Деньги – ужасный хозяин, но отличный слуга.
Ф. Т. БАРНУМ
• Иногда при оплате дебетовой карточкой продавец предоставляет скидку, однако у этого удобства есть обратная сторона: придется с удвоенной бдительностью следить за счетом и проверять, сколько и за что вы платите.
• Снимайте деньги только в тех банкоматах, где за эту трансакцию не снимается комиссия.
• Проанализируйте ситуацию со своим автомобилем. Может, дешевле обменять его на новую выставочную модель или на «молодой» бывший в употреблении автомобиль, который в ближайшее время не потеряет в стоимости и не будет требовать серьезного ремонта. Изучите цены на подержанные автомобили. Примерно с пятилетнего возраста они начинают стремительно дешеветь. (Моя машина бодра и элегантна, как старый холодильник, но пока еще вполне надежна, и я хорошо за ней ухаживаю, поэтому планирую ездить на ней, пока она не развалится.)
Чтобы сэкономить на мелочах:
• Ищите в супермаркетах выгодные предложения. В последнее время я все покупаю в Aldi, где цены в среднем на треть ниже, чем в других крупных сетях.
• Всегда смотрите на ценник. Даже если товар на распродаже, это не значит, что он дешевле, чем везде.
• Подпишитесь на сайты со скидочными купонами и кодами, но заведите для них отдельный электронный ящик, чтобы не закопаться в спаме.
• Ищите купоны на скидку в театрах и кинотеатрах.
• Прежде чем что-то покупать в интернет-магазинах, поищите специальные коды на скидку на их страничках в соцсетях или просто введите в строке поиска Google их название + купон на скидку. Я таким образом получила 30 процентов скидки на свой первый заказ в одном интернет-магазине канцелярских товаров.
• В парикмахерских, где требуются модели, можно бесплатно подстричься.
• Ваши деньги слишком ценны, чтобы отдавать их просто так. Держите их железной хваткой. Не давайте взаймы и не соглашайтесь выступать поручителем. «Нет» – это законченное предложение. Хорошие взаимоотношения никак не связаны с деньгами.
• Отложите небольшую сумму себе на «подарки», чтобы время от времени можно было потратиться на себя, не испытывая чувства вины.
9. Сбережение и инвестирование
В этом месте дорога разветвляется. Как только вы выплатите все долги, спланируете бюджет и упростите банковские операции, переключайте мысли на сбережение и инвестирование. Я не финансовый эксперт и на страницах этой книги могу дать лишь общие рекомендации, но инвестиции – это один из ключевых пунктов вашего финансового плана. Из книг по этой теме, помимо «Босоногого инвестора», мне очень понравилась «Мужчина – это не финансовый план!» (A Man is Not a Financial Plan) Джоанн Бейкер. Она тоже написана австралийским автором для местного рынка, поэтому все примеры для меня актуальны. Джоанн Бейкер выделяет три типа инвестиций, приносящих пассивный доход:
• процентные депозитные счета;
• бизнес (в том числе акции);
• недвижимость.
Вам решать, какой путь выбрать. Люди, как правило, делятся на два лагеря (хотя ничто не мешает совмещать). Одни распределяют свои сбережения по нескольким инвестициям, таким как процентные депозитные счета, облигации и пенсионные фонды, что вполне надежно и принесет небольшую прибыль. Традиционно их доходность не превышала пяти процентов, но, учитывая теперешние низкие процентные ставки, может оказаться и меньше. Это скорее сбережение денег, чем инвестирование: невысокие риски, невысокая прибыль.
Как сказал Роберт Г. Аллен, «скольких миллионеров вы знаете, которые разбогатели, вкладывая деньги в сберегательные счета? Факты говорят сами за себя».
А вот если вы хотите не просто сберечь, а прилично преумножить свои деньги, то вам придется пойти по другому пути и активно инвестировать. Это значит покупать и продавать акции или вкладывать деньги в недвижимость. Оба пути сопряжены с более высокими рисками и требуют много сил и внимания, и чем раньше вы начнете, тем лучше. Чем дольше откладывать, тем труднее будет получить солидную прибыль. Кроме того, вам понадобится найти помощников, которым вы действительно доверяете.
Богат не тот, кто многим обладает, а тот, кому мало нужно.
ЭПИКТЕТ
Не могу сказать, что какой-то из этих путей лучше другого. Вы сами должны сделать выбор, учитывая свой возраст (чем вы старше, тем меньше риска можете себе позволить) и то, насколько активно хотите участвовать в судьбе своих денег.
Если вы решите пойти вторым путем, возможно, придется брать кредит. Большинство серьезных инвесторов без заемных средств не обходятся. Естественно, в краткосрочной перспективе это ограничит ваши доступные финансовые ресурсы (так как придется выплачивать кредит и проценты), зато увеличит ваш капитал в долгосрочной перспективе, поскольку вы сможете вложить деньги в активы, которых в противном случае не смогли бы себе позволить. Я остерегаюсь кредитов, но понимаю принцип хорошего долга – займа с расчетом получить более высокую прибыль, чем если бы ты его не взял.
В своей книге «Секреты мышления миллионеров» Т. Харв Экер утверждает: «Трудно переоценить важность создания структур пассивного дохода. Все просто. Без пассивного дохода вы никогда не сможете быть свободны». Я нервно сглатываю. Пора обращаться за помощью к профессионалам.
10. Формирование команды
Сфера финансов – то место, где определенно не стоит действовать в одиночку без компетентных рекомендаций. Вооружитесь необходимыми знаниями и соберите команду независимых профессионалов, которые будут вас консультировать: финансового советника, бухгалтера (если у вас сложная налоговая декларация; в противном случае заполните ее самостоятельно), юриста и, если понадобится, специалиста по налогам, брокера и советника по рискам.
Некоторые полагаются на советы друзей; я этого не делала бы по многим причинам. Лучший способ найти хорошего бухгалтера или финансового консультанта – личные рекомендации.
Предполагается, что все эти специалисты будут соответствующим образом зарегистрированы и аккредитованы, но вам все равно придется проводить личные собеседования, поскольку независимые профессионалы разнятся по качеству консультаций и по форме компенсации (например, получают процент от того, что вам продали, и это влияет на их объективность). В данной сфере деятельности плохих людей столько же, сколько хороших, поэтому с осторожностью выбирайте тех, кому будете доверять. Кроме того, данный вопрос настолько личный, что, мне кажется, очень важно найти общий язык с финансовым консультантом. Список возможных вопросов к специалисту, которого вы собираетесь нанять, можно найти в интернете или в соответствующей литературе. Будьте начеку, не принимайте ничьих советов и не доверяйте никому свои деньги, если что-то кажется вам подозрительным. Чтобы получить максимум пользы от своей финансовой команды, всесторонне изучите вопрос и подготовьтесь (составьте финансовый план) заранее, чтобы оптимально использовать отведенное на консультацию оплачиваемое вами время.
