• Родители, собираясь с ребенком к врачу, расскажите о медицинской страховке. Когда вы с ребенком пойдете на диспансеризацию, поговорите с ним вот на какую тему. Расскажите, что доктор является точно таким же оплачиваемым работником, как и представитель любой другой профессии, и его работа заключается в том, чтобы защищать детей от болезней. За всякую работу положено платить. Но здесь есть одна особенность: пациентам оплачивать стоимость работы врача помогает страховая компания. Допустим, диспансеризация будет стоить 150 долларов, но страховая компания оплачивает бо́льшую часть этой суммы, и заплатить нужно только 20 долларов. Вы можете объяснить ребенку основные условия страховки (что в нее входит), кто оплачивает страховую сумму – ваш работодатель, или работодатель вашего супруга, или государство, или вы сами купили страховой полис.
Средняя школа
Позвольте мне представить вам два важных понятия, связанные со страховкой, которые школьник может счесть интересными для себя.
• Страховка защищает нас от тех потерь, которые по-настоящему велики. Каждый рискует в жизни, один больше, другой меньше. Мы носим джинсы с дырявым карманом, и если из него выпадут деньги на обед, то остается надеяться, что друг поделится с вами бутербродом. Мы пообщались с гриппующим родственником, и пожалуйста – через несколько дней у нас тоже начался грипп. Мы идем на такие маленькие риски и имеем дело с их последствиями. Но иногда последствия слишком велики, и мы можем остаться без денег, если события будут разворачиваться по наихудшему сценарию. Скажем, вы оступились на тротуаре, и теперь вам нужны новые передние зубы, или вы стукнули свою машину, или сильный ливень вызвал протечку крыши вашего дома. На случай таких рисков мы покупаем страховку. Основные категории страховок, которые нам нужны, включают медицинскую страховку, страховку автомобиля и дома. Когда вы постареете, вам понадобится и страхование жизни тоже.
• Страхование гражданской ответственности защищает вас на тот случай, если вы ненамеренно причинили вред другому человеку. Хотя мы считаем страховку защитой на случай болезни, грабежа или потери, мы можем купить страховку от любого повреждения, которое мы можем причинить другим. Автостраховка может покрывать ущерб, который вы случайно причинили чужой машине или даже людям в этой машине. Страховка компенсирует затраты на лечение соседу, который заглянул к вам и споткнулся на ковре в вашей гостиной. Когда тетушка моей подруги Лидии поскользнулась на грязном полу в мясной лавке, упала и сломала руку, владелец лавки полностью оплатил ей лечение. Дело в том, что владелец был виноват в случившемся и знал об этом; если бы он не оплатил счет, тетушка Роза, наняв адвоката, отсудила бы у него лавку. Вы можете рассказать сыну или дочери, что люди часто судятся с компаниями из-за пустяков, в надежде на хороший куш, даже если получили не слишком серьезное увечье или другой урон. С другой стороны, если мясник не посыпал пол опилками или не поставил оранжевый знак-предупреждение, чтобы обозначить скользкий пол, в результате чего покупатель поскользнулся и получил травму, разве не должен он возместить убытки? Гражданская ответственность – неоднозначная тема, но ее стоит обсудить.
Вы можете застраховать практически все: почему Lloyd’s of London до сих пор в деле
Широко известный факт, что однажды ноги супермодели Хайди Клум были застрахованы на два миллиона долларов. (Одна нога, со старым шрамом, была оценена дешевле другой.) Футбольная легенда Дэвид Бекхэм тоже застраховал свои ноги, а заодно и десять пальцев на ногах. По слухам, шикарная пятая точка Дженнифер Лопес была застрахована на 27 миллионов долларов. Певец Брюс Спрингстин застраховал свой голос – и кто бы порицал его за это? И есть подозрения, что актер Дэниэл Крейг застраховал на несколько миллионов все свое тело во время съемок фильма о Джеймсе Бонде, в котором он сам выполнял все трюки.
Когда вы объясните сыну или дочери, что такое страховка и зачем она нужна, расскажите о Lloyd’s of London (можно просто Ллойд) – рынке страхования, где встречаются люди, которые хотят застраховать что-то необычное, с компаниями (так называемыми андеррайтерами), которые готовы предложить такую страховку.
Если вы кинопродюсер, то можете приобрести «страхование ведущего работника» для исполнителя главной роли в фильме. Тогда, если актер умрет, вы не потеряете все деньги, которые вложили в проект. То же самое крупные компании делают в отношении своих директоров: если у главы фирмы случится сердечный приступ, доход компании не пострадает – для этого существует страховка. Подобным образом страхуется знаменитый квотербек футбольной команды. Можно даже застраховать деловую репутацию. Если природное бедствие или скандал повлияет на мнение людей о компании и ее доходы упадут, потери будут компенсированы.
Старшие классы
Хотя обычная страховка не представляет захватывающего интереса для подростков, есть еще страхование водителей. Когда ваш ребенок идет в автошколу или вы сами начинаете учить его (отчаянный человек!), то приходит пора для обсуждения, и не только водительской страховки, но и любой другой.
• Вам придется частично оплатить водительскую страховку. Просто и ясно: вашему ребенку нужна страховка, водит ли он свою машину или вашу. Объясните, что покрывает (и не покрывает) полис, расскажите о франшизе (сумма, которую вы должны заплатить, прежде чем страховка начнет работать) и страховой премии (сколько вы платите за страховку). Существует три главные части водительской страховки: гражданская ответственность, медицинская помощь и каско (страховка от аварий и любых повреждений). Гражданская ответственность покроет вам расходы на юристов, если после аварии вам предъявят иск, а также медицинские счета и ремонт чужой машины, которую вы разбили. Страховка медицинской помощи компенсирует больничные счета для вас и ваших пассажиров. Страховка от аварий позволит восстановить вашу машину после аварии. Всесторонняя страховка (часть каско) покроет повреждения автомобиля по любым другим причинам, не связанным с авариями, например из-за упавшего дерева. В некоторых штатах также требуется страхование от незастрахованных автомобилистов, оно защищает вас в том случае, если в вас врежется незастрахованный водитель и вы или ваша машина получите повреждения.
Расскажите ребенку, что внесение его имени в ваш страховой полис, по крайней мере, удвоит сумму, которую вам придется заплатить. Это говорится не для того, чтобы вызвать у сына чувство вины. (О, у вас дочь? Вы счастливчик – за девочек-подростков берут дополнительно только 70 % стоимости полиса.) Обязательно обсудите это, прежде чем у ребенка появится собственная машина. На стоимость его водительской страховки повлияют многие факторы, в том числе школьные оценки. (И вы можете получить скидку, если ваш ребенок учится на 4 и 5.) Кроме того, полис обойдется дешевле, если машина «без наворотов» (скажем, «Тойота Королла», а не BMW-кабриолет). Конечно, самое главное, что может сделать ваш ребенок для уменьшения стоимости страховки, – это избегать штрафов и аварий. Чтобы расставить все точки над «i», объясните, что сын или дочь должны будут сами оплатить любой скачок в стоимости полиса, будь то по причине штрафа за превышение скорости или мелкого ДТП, которое произошло по их вине. Есть ли у вашего ребенка собственная машина или нет, он должен оплатить хотя бы небольшую часть полиса. Тогда он лучше поймет, как работает страховка, и у него будет реальный стимул снизить ее стоимость.
