Сейчас доступно много хорошей, полезной и совершенно бесплатной информации об управлении личными финансами: книг, семинаров, сайтов, подкастов, видео на YouTube, – поэтому вам не понадобится много времени, чтобы найти что-то подходящее. Мой бессменный фаворит – книга «Босоногий инвестор» (The Barefoot Investor) Скотта Пейпа. Я не устаю рекомендовать ее всем своим знакомым. Ее подзаголовок обещает, что это «единственное руководство по обращению с деньгами, которое вам понадобится». И книга выполняет свое обещание: все по делу, ничего лишнего, практично, конкретно и с учетом местной (австралийской) специфики. Кроме того, я подписана на одноименный новостной бюллетень Скотта Пейпа, где он дает практические независимые советы, чтобы на консультацию к финансовому профессионалу вы шли, имея на вооружении конкретные, обоснованные предложения.
6. Планируйте бюджет
Сосредоточьтесь на деньгах, которые вы экономите, а не на тех, которые тратите. Ищите способы с каждым днем становиться немного богаче. Конечно, планирование бюджета и сбережение – это две стороны одной медали, и важно просто знать свои доходы и расходы. Бюджет нужно постоянно обновлять и всегда быть в курсе того, какими средствами вы располагаете и какие траты вам предстоят.
Планировать бюджет – не значит в чем-то себя ограничивать. Просто нужно знать свои возможности, чтобы оставаться на плаву. На самом деле в этом бюджете есть особая статья расходов на персональные удовольствия. Жизнь нам дается, чтобы жить.
Шаг 1. Подумайте, сколько вы примерно тратите за месяц и за год. Запишите. Обычно эта сумма оказывается на 25–50 процентов меньше ваших реальных расходов.
Шаг 2. Посчитайте реальную сумму. Составьте список всех своих источников дохода: заработная плата, дивиденды, продажи на интернет-аукционах и т. д. Затем составьте такой же список своих расходов. Мы живем из прошлого в будущее, но анализируем свою жизнь в обратном порядке. Поэтому вы должны понять, сколько и на что тратите. Воспользуйтесь счетчиком расходов в режиме реального времени, составьте таблицу в программе Excel или приобретите отдельную тетрадь для бухгалтерии. В интернете много образцов, которые, помимо прочего, помогают не забывать о нерегулярных расходах, случающихся один или несколько раз в год. Либо попробуйте воспользоваться специальными приложениями для планирования бюджета, если вам удобен такой вариант.
Инвестиции в знания приносят наибольшую прибыль.
БЕНДЖАМИН ФРАНКЛИН
Изучите выписки по своим банковским и кредитным карточкам за прошлый год, строка за строкой, сгруппируйте свои покупки (продукты, одежда и т. д.) и внесите эти расходы в свой бюджет. В течение недели собирайте чеки по своим трансакциям в банкоматах и обратите внимание, на что вы тратите деньги. Следите, какие мелочи вы обычно покупаете за наличные. Это не самое веселое занятие, но, еще раз повторю, это средство достижения цели.
Составьте собственный список расходов:
• выплаты по ипотеке или арендная плата;
• кредиты;
• проценты по кредитной карте;
• коммунальные платежи (газ, вода, электричество);
• налоги;
• медицинские расходы: терапевт, стоматолог, офтальмолог, физиопроцедуры, лекарства;
• мобильная связь;
• обслуживание компьютера, ремонт, картриджи для принтера, доменные имена;
• расходы на автомобиль: страховка, плата за регистрацию, парковка, топливо, техническое обслуживание, ремонт, дорожные сборы, штрафы, автомойка;
• общественный транспорт;
• продукты питания, хозяйственные принадлежности;
• спиртные напитки (отдельной строкой, поскольку здесь расходы можно сократить вплоть до нуля);
• питание вне дома, еда с доставкой на дом, кино, театры;
• парикмахерская, салоны красоты;
• одежда, обувь, сумки, украшения;
• ремонт жилья;
• отпускные расходы, расходы на выходных;
• страхование: здоровье, жилье, имущество;
• членство в клубах и спортивных заведениях;
• книги, подписка (Netflix, платные телеканалы, журналы, iTunes);
• расходы на домашних питомцев (корм, ветеринар, будки/ лежанки, уход);
• подарки;
• хобби;
• курсы, вечерние занятия;
• расходы на благотворительность;
• профессиональные услуги (бухгалтер, юрист, финансовый консультант).
Будьте предельно честны. Вы должны установить истинную стоимость всего, что потребляете.
Шаг 3. Покрывают ли доходы ваши расходы? Каков дефицит вашего бюджета? Если есть дефицит, то как вы собираетесь его устранять? Сравните свои «хотелки» (новая сумочка) и свои «потребности» (еда). У вас есть два простых решения: сократить расходы или найти новые источники дохода.
Деньги – корень всех зол, и, тем не менее, это настолько полезный корень, что мы не можем обойтись без него точно так же, как не можем обойтись без картофеля.
ЛУИЗА МЭЙ ОЛКОТТ
7. На сколько хватит ваших денег?
Знание – сила, и, как только вы выясните, сколько денег у вас, сколько вы тратите и задолжали, посчитайте, на какой срок хватит ваших сбережений, если с завтрашнего дня вы прекратите работать. Посчитайте, даже если боитесь результата. Вычислите, сколько денег (ликвидных активов) у вас на данный момент, вычтите задолженности и разделите остаток на сумму ежемесячных расходов. (В наихудшем сценарии мы исходим из того, что вы больше никогда не будете работать и не получите доход из другого источника, например от продажи жилья, инвестиций или пенсии.) Результат этих расчетов будет служить индикатором вашего финансового благополучия. Естественно, хотелось бы видеть его максимально высоким. Десять или двадцать лет – лучше, чем несколько месяцев. Но, даже если получится всего несколько месяцев, хотя бы станет понятно, что вы должны делать. На ум приходит аналогия с похудением: «меньше ешьте, больше двигайтесь», только в данном случае «меньше тратьте, больше зарабатывайте».
Возможно, по результатам этих расчетов у вас возникнет шальная мысль собрать свои пожитки в котомку и пойти на паперть, но, по крайней мере, вы будете знать истинное положение вещей. Несмотря на свою малоприятность, точные цифры успокаивают своей конкретностью. Когда умер мой отец, отвечавший за семейные финансы, мать пребывала в полной растерянности, боясь, что ей не хватит средств на дальнейшее существование. Проанализировав ее доходы и расходы, мы установили, что даже если бы ей пришлось съехать в дом престарелых и продать свой дом, то деньги у нее закончились бы только примерно к 120 годам. Наши расчеты вернули ей спокойствие, в котором она и прожила до восьмидесяти с небольшим лет.
Если выяснится, что вам еще долгие годы придется зарабатывать себе на жизнь, не паникуйте. Составьте бюджет и обратитесь за советом к авторитетному финансовому консультанту (см. пункт 10). Возможно, будет нелегко и в обозримом будущем вы останетесь без поездки в отпуск. Возможно, вам придется заниматься работой, которая не очень вам нравится, и питаться консервированным тунцом, но, по крайней мере, вы будете контролировать свое финансовое положение. Готова поспорить, что автор высказывания «Работай там, где тебе интересно, а не там, где хорошая пенсия» владел наследством, выгодно развелся или получил доступ к трастовому фонду! Остальным из нас придется покорно склонить голову и делать то, что мы должны.
