Но, я надеюсь, вы поняли, как важно, чтобы ребенок вложил немного денег в рынок акций. Сколько – это зависит от возраста, целей и общей склонности к риску. Существует старое доброе правило о том, что нужно вычесть свой возраст из 100, чтобы получить сумму, которую стоит вложить в акции; остальное вложите в облигации и денежные фонды. Но как любое общее правило, это тоже нужно привести в соответствие с вашей конкретной ситуацией. Идея заключается в том, что ваш уровень риска снижается постепенно, по мере того, как вы приближаетесь к пенсии. Именно поэтому вы не захотите вкладывать деньги в акции на короткий срок, менее пяти лет, например, чтобы выплатить кредит за дом.
Вы можете разбогатеть, если представите себя с морщинами
Не так давно ученые из Стэнфордского университета обнаружили, что молодые люди не умеют хорошо копить… потому, что они не могут представить себя старыми. В лаборатории виртуальных технологий одной группе студентов показали аватар с их портретом в нынешнем возрасте. Другим – с фотографией, состаренной на 50 лет. Потом участникам обеих групп задали ряд вопросов, в том числе о том, как бы они распорядились тысячей долларов. Удивительно, но те, кто видел себя состарившимся, сэкономили бы в два раза больше денег по сравнению со сверстниками.
• Если ваша компания предлагает план пенсионных выплат с удвоением, подпишитесь как можно раньше и вносите по максимуму. Два слова: лишние деньги. Неважно, как мало ваш ребенок зарабатывает, – если его работодатель предлагает план пенсионных выплат с удвоением хотя бы части взносов, то грех этим не воспользоваться. Существуют два типа пенсионных отчислений, которые выбирают работодатели: традиционный пенсионный план (401(k)s) и план улучшенный (Roth 401(k)s). По улучшенному плану вы должны платить налоги на взносы сейчас, а не когда будете снимать деньги. Традиционный план временно освобождает вас от налогов, но вы должны будете заплатить их при снятии. В целом, можно считать, что сегодняшний доход вашего ребенка на любой работе, вероятно, ниже, чем он будет к моменту выхода на пенсию, так что я предпочитаю улучшенный вариант.
Конечно, ваш ребенок должен разумно подойти к вопросу вложения денег. Ожидается, что деньги останутся нетронутыми многие десятилетия. (Официальный пенсионный возраст, по условиям пенсионного фонда и IRA, наступает в 59,5 лет, как ни странно.) Когда вашему ребенку будет двадцать лет и более, до пенсии еще останется много времени. Поэтому посоветуйте ему использовать часть своиз пенсионных отчислений для инвестиций, например, в дешевые паевые фонды. Некоторые работодатели предлагают бесплатные консультации по инвестициям, основанные на таких интернет-ресурсах, как FinancialEngines.com, – они помогают выбрать один вариант пенсионных вложений среди многих. (В любом случае, я бы рекомендовала вашему ребенку отказаться от акций компании-работодателя, если они будут предложены. Слишком рискованно вкладывать деньги в акции одной компании, тем более компании, где вы работаете.)
Возможно, ваш ребенок захочет рассмотреть вариант вложения в фонды с установленным сроком (TDF), который, вероятно, будет ему предложен среди прочих опций. Такие фонды постепенно и автоматически изменяют состав своих инвестиций, от акций к более безопасным облигациям, по мере того как инвестор приближается к пенсии. Одно предупреждение: коэффициент расходов для таких фондов выше, чем для индексных, и сегодня составляет, в среднем, 0,57 %.
10 правил инвестиций, по которым должен жить ваш ребенок (или, хотя бы, он должен их знать)
1
Чтобы делать хорошие инвестиции, не нужно быть идеальным инвестором. Если вы новичок в этом деле, то вы очень часто и слишком сильно переживаете из-за каждого вложения, а потом корите себя за то, что выбрали не лучшее решение. Но вы можете не волноваться. В соответствии с результатами опроса Национального Бюро экономических исследований, проведенного в 2014 году, люди, которые имели представление об инвестициях, заработали к пенсии (только) на 25 % больше, чем те, кто почти ничего не знал. Они вовсе не были волшебниками: просто они поняли простую закономерность, что акции опережают облигации и наличность, и инвестировали соответственно.
2
Ленитесь. Вложите деньги в паевой фонд акций и оставьте их там. Даже самый знаменитый в мире инвестор Уоррен Баффет является сторонником этой стратегии, и если вы так сделаете, то побьете многих профессиональных фондовых менеджеров, которые тратят свою жизнь на отслеживание акций. Действительно, в одном исследовании было обнаружено, что в большой группе инвесторов 20 %, торговавших акциями активнее всего, заработали на 38 % меньше денег, чем те 20 %, которые почти не занимались торговлей.
3
Не платите большие комиссионные. Вам, вероятно, надоело, что я все время говорю об этом, но вот вам чистая математика: скажем, вы вложили $1000 в фонд с коэффициентом расходов 1,5 %, и другую тысячу – в фонд с коэффициентом только 0,2 %. Если оба фонда приносят 7 %, то через 30 лет в первом фонде у вас накопится 4984 доллара, а во втором 7197. Вот почему коэффициент расходов имеет большое значение.
4
Сокращайте свои налоги. Вкладывайте деньги в традиционный и улучшенный пенсионные фонды и наблюдайте за их быстрым ростом, поскольку это безналоговые фонды.
5
«Горячие советы» обжигают. Допустим, ваш дядюшка Мелвин на семейных посиделках говорит о том, что у него есть инсайдерская информация об одной компании, которая занимается омоложением, и акции этой компании скоро подскочат до небес. Мило улыбнитесь дядюшке, вежливо поблагодарите, а потом идите домой и ничего не предпринимайте. Потому что это не более чем «горячий совет».
6
Чтобы сэкономить достаточно, сделайте процесс автоматическим. Часто люди полагают, что великие инвесторы накапливают жирные суммы. Конечно, это было бы здорово. Но даже самая потрясающая удача не скомпенсирует недостаточную экономность. Когда вы откроете свой традиционный пенсионный фонд, деньги будут поступать на него автоматически, с любого вашего заработка. (Это именно то, что вам нужно! Малая толика сейчас, большая выплата после!) Если речь идет об индивидуальном пенсионном фонде (IRA), убедитесь, что установленное количество денег зачисляется на него в каждый платежный период.
7
Очень важно разнообразие. Как я не устаю повторять, важно инвестировать, например, в индексный фонд акций, нежели ставить все свои деньги на один вид акций. Диверсификация позволяет уменьшить риск.
8
Если деньги вам вскоре понадобятся, то не вкладывайте их в акции. Если у вас отложены деньги на оплату первого взноса по ипотеке, который вы собираетесь сделать через три года, или на свадьбу, которая состоится через несколько месяцев, положите эти деньги в супербезопасное место, например, на сберегательный счет, депозит или в денежный фонд. Не подвергайте эти деньги опасности, вложив их в акции. Хотя в долгосрочной перспективе акции принесут больший доход, чем любые другие типы вложений, они менее стабильны, и, если рынок упадет в неудачный момент, вы можете не получить деньги, когда они вам нужнее всего.
