Понимаю, приведенная риторика способна убедить вас, что если потребительский кредит не сопряжен с активом, то его нельзя брать ни коем случае. Однако ситуации в жизни бывают разные, так что вывод, к которому я вас подвела, должен быть адаптивным. В определенных случаях можно воспользоваться потребительским кредитом по прямому назначению. Исходя из моей финансовой практики, это тогда, когда вы уверены в высоковероятном и скором поступлении дохода (премия, бонус, подарок, дивиденды и так далее). Здесь вы будто бы покупаете что-то авансом, не дожидаясь поступления собственных средств. Однако вы должны отдавать себе отчет, что после поступления собственных средств их необходимо направить на погашение потребительского кредита. Иначе вы создадите предпосылки для финансовой ямы и перекроете себе инвестиционные возможности.
Итак, данный банковский продукт коварен – если не знать, как им пользоваться. Но если понять основополагающий принцип увеличения собственного благосостояния, с ним можно идти по жизни смеясь.
Кредитные карты
Поговорим о кредитных картах. О преимуществах, недостатках и самой большой иллюзии свободы, которые они рождают в краткосрочной перспективе.
Несомненно, кредитные карты – самый раскрученный рекламный банковский продукт. Ах, с каким отработанным автоматизмом банк предлагает их в вашем личном кабинете. Разумеется, все оправдано с экономической точки зрения: ведь процентная ставка по кредитным картам в 2–3 раза больше рыночной ставки по потребительским кредитам. И главных, неоспоримых преимуществ кредитных карт не так уж и много.
✓ Заранее предопределенный кредитный лимит. В случае острой необходимости не надо дожидаться одобрения кредита от банка. Кредитная карта – своего рода страховка по непредвиденным расходам.
✓ Льготный период.
Согласитесь, заранее предопределенный кредитный лимит, который всегда с вами, греет душу. Вы точно знаете: в случае чего карта способна вас подстраховать от кассовых разрывов. Но и этим банковским продуктом также надо уметь пользоваться. Деньги на кредитной карте следует расценивать как быстрые, а не долгие деньги.
Что значит недолгие, или короткие деньги? Недолгие в том смысле, что долго держать в минусе и тем более наращивать данную кредитную позицию не стоит. Не забывайте – это дорогие деньги (вспомните, что сказано выше о картах и потребительском кредите). Выходить на гашение минимальными взносами тоже не вариант – в долгосрочной перспективе оно способно вас потопить. Такие деньги следует рассматривать как оборотные. И их полный оборот (взяли сумму – и ее же вернули) должен укладываться в льготный период.
Льготный период – период, когда банк не начисляет на пользование денежными средствами свой процент. Не забывайте, что льгота действует только для безналичных расчетов. И если вы снимаете с карты наличные в банкомате, льготный период перестает действовать и банк вас сразу «ставит на счетчик».
Таким образом, мы подошли к важному выводу. Кредитные карты – не от нужды, а от достатка. Лимит по кредитной карте должен быть преимущественно полон, а не исчерпан в ноль. И не должен месяцами оставаться на нуле. Пройдите небольшой тест: на какие цели можно использовать кредитную карту?
А теперь взгляните в сводную таблицу на следующей странице. Там я ставлю каждому из этих действий финансовый диагноз. Но сначала давайте определимся в понятиях. Я буду называть текущими расходами те расходы, которые укладываются в 40–50 % вашей ежемесячной зарплаты (хотя и это много). Капитальными расходами будем называть те, что превышают в два или несколько раз вашу ежемесячную зарплату.
Таблицу следует анализировать слева направо.
Таблица 9.
Результаты теста – ваш финансовый диагноз
Надеюсь, таблица, лишенная легковесной утонченности, и без моих комментариев подвела вас к золотой мысли о том, в каких целях можно пользоваться кредитной картой, а в каких – строго запрещено. Все же прокомментирую.
Итак, первые четыре пункта расходов – небольшие текущие траты (исходим из того, что пока подарок маме – не дом на берегу моря). Они укладываются в льготный период, и вы способны их загасить со следующего поступления собственных средств.
Расходы с 5-го по 8-й пункт уже приобретают характер капитальных, так как это больше, чем вы можете себе позволить в обычной жизни. Здесь финансовый диагноз обрисовывает лишь риск попадания в долговую яму. Однако это условно. Риск не обязательно реализуется – но при одном обстоятельстве: если вы способны до истечения льготного периода изыскать такую крупную сумму денег для погашения. В противном случае мгновенно окажетесь в долговой яме и будете вынуждены погашать долг по кредитке минимальными взносами. Такой сценарий не отвечает поведению финансово успешного человека. В каком случае можно идти на риск? Только когда вы уверены в скором поступлении дополнительного и высокого дохода, будь то премия либо дивиденды.
В 9-м и 10-м пунктах – те же расходы, что и в предыдущей группе, только вы снимаете деньги с карты. И здесь риск существенно повышается, поскольку у вас не остается времени, чтобы изыскать крупную сумму денег для погашения – повышенные банковские проценты уже начали свой отсчет. На такой высокий риск можно идти, только если оно того стоит и, опять же, если вы уверены в скорейшем зачислении дополнительного дохода в счет погашения.
Манипуляции, указанные с 11-го по 13-й пункты, не являются расходами. Это переливка средств из одного кредитного продукта (карты) в другой (потребительские кредиты, ипотека и пр.). Если вы идете по такому пути, нет ни малейшего шанса трактовать ваш паттерн финансового поведения как успешный. Вы уже в долговой яме и стараетесь не попасть на просрочки. Скорее всего, этому предшествовала масса ошибок в финансовом планировании: тратили больше, чем могли себе позволить, взяли такую сумму кредита, выплата по которому превышала ваш свободный денежный поток, и так далее.
Несомненно, кредитная карта – отличный инструмент. При условии, что вы понимаете, как с ним работать. И не следует игнорировать поведенческий фактор, повышающий риск нерационального пользования деньгами. Есть такое понятие – поведенческие финансы, которое говорит о том, что, сколь бы рационален ни был человек в своем финансовом поведении, при определенных обстоятельствах могут сработать психологические рычаги, провоцирующие нерациональные траты. Поэтому всегда опасно наделять кредитной картой «голодного» человека – он ее «выжмет» до нуля в первую же неделю, поскольку элементарно соскучился по деньгам и финансовой свободе. В процессе трат он еще не будет осознавать, что это лишь иллюзия свободы в краткосрочной перспективе и что ему придется еще год-полтора изыскивать средства, чтобы урегулировать последствия своего кратковременного помутнения.
