Потому повторю еще раз: кредитные карты – не от нужды, а от достатка. И нужно быть «сытым», чтобы не попасть в поведенческую ловушку. Поэтому завершу главу рекомендацией – включайте кредитную карту в свой арсенал лишь тогда, когда крепко стоите на ногах и у вас уже обрисовалась большая финансовая цель.
Автокредит
Автокредит – наиболее понятный кредитный инструмент: очевидно его назначение, а под данными обязательствами всегда есть актив. Да-да, актив в классическом понимании этого слова.
Несомненно, мы все стремимся к благополучию и комфорту. И хороший автомобиль – один из реквизитов такой жизни. Одни выбирают функциональность машины, другие ратуют за представительность, а третьи – и за то и за другое. Но с точки зрения мобильности и независимости от обстоятельств наличие автомобиля обязательно. Поэтому этим инструментом нужно пользоваться.
Как-то по радио я услышала заявление одного молодого человека, с гордостью говорившего о том, что он купил автомобиль не в кредит. Это вызвало похвалу ведущей. А я была удивлена: насколько же большинство людей не дружит с финансами… Сейчас поясню свою позицию.
Дело в том, что генерация достаточно крупной суммы – дело нелегкое. И, по правилам экономики, обесценивание идет быстрее, нежели вы успеваете накопить крупную сумму. Таким образом, время существенно сужает окно возможностей, если вы идете по пути накопления. А риск всю жизнь ездить на ненадежной дешевой машине повышается в разы. К тому же зачем изымать из оборота такую сумму для приобретения актива, не направленного на создание пассивного дохода? Не лучше ли направить деньги на первый взнос в коммерческую недвижимость, которая способна вас прокормить и сейчас, и в старости вместо нищенской пенсии?
Если рассуждать с позиции благосостояния, конечно, бессмысленно покупать автомобиль со стопроцентной оплатой собственными деньгами. Здесь одни минусы:
• упущенные возможности по использованию данной суммы в доходные объекты;
• высокий порог входа для дешевого автомобиля – вспомните, что можно сейчас купить за 500 тысяч или миллион рублей из нового;
• фокус внимания не на том в течение всего времени накопления.
Поэтому во всем мире так актуален лизинг. Лизинг – по сути, тот же кредит. В основном используется юридическими лицами. У лизинга свои налоговые преимущества, делающие его привлекательным для использования. Но как вы думаете, почему компании не идут по пути приобретения автомобилей за счет средств предприятия, а прибегают к лизингу? Думаете, что у компании нет денег? Нет – просто бизнесмены умеют считать. Они знают, что бо́льшие экономические выгоды приобретут, покупая автомобили в лизинг, чем единовременно вынимая из оборота деньги.
Поэтому рекомендую использовать лучшие практики, накопленные в бизнесе, и идти по такому же пути, но с позиции физических лиц.
Какое здесь главное ограничение? Для первого взноса необходимы собственные средства. Изыскивайте программы, которые предлагают минимальный первый взнос. Конечно, для люксовых автомобилей и порог входа люксовый: в качестве взноса обычно запрашивают половину цены. В такой ситуации можно тоже упереться в накопительство и потерять возможность приобретения автомобиля по выгодной цене. Поэтому взвешивайте все плюсы и минусы, выбирая между сколачиванием суммы для первого взноса и кредитом наличными. Возможно, вы придете к пониманию, что для первого взноса стратегии можно скомбинировать: часть собственными средствами, часть – кредитом. Если вы выбираете такой путь, на входе должна быть стратегия досрочного гашения кредита наличными – вспомните о кредитном плече и о том, что банк не видит сопряженный с данным кредитом актив. Плюс такая стратегия должна укладываться в свободный денежный поток.
Рекомендация по срокам: желательно, чтобы длительность автокредита не превышала времени эксплуатации автомобиля. К примеру, если вы привыкли менять авто каждые три года, то кредит не должен превышать трехлетний срок. Это идеальная картина мира. Иначе в конце третьего года, перед продажей, вам придется изыскивать сумму средств для досрочного погашения, что может ввести вас в стресс, так как на последний год будет приходиться сумма основного долга. Вы ведь помните главу про аннуитеты? Бо́льшая часть банковских процентов ложится именно на первые периоды кредитования. Однако, если ваш свободный денежный поток не способен выдержать ежемесячную нагрузку из расчета три года, берите ссуду на 5 лет. Но в приоритетах все равно выделяйте досрочное погашение автокредита. И здесь поле для творчества для изыскания дополнительных источников заработка: фриланс, дополнительные возможности на работе, личные консультации и т. д.
Таким образом, для оценки своих возможностей по приобретению автомобиля необходимо составить финансовый план. И в него должен укладываться не только автомобиль, но и ипотека, доходная недвижимость, текущие расходы. План должен быть! Бездумно принимать решения не стоит – слишком высока цена.
Возможно, как только вы составите финансовый план, то осозна́ете, что сейчас – не время для автокредита. Тем не менее благодаря плану вы уже точно будете знать, когда это время придет! Возможно, для начала вам нужно купить доходную недвижимость, которая приносила бы вам пассивный доход, а с него автокредит и будет сам себя выплачивать.
Создание финансового плана – творческий процесс, трансформирующий вашу жизнь!
Ретроспектива из жизни
Три года назад я вынуждена была продать машину. Все три года, испытывая жуткий дискомфорт, спускалась в метро, сжав зубы, пробегала средь толпы и старалась не задерживать ни на чем свое внимание. О белых деловых костюмах и роскошных шубах в качестве ежедневной одежды можно было забыть, законсервировав их в гардеробной. А мой статус финансового директора в коктейле с метрополитеном приносил мне массу неудобств, когда я выезжала на деловые встречи.
В тот год, когда мне должно было исполниться 35, я решила, что пора сделать себе подарок в виде автомобиля. Не имея никаких первоначальных накоплений, но хороший свободный денежный поток, я пошла ва-банк. Все произошло очень быстро: два банка одновременно сказали мне «да» – один на первый взнос, другой – на сам автомобиль. И мой финансовый план говорил о том, что я могу себе позволить эту машину.
Через неделю после первоначальной мысли о таком подарке я уже ехала по Западному скоростному диаметру, ветер небрежно трепал мои волосы, а я пребывала в ощущении абсолютной независимости ни от кого и ни от чего. Теперь вновь могу носить элегантную дорогую одежду и быть мобильной во всех вопросах. И пусть весь мир подождет…
Рефинансирование. Что это и когда выгодно?
Возьми себя в руки, дочь самурая!
Группа «Сплин», 2012 год
Многие из вас уже сталкивались с понятием рефинансирования. И, вероятно, данный механизм не вызывает вопросов. Однако считаю необходимым посвятить этому продукту отдельную главу. И опять начнем с определения. Рефинансирование – это замена существующего долгового обязательства на долговое обязательство, предполагающее иные условия кредитования.
