Grameen Bank также давал ссуды почти сотне тысяч нищих, которых в банке называли «борющиеся заемщики». Эти ссуды были беспроцентными и не имели ограничений по срокам возврата. Цель банка в данном случае заключалась в том, чтобы стимулировать людей прекратить просить милостыню и стать обычными заемщиками и вкладчиками. И мы действительно видим, что все больше наших заемщиков из этой категории становятся торговцами вразнос или начинают заниматься другими видами деятельности, приносящей доход.
Структура собственности и управления Grameen Bank также предназначена для стимулирования максимальной прозрачности и открытости. 75% акций банка принадлежат его клиентам. Девять из двенадцати членов совета директоров – это женщины из сельских районов Бангладеш, выбранные их коллегами-заемщиками.
Результаты говорят сами за себя. Коэффициент погашения в Grameen Bank неизменно находился на уровне 97%, даже в самые тяжелые в экономическом плане времена. Банк является прибыльным и самоокупаемым, приносит достаточный доход для того, чтобы сохранять платежеспособность и независимость. Этому способствуют простая система предоставления займов, высокий коэффициент погашения и увеличение количества вкладчиков. Кроме того, в отличие от обычной банковской системы, микрокредитование никогда не становилось причиной финансовой неопределенности, оказывавшей негативное влияние на общество в целом и угрожавшей стабильности национальной или мировой экономики.
В свете вышесказанного естественным образом возникает вопрос о полезности сложных юридических контрактов для многих миллионов людей и тысяч финансовых институтов, действующих во всем мире. По данным статистики, в США в 50% случаев изъятия банком купленного в кредит или заложенного жилья по причине задолженности отсутствовала прямая связь между заемщиком и кредитором. Такая ситуация практически невозможна в Grameen Bank, где банкиры и заемщики смотрят друг другу в глаза каждую неделю во время встреч, проходящих в восьмидесяти тысячах деревень по всей территории Бангладеш.
Сложные договоры, которые не могут понять обычные люди, не обеспечивают прочную основу для здоровых отношений между банкирами и клиентами. Не помогает делу и то, что договоры стали такими запутанными, что даже сами банкиры не могут их понять до конца! В качестве полумеры для решения проблемы государственные чиновники в Соединенных Штатах и некоторых других странах разработали правила, предписывающие излагать простым языком ключевые термины и требования каждого финансового соглашения. Но тут возникает вопрос, насколько могут быть успешны эти разъяснения, если они написаны на основе множества настолько длинных и сложных документов, что, кажется, даже сами банковские специалисты не в состоянии понять их до конца.
Я отнюдь не предлагаю заменить полными аналогами Grameen Bank правовую и финансовую системы развитых государств. Речь лишь о том, что сложности, связанные с созданием базирующегося на совместной ответственности, стремлении к общественной выгоде и взаимном доверии сектора экономики, могут быть далеко не такими большими, как может показаться. Если цель новой организации состоит не в обогащении отдельного человека, а в строительстве более справедливого общества, ее поддержит большинство. С ростом количества таких институтов и компаний исчезнет необходимость конкуренции среди участников рынка, желающих перехитрить друг друга. Разработка мер по предупреждению эксплуатации будет не так важна, как в бизнесе, ориентированном только на получение максимальной прибыли.
Как только произойдет четкое отделение социального бизнеса от обычного, и тот и другой вид предпринимательства смогут развиваться и процветать. Когда больше людей познакомятся с концепцией, они начнут участвовать в организации компаний, занятых социальным бизнесом, радоваться создаваемым ими благам, понимание основанной на принципе помощи ближнему экономики будет шириться и распространяться. Тогда людям станет проще работать вместе на базе взаимного доверия и не думать о необходимости заключать многочисленные договоры, чтобы контролировать общение и взаимодействие.
Как могут помочь профессиональные юристы
Ценность базирующейся на доверии бизнес-модели Grameen Bank заключается в том, что она позволяет создать человеческий, семейный и социальный капитал, помогая беднякам – особенно бедным женщинам – реализовать себя как в качестве волонтеров, так и в бизнесе. Все это, в свою очередь, поднимает их самооценку, формирует чувство собственного достоинства и принадлежности к обществу.
Скорее всего пока мы не сможем применить тот же прямой подход к любому экономическому контакту. Но юристы уже могут способствовать тому, чтобы распространить действие этой основанной на доверии модели на другие сферы жизни. Тем самым они проложат путь к преобразованию правовой системы, которая будет крайне необходима для поддержки новой экономики, которую мы начали строить. Далее я перечислю некоторые задачи, на решении которых могли бы сосредоточиться юристы, разделяющие мое видение ситуации.
Упрощение законодательства в области управления программами микрофинансирования. В течение многих лет я выступаю за принятие новых законов, позволяющих открывать банки для бедных. Такие инициативы создаются в противоположность существующим законам, предназначенным для организации обычных банков. Как показала практика, попытка компиляции этих законов и разрешения выдачи не обеспеченных залогом кредитов почти не приносит результатов. В то же время необходимость обслуживания людей, вообще не имеющих собственного счета в банке или доступа к основным финансовым услугам, сегодня актуальна как никогда.
Я попытаюсь разъяснить свою точку зрения на простом примере. Банковское обслуживание можно сравнить с кислородом в экономике. Этот жизненно необходимый для дыхания элемент воздуха особенно щедро поступает к тем, кто находится на самом верху. Их можно назвать «экономическим костром», который засасывает почти все имеющиеся запасы кислорода. Так существующая финансовая система способствует огромной концентрации богатства.
Несмотря на определенный прогресс в развитии и распространении банковских услуг, «кислород» экономики по-прежнему недоступен более чем половине населения планеты. В результате экономическая деятельность сотен миллионов владельцев малого бизнеса развивается таким образом, что они вынуждены вести постоянную борьбу за выживание. Дайте им доступ к «кислороду», и мы увидим, как оживится и оздоровится общая ситуация в экономике.
Таким образом, микрофинансирование – это не просто выдача крошечных ссуд женщинам из бедных семей. Это вызов всей существующей финансовой системе. Grameen Bank делает все то, что банкиры до сих пор считали невозможным. Но ведь если идти по одной и той же дороге, то придешь в ту же точку. Если хочешь прийти в другое место, ты должен найти новую дорогу. Если новой дороги не существует, ты должен ее построить. Дорога – это средство, а не конечная цель. В существующей финансовой системе дорога заканчивается тупиком, поскольку забыт пункт назначения.
Во всем мире необходимо принять и ввести упрощенные законы, позволяющие программам микрофинансирования принимать сберегательные вклады от всех и ссужать эти деньги малоимущим. Такой вариант вполне приемлем, если выдавать ограниченные лицензии на ведение банковской деятельности неправительственным организациям, управляющим микрокредитными структурами. К сожалению, эта разумная практика не разрешена в большинстве юрисдикций. В то же время рациональное законодательство должно позволять микрокредитным организациям расширяться за счет привлечения депозитов – таким должен стать единственный самый важный шаг к глобальному расширению микрофинансирования.
