• График погашения, ориентированный на доход. Такие планы основаны на тех суммах, которые вы зарабатываете, и зависят от суммы вашего долга. Это временные опции, призванные помочь вам в тот период, пока вы еще молоды и зарабатываете немного. Железное правило: если сумма долга превышает годовой доход, скорее всего, такой план вам не подойдет. Когда ваша зарплата увеличится, возможно, вам придется вернуться к стандартному графику погашения.
• График погашения путем автоматического вычета из заработной платы. Так называемый график PAYE (pay-as-you-earn, букв.: «плати по мере того, как зарабатываешь») связан с самой маленькой суммой ежемесячного платежа, и весь оставшийся долг прощается по прошествии двадцати лет. Но в этом случае действуют самые строгие критерии при назначения такого графика и не факт, что вам его предоставят.
• Пересмотренный график погашения путем автоматического вычета из заработной платы. График REPAYE получить легче; в этом случае тоже сохраняется прощение долга через 20 лет, но ежемесячный платеж обычно выше, чем для PAYE.
• График погашения, основанный на доходе. Это другая программа погашения, которую также легче получить, чем PAYE; через 25 лет остатки долга прощаются.
• «Программа прощения» для сотрудников государственных предприятий. В соответствии с условиями весь остаток государственного студенческого займа прощается через 10 лет, если вы выбираете в качестве карьеры работу в школе, учреждениях здравоохранения, правоохранительных органах или армии. Если это ваш путь и вы действительно хотите быть учителем и т. д., выбирайте график погашения с самым минимальным ежемесячным платежом и самым длинным периодом погашения. Вам все равно придется выплатить немалую сумму, но остаток долга будет прощен. В отличие от других программ прощения, эта единственная, предоставляющая вам преимущество: вы не платите налог на прощенную сумму. (Существует дополнительная программа прощения займа для учителей, которые работают в слаборазвитых регионах, так что, если вы хотите трудиться на ниве образования, проверьте и эту возможность
[23].)
4
Настройтесь на своевременные ежемесячные выплаты. Умрите, но платите вовремя! (Вам кажется, что я слишком часто это повторяю? Что ж, у меня есть для этого причины!) Вам же не хочется быть наказанным штрафом за просроченный платеж и ухудшить свою кредитную историю? Пропуская платежи в течение девяти месяцев, вы нарушаете обязательства, и это значит, что правительство может вычитать деньги из вашей зарплаты или налоговой премии. Установите автоматический платеж, чтобы никогда не попасть в такую неприятную ситуацию. Существует и дополнительное преимущество: при подключении автоматического платежа банки, как правило, снижают процентную ставку (примерно на 0,25 %). А если у вас есть немного наличных, отправьте их отдельным платежом, указав, что этот платеж предназначен для кредита с самой высокой процентной ставкой.
Не пропустите первую выплату по погашению студенческого займа
Иногда родителям потребуется привлечь внимание своего «без пяти минут выпускника» и попросить его заполнить этот опросный лист (см. ниже). Он поможет вашему ребенку не пропустить первую выплату по погашению студенческого займа. Чтобы получить необходимую информацию, ваш ребенок должен обратиться в компанию, выдавшую кредит.
• Если брать кредит на машину, то делать это надо с умом. Иногда вашему ребенку абсолютно необходима машина, но наличных на ее покупку нет. Вот четыре совета, как выбирать кредит на машину. И я напоминаю рекомендацию, которую дала в разделе, посвященном старшеклассникам: покупайте подержанный автомобиль!
1
Выбирайте самый краткосрочный кредит, который только можете себе позволить, в идеале на три года. Некоторые кредиторы предлагают кредиты на восемь или девять лет, чтобы люди могли покупать машины, неподъемные для их бюджета. Увеличив срок кредита, ежемесячно вы будете платить меньше, но процентов заплатите больше и долг будет больше, чем стоимость машины к тому моменту, как вы продадите ее или сдадите в трейд-ин.
2
Прежде чем отправляться в агентство, убедитесь, что вы знакомы с процентными ставками на автокредит и ценами на автомобили. В Интернете есть калькуляторы автокредита, воспользуйтесь ими.
3
Активно выбирайте кредит сами, не соглашайтесь на финансирование через агентство. Среднюю ставку по автокредиту можно найти в Интернете. Посмотрите на сайтах банков, предложения там могут разниться. Иногда привлекательные ставки предлагает кредитный союз. Если у вас низкий кредитный рейтинг (около 640), то вам могут предложить субстандартный кредит. Обходите такое предложение стороной. Процентные ставки по субстандартным кредитам могут быть в три раза выше, чем ставка, которую можно было бы получить с хорошей кредитной историей.
4
Не говорите консультанту, сколько вы можете позволить себе выплачивать ежемесячно. Сначала нужно достичь соглашения по цене, а потом уже обсуждать финансирование. Тогда консультант не сможет подогнать цену к вашему ежемесячному платежу (а такое бывает, увы).
• Не живите за счет кредитной карты, даже если вы очень мало зарабатываете. Вы еще раньше говорили (я надеюсь) это своему ребенку. Однако имеет смысл повторить: кредитную карту можно заводить только в том случае, если есть возможность полностью погашать задолженность каждый месяц. Конечно, если ваш ребенок получает небольшую стартовую зарплату, он может решить, что будет оплачивать кредитной картой такие базовые вещи, как бензин или еду. Логично, не так ли? Не так. Это скользкий путь, и поэтому вам нужно внушить сыну или дочери стратегию жесткого подхода и нулевого баланса по карте. Чем меньше молодой человек зарабатывает, тем хуже идея оплаты жизненных потребностей кредитной картой, поскольку перспектива выплат маячит где-то там, в будущем. Чтобы миновать такую ловушку, возможно, потребуется вести весьма скромную жизнь, но лучше жить скромно, пока вы молоды, одиноки и не обременены ответственностью. Значит ли это жить в общежитии, пользоваться общественным транспортом или взять вторую, а может быть, и третью работу? Допустимы все средства, лишь бы избежать долга, и этой цели должен следовать ваш ребенок.
• Рефинансирование может сохранить ваши деньги. Если ваш ребенок получил высокую процентную ставку по кредиту, то он может попытаться рефинансировать кредит, то есть перейти от дорогого кредита с высокой процентной ставкой к новому, с более низкой. В этот момент жизни вашего ребенка – вчерашнего выпускника – принцип рефинансирования скорее всего можно применить и к кредитной карте. Но если пойти дальше, рефинансирование может сохранить десятки тысяч долларов, когда ваш взрослый и самостоятельный ребенок решится на ипотеку. Такая возможность обычно существует для людей с очень хорошей кредитной историей, что является еще одной причиной своевременной оплаты счетов.
