Тотальное сканирование
Поскольку расходы сервисов O2O резко выросли, Alipay и Tencent решили взять курс на полное вытеснение наличных из экономики страны. (В 2011 году Alibaba выделила свои финансовые сервисы, включая Alipay, в отдельную компанию Ant Financial.) В Китае так и не прижились кредитные и дебетовые карты: для подавляющего большинства сделок использовались наличные. Карты принимали в крупных супермаркетах и торговых центрах, но в семейных магазинах и ресторанах, преобладавших в городах, редко имелись терминалы для безналичной оплаты.
Однако у владельцев этих магазинов были смартфоны. И тогда интернет-гиганты Китая превратили телефоны в мобильные порталы для платежей. Идея была простой, а скорость ее воплощения и последствия – просто фантастическими.
В течение 2015 и 2016 годов Tencent и Alipay постепенно вводили возможность платить в магазинах, просто сканируя QR-код – двухмерный штрихкод для мобильных телефонов – с помощью приложения. Так рождался мир, где сканировали всё и вся. Более крупные предприятия приобретали простые POS-устройства, способные считывать код QR с телефонов и снимать деньги в оплату за покупку. Владельцы небольших магазинов могли просто распечатать изображение QR-кода, связанного с кошельком WeChat. Затем клиенты с помощью приложения Alipay или WeChat сканировали этот код и вводили общую сумму платежа, а для подтверждения использовали отпечаток своего пальца. Стал возможен мгновенный перевод денежных средств с одного банковского счета на другой – без комиссий и возни с кошельками. Это ознаменовало резкое отступление от модели развитых стран, где в ходу были главным образом кредитные карты. Кредитки, при всех своих преимуществах, предполагали комиссию от 2,5 % до 3 % почти при каждой оплате, и это препятствовало их широкому распространению.
Возможности мобильных платежей Китая в какой-то момент стали превосходить возможности платежей с помощью традиционных дебетовых карт. Alipay и WeChat даже позволяют осуществлять P2P-переводы, то есть вы можете отправить деньги семье, друзьям, мелким продавцам или вообще незнакомым людям. Простые приложения для мобильных телефонов вскоре превратились в инструмент поощрения, с помощью которого пользователи выражали благодарность авторам понравившихся статей и видео в интернете. Количество микроплатежей объемом всего 15 центов неимоверно возросло. Компании также решили не взимать комиссию с подавляющего большинства переводов – то есть люди получили возможность платить с телефонов при любых транзакциях, без обязательных минимальных покупок или пятидесятицентовых сборов, которые американские розничные торговцы взимают при маленьких покупках с помощью кредитных карт. Мобильные платежи захватили Китай молниеносно. Эксперименты Tencent и Alipay с оплатой с помощью сканирования начались в 2014 году и развернулись в полном масштабе в 2015 году. К концу 2016 года в крупном городе было трудно найти магазин, который не принимал бы мобильные платежи. Китайские граждане платили за продукты, массаж, билеты в кино, пиво и ремонт велосипедов только в этих двух приложениях. К концу 2017 года 65 % из более чем 753 млн пользователей смартфонов в Китае подключили функцию мобильных платежей
[37].
Учитывая крайне низкие барьеры для входа на рынок, эти платежные системы вскоре просочились повсюду. Мигранты, продающие уличную еду, позволяли клиентам оплачивать лапшу с помощью смартфона, пока она жарится. Дело дошло до того, что нищие на улицах китайских городов начали вешать себе на шею бумажные таблички с распечатанным изображением двух QR-кодов, одного для Alipay и одного – для WeChat. Наличные деньги исчезли из китайских городов так быстро, что упал даже уровень преступности. В марте 2017 года имена двух двоюродных братьев-китайцев попали в заголовки газет в связи с чередой неудачных ограблений. Они отправились в Гуанчжоу – богатый город, где находился офис компании Alibaba, в надежде совершить пару удачных налетов и сбежать. Вооруженные двумя ножами братья ограбили три круглосуточных мини-маркета, но при этом выяснилось, что денег в кассах почти не было: практически все покупатели теперь платили с телефонов. Вылазка принесла им примерно по 125 долларов на каждого, и этого было недостаточно, даже чтобы покрыть расходы на поездку в Гуанчжоу, а оттуда полиция забрала их уже бесплатно. Местные СМИ сообщили, что, по слухам, при аресте один из братьев закричал: «Как?! В Гуанчжоу не осталось наличных?!»
[38] Тем временем в Соединенных Штатах мобильные платежи распространялись очень медленно. Google и Apple пытались совершить прорыв в этой области с помощью Google-кошелька и Apple Pay, но такого охвата, как в Китае, им достичь не удалось. Apple и Google не оглашают число пользователей своих платформ, но повседневное наблюдение и более тщательный анализ указывают на огромное отставание от Китая. В 2017 году исследовательская фирма iResearch подсчитала, что расходы китайцев, связанные с мобильными платежами, в 50 раз превосходят аналогичные расходы в США
[39]. За 2017 год сумма всех сделок, оплаченных через китайские мобильные платежные платформы, превысила 17 трлн долларов
[40] – это больше, чем ВВП Китая. Такого поразительного результата удалось достичь благодаря тому, что эти платформы поддерживают P2P-переводы и многочисленные мобильные операции с товарами и услугами по всей цепочке производства.
Снова чехарда – таксисты
Этот огромный разрыв отчасти объясняется прежними успехами лидера отрасли. Американцы уже давно пользуются кредитными и дебетовыми картами (и платят за это) благодаря передовым финансовым технологиям 1960-х. Мобильные платежи стали еще одним шагом вперед, но не таким кардинальным, как отказ от наличных. Стремительное распространение мобильного интернета в Китае – наглядный пример того, как слабость базовой технической инфраструктуры в стране (нехватка настольных компьютеров, стационарных телефонов, и кредитных карт) обратилась в силу. Но переход к мобильным платежам был вызван и другими причинами. Alibaba и Tencent ускорили этот процесс, предложив массовые компенсации – один из приемов «тяжелого» подхода, который заставляет руководителей американских компаний пренебрежительно морщиться. Когда в Китае только появились транспортные приложения, пассажиры делали через них заказы, но часто платили наличными. Большинство автомобилей на ведущих китайских платформах представляли собой обычные такси с пожилыми водителями, не спешившими отказываться от старых добрых наличных. Поэтому Tencent предложила компенсации как пассажиру, так и водителю, если они использовали кошелек WeChat для оплаты. Пассажир платил меньше, водитель получал больше, а разницу им компенсировала Tencent.
