Предположим, будучи студентом, ваш ребенок обзавелся кредитной картой со ставкой 18 % и он всегда в срок оплачивал счета. В идеале, он даже не переносил остаток на следующий месяц, но даже в этом случае он может позвонить в банк и сказать, что ищет более низкую процентную ставку. Повторю, что эта тактика подходит тем, у кого хорошая кредитная история. Если банк, выдавший кредитную карту, занимает жесткую позицию (нет, и всё тут), никто не мешает вашему финансовому гению рассмотреть вариант открытия новой карты и перенести на нее свой баланс. Но прежде чем это делать, следует проверить величину комиссии за трансфер (обычно 3 %), чтобы убедиться, что он в итоге выиграет. В Интернете есть калькуляторы, помогающие понять, имеет ли смысл переносить баланс. Другой способ работы с долгом по кредитной карте – использование любых накоплений для выплаты долга.
• Не игнорируйте счета, даже если вы не можете оплатить их. Возможно, наступит момент, когда ваш ребенок потеряет работу или примет неверное решение… – я о той неприятной ситуации, когда он не сможет оплачивать счета. В утешение скажу, что неприятные проблемы со счетами случаются и с приятными людьми. Приглядитесь: может быть, ваш драгоценный ребенок чувствует себя подавленным каждый раз, когда проверяет почту, или вздрагивает при звонке телефона?
Когда речь идет о государственном студенческом займе, существуют способы отложить платеж. Однако такие опции появляются только в том случае, если выполняются обязательства. Лучше всего вести переговоры с банками об изменении процентной ставки или подходящем графике платежей, когда у вас еще хорошая кредитная история. Если же ваш ребенок действительно увяз в долгах, ему нужно поговорить с консультантом по кредитам. Итог: игнорирование счетов – плохая привычка.
• Разбираться в основных принципах ипотеки стоит даже в том случае, если вы пока не собираетесь покупать квартиру или дом. Сегодня средний американец, прежде чем купить свое собственное жилье, снимает квартиру в течение шести лет, хотя раньше, в начале 1970-х, срок ренты составлял менее трех лет. Многие не могут купить свое собственное жилье лет до сорока. С учетом этого обсуждение ипотеки с раннего возраста является мудрым решением. Неприятно, если ваш ребенок, решившись на ипотеку, сочтет первоначальный взнос неподъемным, а такое вполне возможно при отсутствии накоплений, сделанных раньше. Первоначальный взнос должен составлять как минимум 10 % (а в идеале 20 %) от стоимости приглянувшихся квадратных метров.
Сопоставить ежемесячную арендную плату с выплатами по ипотеке довольно просто, тут не требуется высшей математики, а вот выбрать момент для покупки жилья намного сложнее. Если ваш ребенок вряд ли будет жить в купленной квартире долго – скажем, он вступит в брак и понадобится больше места, или поменяет работу, или квартира ему сразу по каким-то причинам не нравилась, – покупка будет плохим вложением. Причина в том, что расходы, связанные с покупкой, а потом продажей, могут составлять тысячи долларов. Если молодой человек переедет слишком быстро, у него не будет достаточного капитала (стоимость дома минус долг по ипотеке), чтобы сделать покупку более разумной, чем аренду жилья на тот же период. Более подробно я писала об этом в книге «Живи финансовой жизнью: личные финансы для двадцати- и тридцатилетних» (Get a Financial Life: Personal Finance in Your Twenties and Thirties)
Если вы подумываете о том, чтобы ссудить ребенку деньги на первоначальный взнос, взвесьте все еще раз: большинство банков потребуют от вас письменного заявления, что эти деньги – подарок, поскольку ссуда означает, что ребенку придется выплачивать и ее, в дополнение к ипотеке. Существует возможность, заслуживающая внимания вашего ребенка: кредит от Федерального управления жилищного строительства, который требует первоначальный взнос в размере 3,5 % для тех, кто покупает жилье в первый раз
[24].
Чем меньше первоначальный взнос, тем больше ежемесячные выплаты. В конце концов, если вы меньше вкладываете, то больше занимаете и, значит, получаете более высокий процент.
Если цены на жилье упадут, может получиться так, что человек в итоге задолжает банку больше, чем стоит его квартира или дом. На языке экономистов это называется «отрицательная разность между стоимостью обеспечения и кредитной задолженностью», или «кредит, остаток задолженности по которому превышает стоимость купленных за счет этого кредита товаров». Ладно, как бы это ни называлось, это означает, что ваш ребенок фактически потеряет деньги.
• Родители, никогда не оказывайте своим детям финансовую помощь. Звучит жестко? Возможно. И, конечно, в этом случае нет правильного для всех решения. Как вы в конце концов поступите, зависит от вашего отношения к долгам, отношений с ребенком и, конечно, от вашего финансового положения. Но одно дело, когда вы разрешаете ребенку какое-то время пожить дома, и совсем другое – поощрять плохие финансовые привычки. Это не значит, что вы вообще не должны давать ребенку деньги. Однако, оплачивая его счета, когда он не может делать этого сам, вы невольно оказываете на него плохое психологическое воздействие и петля долга затягивается еще туже.
Если вы решили избавить ребенка от бремени долга, сделайте это действительно полезным для него способом. Например, если вы хотите покрыть долг по его кредитной карте, спросите, какие шаги он намерен предпринять, чтобы избежать такого же долга в дальнейшем. Хотя нет – просто спросить мало, желательно убедиться в том, что у него есть реальный план. Пусть представит в письменном виде. Если у человека нет реальной стратегии или эта стратегия подошла бы в качестве сценария к ремейку фильма «Как украсть миллион», вы со временем превратитесь в дойную корову. Что допускается? Попросите ребенка прислать вам счет, который ему нечем оплатить, и сами оплатите его (только посмотрите, за что платите). Или, если «деточка голодает», вручите подарочный сертификат в супермаркет.
Никогда, ни при каких условиях, не снимайте деньги со своих пенсионных счетов, чтобы помочь сыну или дочери. Причина в том, что, помимо существенных штрафов, вы подвергнете опасности собственную пенсию, на которую вам придется выйти гораздо раньше, чем вашему оболтусу (уж простите). Если вы не просто даете деньги, а даете их в долг, возьмите расписку, ничего такого ужасного в этом нет. Помните, что я раньше говорила об одалживании денег друзьям? Не факт, что эти деньги к вам вернутся.
И напоследок: ни в каком случае не поручайтесь за кредиты и не принимайте на себя долги ребенка; это может существенно повредить вашей собственной кредитной истории.
Как давать деньги в долг своим детям
Иногда сын или дочь оказываются в трудном положении и родители хотят помочь им деньгами. Вы не обязаны это делать – в конце концов, ваш ребенок уже взрослый, – но если вы альтруист по натуре, одалживайте правильно.
• Убедитесь, что сделка выгодна для обеих сторон. Нет ничего страшного в том, чтобы назначить проценты вашему взрослому ребенку, особенно если вы сокращаете ему расходы (например, ссужаете деньги под 5 %, чтобы он выплатил долг по кредитной карте со ставкой 21 %). Покажите, сколько он на этом сэкономит. Если он должен 10 тысяч долларов банку под 21 % и вносит только минимальный ежемесячный платеж, то он заплатит 17 тысяч долларов в виде процентов. Ссуда от вас под 5 % будет стоить около четырех тысяч долларов.
