8. Распоряжайтесь деньгами с умом
Ваша цель – стать финансово организованным и независимым человеком, ведя желаемый образ жизни (в пределах разумного) и в ближайшей перспективе – без необходимости работать. Чтобы ее достичь, вы должны жить по средствам и создавать излишек для инвестирования.
Все мы привыкли рассчитывать на определенный уровень комфорта и даже роскоши, и многие представители нашего поколения убеждены, что имеют право жить так по умолчанию. Мы привыкли располагать такими же «игрушками»: телефоном, одеждой, машиной, домом, отпуском, – как наши друзья.
Если вами движет страсть, пусть бразды правления возьмет разум.
БЕНДЖАМИН ФРАНКЛИН
Но в этом смысле мы уже не можем на них равняться. Из-за важности финансового вопроса при жизни в одиночестве и потому, что мы более уязвимы, у нас попросту может не быть выбора. Нам приходится дважды подумать, прежде чем купить то, что хочется, но без чего можно обойтись. Нам нужно максимально экономить. Каждый доллар, потраченный сегодня, немного отдаляет нас от той жизни, какой мы хотим жить в будущем.
Мыслите как миллионеры. Они гораздо в большей степени ориентированы на долгосрочные финансовые гарантии, чем на то, чтобы сей момент произвести на кого-то впечатление. Очень важно, чтобы в финансовых вопросах вы шли своим путем. В зависимости от личных обстоятельств вам, возможно, придется целесообразнее тратить деньги, жертвовать большим и следить за расходами внимательнее, чем вашим замужним подругам. «Если сейчас вы будете жить не так, как все остальные, то потом никто не сможет жить так, как вы», – советует финансовый консультант Дейв Рэмси. А Генри Дэвид Торо утверждал, что богатство следует определять не по количеству вещей, которыми мы обладаем, а по количеству свободного времени, которым мы располагаем. Таким образом, чем меньше вам хочется или нужно, тем вы «богаче».
Чтобы вам было проще добиться вышеуказанной цели:
• Вашей первостепенной задачей должно стать погашение всех задолженностей. Долги связывают нам руки. Оплатите задолженности по кредитным картам. Это самая частая причина банкротств. И раз уж мы о них заговорили, оставьте себе не более одной кредитной карты (автор книги «Босоногий инвестор» рекомендует вообще от них избавиться). Убедитесь, что у нее выгодная процентная ставка. Как и большинству из нас, мне не хватает ни времени, ни желания метаться от карты к карте в поисках более выгодной сделки – если позвонить в банк и сообщить, что вы собираетесь отказаться от использования его кредитной карты, обычно он идет на снижение процентной ставки.
• Подсчитайте, какую сумму вы ежемесячно можете откладывать в счет сбережений, и обязательно делайте максимально разрешенный взнос в свой пенсионный фонд. Переведите все взносы в один фонд и убедитесь в том, что с вас взимают минимальную плату за его обслуживание.
• Откройте «аварийный» счет с запасом средств (с возможностью их снятия в любой момент) на период от трех до шести месяцев.
• Максимально упростите себе работу с банковскими счетами. По возможности сотрудничайте только с одним банком (онлайн-банки предлагают самые выгодные условия) и закройте ненужные счета. Проконсультируйтесь с сотрудником банка и убедитесь, что пользуетесь счетами, которые действительно больше всего вам подходят.
• Когда-то бережливость считалась добродетелью, но сейчас ее не ценят. Однако, учитывая успех недорогих супермаркетов вроде Aldi, тенденция, возможно, меняется: их покупатели считают себя умными и хозяйственными – ведь платят меньше, не жертвуя качеством. Я не собираюсь поучать вас и убеждать включать стиральную машину посреди ночи, когда электроэнергия считается по более низкому тарифу, или не покупать еду на вынос, потому что дома питаться дешевле. Вы сами знаете, какие способы экономии подходят вам больше всего.
Бережливость включает в себя все другие добродетели.
ЦИЦЕРОН
• Ваша цель – добыть деньги для инвестирования, и сделать это можно двумя способами: увеличив доходы или уменьшив расходы. Вот что помогает мне притормозить, когда появляется желание потратить деньги:
* Спросите себя, действительно ли новые туфли, лишний день на отдыхе или те особенные краны в вашем будущем доме сейчас важнее, чем финансовая безопасность в будущем?
* Представьте, что деньги, которые вы собираетесь потратить, – это семена, которые можно было бы посадить (инвестировать) и вырастить еще больше денег.
• Больше всего удается сэкономить там, где расходы слишком велики. Многие из нас платят так называемый «налог на лень», автоматически продлевая договоры с поставщиками услуг (страхование, телевидение, интернет и т. п.), вместо того чтобы поискать более выгодные предложения. Воспринимайте это как игру и подсчитывайте экономию. Станьте Робин Гудом! Большие корпорации (поставщики электроэнергии или операторы мобильной связи) не облегчают смену тарифных планов и не стараются объяснить различия между ними, но проявите настойчивость. Как правило, достаточно просто прочитать текст, написанный мелким шрифтом в буклете, или просмотреть в интернете различные сравнительные обзоры и рейтинги.
Обратите внимание на:
• Ипотеку или аренду – самые ли выгодные у вас условия?
• Кредитную карту. Ограничьтесь только одной (и никаких кредитных карт магазинов), и пусть это будет карта с бесплатным обслуживанием, более низкой процентной ставкой или дополнительными бонусами. Каждый месяц полностью погашайте задолженность. Если вам назначат штраф за просрочку платежа, позвоните в банк и попросите его отменить.
• Проверяйте выписки по всем кредитным картам и следите за правильностью данных. В 2016 году жителей Австралии мошенническим путем лишили половины миллиарда долларов. (Совершая покупки в интернет-магазинах, следите за тем, чтобы адрес сайта начинался с https, а не просто с http. Последние – не защищенные.)
• Попробуйте подыскать более дешевого поставщика коммунальных услуг или оператора мобильной связи. Сравните все тарифы.
• Вместо того чтобы автоматически продлевать прошлогодний страховой полис, изучите альтернативные предложения или хотя бы позвоните своему страховщику и обсудите с ним, как можно уменьшить сумму страхового взноса. Возможно, вы оплачиваете то, что вам никогда не понадобится, или не получаете скидку постоянного клиента. По словам Скотта Пейпа, лишь 7 процентов австралийцев правильно застрахованы. Иногда ради сохранения клиентов компании идут на снижение ставок. И будьте внимательны: некоторые страховщики делают выгодное предложение сроком на год, а потом резко взвинчивают цены. К тому же реальные суммы страховых взносов нередко отличаются от заявленных, поэтому вы должны тщательно изучить рекламные буклеты, особенно текст, набранный мелким шрифтом, поскольку резюме основных преимуществ на заглавной странице не дает достаточной информации для взвешенного сравнения. Имейте в виду, что иногда стоит немного переплатить за более высокий уровень обслуживания. (Недавно я как раз сделала то, о чем сейчас написала, и почти на 200 долларов удешевила стоимость своего полиса страхования имущества без изменения поставщика услуги. Так что звоните!)
