ориентированный на получение прибыли, и, во-вторых, социальный бизнес, целью которого является максимальное удовлетворение потребностей каждого человека. Я хочу также расширить наши карьерные перспективы. Для этого нужно осознать: каждый человек имеет предпринимательский потенциал – он может сам создавать рабочие места, а не надеяться на то, что кто-то другой предложит ему работу.
Люди должны иметь свободу выбора в рамках такого «расширенного меню». При этом необязательно действовать в рамках только одной модели, можно выбрать одну возможность, вторую или же воспользоваться преимуществами обеих. Именно при наличии выбора у нас появится большой шанс создать тот новый мир, о котором мы все мечтаем.
Каких последствий от реализации концепции социального бизнеса и всеобщего предпринимательства в рамках экономической теории нам стоит ожидать? Далее я обозначу несколько основных направлений изменения правовой сферы и финансовой структуры с тем, чтобы адаптировать их к неотложным реформам. Без них система не сможет соответствовать глобальным социальным вызовам, с которыми мы сталкиваемся сегодня. Я продемонстрирую, что ряд необходимых перемен уже осуществляется. Но нам нужно сделать еще очень многое для того, чтобы поддержать и ускорить ход этих процессов.
Проблемы правовой и финансовой систем
Сейчас очень удачное время для серьезного обсуждения реформ в сфере права и финансов самых богатых стран
[39]. Совсем недавно, в 2008–2009 годах, мир пережил острый экономический кризис, который стал причиной серьезных трудностей и лишений для сотен миллионов людей. Он начался с проблем в правовой и финансовой сферах Соединенных Штатов Америки – государства, которое многие считают самым передовым в новейшей истории.
Во время кризиса несколько жестко регулируемых американских банков понесли огромные убытки. Некоторым из этих организаций потребовались колоссальные вливания из государственных фондов, чтобы помочь избежать полного финансового краха. Гигантские суммы бюджетных средств были использованы для того, чтобы выполнить срочно придуманную обязанность государства защитить «слишком крупные, чтобы потерпеть крах» финансовые структуры.
Среди причин такого положения можно назвать жульнические методы кредитования, использовавшиеся некоторыми банкирами. Но большинство экспертов солидарны во мнении, что главной причиной банковского краха стали провалы системы ценообразования и торговли на рынке ценных бумаг. Акции, обеспеченные ипотечными кредитами, и другие комплексные финансовые инструменты были изобретены так называемыми финансовыми гениями с Уолл-стрит. Между этими механизмами сформировалась сложная взаимозависимость. Она привела к тому, что когда слабость базовых рынков стала очевидной, у банкиров и инвесторов началась паника. Финансисты вдруг поняли, что не знают, ни чем они владеют, ни какова истинная цена этого состояния. Но сильнее всех в результате обвала рынков пострадали миллионы простых людей во всем мире. Многие потеряли жилье, рабочее место и скромные сбережения, накопленные за годы упорного труда.
Однако в то время как сложные финансовые структуры Уолл-стрит с их хитроумными механизмами юридической защиты рушились, основанные на доверии банки микрокредитования вроде бангладешского Grameen Bank по-прежнему процветали. Финансовая неопределенность, охватившая мир, их никак не коснулась. Сказанное в полной мере относится и к Grameen America, базирующейся в США версии банка микрофинансирования. Этот банк открылся в 2008 году в Нью-Йорке, эпицентре финансового кризиса. Как мы видим, честность и тяжелый труд женщин, живущих в деревнях Бангладеш и в бедных районах Нью-Йорка, оказались более надежной основой для долгосрочной экономической стабильности, чем хитрые конструкции финансистов.
Похожая ситуация имела место в 1997 году. Экономика ряда государств Азии резко просела, когда пузырь спекулятивного кредитования лопнул, в то время как организации микрокредитования в этих странах продолжали успешно развиваться. Создается впечатление, что во время экономического кризиса микрофинансовые организации оказываются островками стабильности, а обычные финансовые институты с трудом сводят концы с концами.
Как я уже говорил, Grameen Bank выдает ссуды на основе простых финансовых условий, основанных на доверии. Банк не требует никаких юридических документов. Мы намеренно создали свободную от залога систему, потому что намеревались работать с бедными и полностью неимущими людьми. Чтобы банк не нес убытков, мы разработали систему позитивного стимулирования возвращения ссуд, включающую постоянный доступ к кредитованию и другие виды поддержки наших заемщиков. Grameen Bank никогда не прибегал к услугам юристов и судов, чтобы вернуть кредиты.
Кроме того, условия работы Grameen Bank просты, честны и прозрачны. Информация о размере процентных ставок по кредитам и условиям вкладов содержится на веб-странице банка (www.grameen.com). Все ссуды предназначены для финансирования деятельности, приносящей доход, строительства жилья или образования, но не на потребительские цели. Базисная процентная ставка для большинства ссуд деловым предприятиям составляет 20% на уменьшающемся базисе, без капитализации. Это меньше закрепленной государством процентной ставки по микрокредиту, составляющей 27%.
