• Проценты по кредитной карте могут убить вас. Ладно, может быть, не убить, но определенно причинить вред. Средняя школа – прекрасное время для рассказа о том, что выплата процентов по кредитной карте – абсолютно пустая трата денег. И вот почему: если вы задолжали деньги по кредитной карте и не погасили долг немедленно, вам будут начислены проценты на изначальную сумму долга, которая называется «основной суммой». Если вы и в следующем месяце не выплатили все полностью, то вы должны будете заплатить не только проценты на основную сумму, но еще и проценты на проценты (это называется «капитализацией процентов»). Когда проценты капитализируются таким образом, ваш долг быстро растет. Или возьмем другой случай: если вы не будете каждый месяц полностью оплачивать долг по своей кредитной карте, вам будут начислены очень большие проценты, которые будут исчисляться в сотнях, если не в тысячах, долларов.
Вот где вам на помощь придут цифры. Покажите ребенку, насколько дороже станет любая покупка, если вы будете выплачивать только минимальный платеж, который банк начисляет каждый месяц. (Методы расчета минимальных платежей различаются в разных банках, поэтому уточните эту информацию.) Когда ребенок просит у вас купить айпад, скажите ему: если мы купим айпад за наличные, он будет стоить 500 долларов. Но если мы купим его по кредитной карте, под 19 %, и будем ежемесячно выплачивать минимальный платеж, на полное погашение уйдет почти четыре года, таким образом, конечная стоимость айпада составит 716 долларов. Вместе с ребенком рассмотрите таблицу ниже, там приведены другие примеры. Ваш ребенок получит хороший урок.
Истинная стоимость оплаты минимального платежа по кредитной карте
Задолженность по кредитной карте представляет собой очень дорогостоящий способ приобретения. Воспользуйтесь примерами, приведенными ниже, чтобы начать разговор с ребенком. Все расчеты сделаны, исходя из 19 % по карте
[13].
• Плохая структура расходов портит вашу кредитную историю – и может стоить вам денег. В этом возрасте дети озабочены своей репутацией и тем, как они выглядят в глазах одноклассников и друзей. Вы можете сыграть на этом, рассказав, что взрослые тоже волнуются из-за впечатления, которое они производят на окружающих, особенно на кредиторов. Люди, которые вовремя оплачивают счета, зарабатывают себе положительную кредитную историю, кредиторы смотрят на них более благосклонно и дают им хорошие кредиты. А если пойти еще дальше, взрослых плательщиков оценивают по показателю, известному как кредитный рейтинг, который представляет собой потенциальную способность человека оплачивать счета. (Будьте готовы к тому, что ребенок захочет узнать ваш рейтинг. Если у вас достаточно мужества, зайдите на соответствующий сайт и покажите ребенку это значение.) В следующий раз покажите ребенку, как ваша семья оплачивает дорогостоящие покупки, это может быть особенно наглядным примером того, как ваш кредитный рейтинг повлиял на процентную ставку, назначенную вам по кредиту на покупку автомобиля или ипотеку.
Родители и пластик: Какую карту выбрать для вашего ребенка?
[14]
Предоплаченная дебетовая карта. Вы можете приобрести такую карту в банке, магазине или заказать в Интернете. Эти карты во многом похожи на подарочные, за исключением того, что на них можно вносить деньги. Вы сами решаете, сколько денег положить на карту. Расходы варьируют в зависимости от ежемесячной комиссии за обслуживание, комиссии за активацию карты и снятие наличных в банкомате. Некоторые карты имеют защиту от мошенников и от потери карты, другие не имеют таких опций. Проблема заключается в том, что предоплаченная карта очень уж похожа на деньги из «Монополии» и в результате ребенок тратит больше, чем в твердой валюте.
Итог: Хотя в последнее время родители все чаще дают детям такие карты вместо наличных, я бы этого не рекомендовала. Лучше выдавайте наличные, чтобы ребенок испытал боль разлуки со своими долларами.
Дебетовые карты. Это карты, которые можно получить только в банке. Они позволяют вам оплачивать покупки и снимать деньги в банкомате со своего текущего или сберегательного счета. Если ваш ребенок несовершеннолетний, ему могут не выдать дебетовую карту или банк потребует, чтобы у вас с ним был общий счет, но условия разные, так что уточните эту информацию. Еще один камень преткновения: большинство банков предлагают защиту от превышения лимита перерасхода. Это значит, что банк может одолжить вам деньги, если они кончатся на вашем счете, но за это будут начислены проценты и комиссия «за любезность», и это может быть довольно большая сумма.
Итог: Никогда не давайте ребенку дебетовую карту, связанную с вашим текущим счетом, поскольку вы таким образом открываете ему неограниченный доступ к вашим деньгам. У ребенка может появиться собственная карта, когда он станет достаточно взрослым и у него появятся деньги на текущем счете.
Кредитная карта авторизованного пользователя. Это кредитные карты, которые выпускаются на имя другого человека (например, вашего ребенка), но они привязаны к вашей кредитной карте. Хотя вы продолжаете оплачивать все счета, у вашего ребенка открывается доступ к полному кредитному лимиту. (В последнее время только одна крупная компания по выпуску карт, American Express, дает возможность ограничить лимит для авторизованного пользователя.) Многие родители открывают такие карты для детей в расчете на то, что ребенок сформирует собственную кредитную историю, но это не всегда удачный выбор, потому что некоторые банки не подают данные об авторизованных пользователях в бюро кредитных историй. Кроме того, вы испортите свой кредитный рейтинг, если не сможете покрывать траты вашего ребенка, поэтому очень важно тщательно отслеживать все операции по счету.
Итог: Такая карта может быть удобной для ребенка, если, скажем, он студент и вы хотите снабдить его деньгами на случай непредвиденных расходов или чрезвычайных ситуаций. Но очень, очень хорошо подумайте, стоит ли давать ребенку такую карту. Если решитесь, установите твердые правила использования карты и объясните, что это временное соглашение.
Кредитные карты с поручителем. Эти карты предназначены для людей, которые не могут получить собственную кредитную карту, потому что не зарабатывают достаточно денег, или не имеют кредитной истории, или кредитная история недостаточно хорошая. Тогда необходимо сделать поручителем ответственное лицо (например, кого-то из родителей). В этом случае ваш ребенок сам получает счета по карте и строит собственную кредитную историю. Но здесь есть большой минус для родителей: в отличие от авторизованного пользователя, которого вы можете контролировать, ваш ребенок сам несет ответственность за выплаты. Если он не внес платеж, то его должны внести вы, и это портит и вашу, и его кредитную историю.
