• Будьте осторожны с дебетовыми картами, которые спонсируют учебные заведения. Многие учебные заведения становятся партнерами банков и предлагают студентам дебетовые карты со своими логотипами. Такая карта одновременно становится удостоверением личности студента, картой на питание и даже ключом от комнаты в общежитии. Условия пользования картой могут быть не такими привлекательными, как в конкурирующих банках или кредитных союзах. Поэтому очень важно объяснить ребенку, чтобы он поискал и выбрал дебетовую карту с наилучшими условиями использования, а не соглашался на то, что ему предлагают как первокурснику. Внимание: в некоторых учебных заведениях принято класть на такую карту материальную помощь. Если ваш ребенок столкнулся с этим, объясните, что ему следует просить администратора переводить материальную помощь непосредственно на банковский счет. По закону, у вашего ребенка есть на это право.
• Кредитный рейтинг управляет финансовой стороной вашей жизни. Всегда. Ваш ребенок уже вырос, и пришло время познакомить его с кредитным рейтингом: это то, что в значительной степени определяет финансы. Тот тип кредитного рейтинга, который используют многие кредитные компании, называется FICO (система рейтинга заемщиков по их платежеспособности). Он может иметь значения от 300 (низкий) до 850 (великолепный). (В среднем по стране этот рейтинг составляет около 700). Ваш рейтинг FICO определяют следующие пять факторов:
– средние показатели того, как вы оплачиваете счета (35 %);
– коэффициент использования, то есть текущая сумма вашего долга по сравнению с общей суммой, которую вы занимали (30 %);
– сколько лет вы используете кредит (15 %);
– ваша «кредитная смесь», то есть тип кредита, который вы используете, – от студенческого займа до кредитной карты (10 %); и
– количество обращений за кредитом за последние 12 месяцев (10 %).
Можно сказать, что чем ниже рейтинг вашего ребенка, тем выше процент, который он будет выплачивать по кредиту. (Единственное исключение составляет государственный студенческий заем, поскольку каждому заемщику назначается один и тот же процент.) Низкий кредитный рейтинг может затруднить для ребенка аренду жилья и даже получение работы, потому что домовладельцы и работодатели часто просят показать кредитный отчет
[18].
• Важно оплачивать вовремя все счета. Может быть, ваш занятой студент думает, что единственная проблема с просроченными счетами – это дополнительная комиссия. Но это не так. Один просроченный платеж может снизить кредитный рейтинг, так что чрезвычайно важно выработать привычку своевременной оплаты счетов. Более того, даже те счета, которые не отражаются на регулярной основе в кредитном отчете – например, квартплата или платежи за сотовый телефон вашего ребенка, – могут разрушить рейтинг, если ребенок так задержался с оплатой, что кредиторам пришлось принимать меры. Донесите это до своего ребенка: он безоговорочно должен оплачивать счета своевременно.
Здесь вам помогут цифры. Предположим, у молодой девушки рейтинг FICO составляет 750. У нее две кредитные карты, 8000 долларов студенческого займа и двухлетняя кредитная история. Если она пропустит один платеж по кредитной карте, ее рейтинг сразу упадет на 100 баллов и более. Поскольку у нее только двухлетний опыт, кредитная история считается «слабой», и это значит, что любое негативное действие влечет за собой существенные последствия. Снижение кредитного рейтинга может повлечь за собой более высокий процент по кредиту на машину или по новой кредитной карте.
• Не заводите кредитную карту до третьего курса. По новым правилам, студентам первых курсов не так-то просто получить кредитную карту. Даже если ваш ребенок «созрел», я рекомендую подождать до третьего курса. Несмотря на то что говорят банки, не стоит приступать к формированию кредитной истории, когда студенческая жизнь только начинается (о, она полна соблазнов!). Кроме того, если у вашего ребенка есть студенческий заем, то у него и так будет кредитная история, ведь заем надо отдавать. Наверняка ребенок столкнется с самыми разными проблемами адаптации во время первого и даже второго года обучения, и увеличивать долг по кредитной карте точно не в его интересах. Не хочу никого пугать, но есть и такие, кому всю оставшуюся жизнь приходится оплачивать эти надоевшие ежемесячные счета.
И вот еще какая опасность существует. Если ваш ребенок превысит лимит, он может прийти к «светлой мысли» взять немного из студенческого кредита, а это прямое нарушение условий использования займа, предназначенного только для оплаты обучения. На краткосрочный текущий момент проблема будет решена, но не в целом. Я ничего не придумываю: очень часто наши дети, превышая лимит по кредитной карте, погашают его при помощи студенческого займа. Но это, как говорится, из огня да в полымя.
Как правильно использовать кредитную карту
При выборе кредитной карты детям следует игнорировать жизнерадостную рекламу, которая обещает льготы и «вознаграждения» в премиальных баллах. Если они все же покупаются на это, то пусть следуют основным правилам, приведенным ниже. Вот что имеет значение.
1
Сравнивайте предложения, чтобы воспользоваться лучшим. Шансы велики, что кредитные предложения, которые приходят к вам по почте или появляются в виде всплывающего окна на веб-сайтах, не лучшие из тех, на которые вы можете рассчитывать. Вместо того чтобы их принимать, посмотрите другие варианты на сайтах разных банков.
2
Выбирайте карту с максимально низкой, доступной для вас годовой процентной ставкой. Годовая процентная ставка обычно включает проценты и фиксированные комиссии (например, ежегодную плату за обслуживание), начисляемые за год. Даже если вы собираетесь оплачивать расходы по карте ежемесячно, низкая ставка поможет сохранить реальные деньги. Держитесь подальше от «карт постоянного покупателя» (где небольшой процент от суммы ваших покупок отчисляется на благотворительность или другие подобные вещи, например на вашу альма-матер) – по ним обычно процентная ставка более высокая.
3
Откажитесь от карт с ежегодной комиссией. Если вы поищете, то легко сможете найти карту без оплаты обслуживания.
4
Если вы подали заявление на кредитную карту и получили отказ, немного подождите, прежде чем подать другое заявление. Получив отказ в одном банке или кредитном союзе, не спешите обращаться в другие. Каждый раз, когда вы подаете заявление, запрос отражается в вашей кредитной истории. Несколько запросов, собранных вместе, снижают ваш кредитный рейтинг. Вместо этого позвоните в банк и спросите, почему вам отказали; потом подождите около шести месяцев, прежде чем подавать новое заявление. Потратьте время ожидания на повышение своих шансов, например вовремя оплачивайте счета или выплатите долг.
5
Каждый месяц полностью оплачивайте расходы по карте. Повторяю это еще раз: оплачивая расходы не полностью, вы платите проценты, что делает любую вашу покупку по карте намного дороже. Воспользуйтесь калькулятором минимальных платежей на сайте CreditCards.com, чтобы убедиться в этом
[19].
