ФИНАНСОВАЯ УСТОЙЧИВОСТЬ – СОСТОЯНИЕ ВАШЕГО ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА, ГАРАНТИРУЮЩЕЕ ПОСТОЯННУЮ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ.
Важно: два отчета – баланс личных финансов и отчет о доходах и расходах – связаны! Они переливаются из одного в другой.
Пример расчета ежемесячных доходов, расходов и баланса личных финансов с нулевым капиталом
Схема 4.
Ответ: такой подход к своим деньгам никак не приумножит ваш капитал.
Такой же пример с доходом в 200 000 рублей, но, представим, что тратите вы 120 000 рублей. А 80 000 рублей – свободный денежный поток.
Пример расчета ежемесячных доходов, расходов и баланса личных финансов с положительным капиталом
Схема 5.
Из баланса видим, что капитал в 80 000 рублей выражен реальными деньгами на счете в банке.
Теперь представим, что при том же доходе в 200 000 рублей, вы потратили 250 000 рублей – потому что кто-то из друзей любезно дал вам взаймы.
Пример расчета ежемесячных доходов, расходов и баланса личных финансов с отрицательным капиталом
Схема 6.
Что произошло в данном случае с вашим благосостоянием? Оно ухудшилось. И капитал стал отрицательным. Серьезная история начала финансового краха. В данном примере у вас ни одного актива, а лишь долги и отрицательный собственный капитал.
Теперь, когда вы поняли, что свободный денежный поток тесно связан с возможностями создания активов, можно вернуться к нашей задачке. Определить величину активов, исходя из существующего положения дел, вам поможет ипотечный калькулятор, расположенный в открытом доступе в Сети. Мы, безусловно, будем приобретать недвижимость с использованием ипотечного инструмента. Почему? Да потому что десять лет копить на недвижимость с существующим денежным потоком не имеет смысла – к тому времени цена на недвижимость окажется совершенно иной. Лучшая стратегия – фиксация стоимости объекта путем приобретения в собственность и с одновременным возникновением обязательств перед банком. А в случае дополнительных финансовых возможностей можно и нужно прибегать к досрочному погашению.
Итак, оценим? Небольшие вводные:
Процентная ставка по ипотеке 10,8 %
Первоначальный взнос 20 %
Срок ипотеки 20 лет
Таблица 11.
Ипотечный калькулятор
Вы можете манипулировать и первоначальным взносом, и сроком ипотеки. Имейте также в виду: собрать первоначальный взнос, допустим, в миллион рублей – тоже финансовая задача. Но, исходя из свободного денежного потока, существующего на сегодняшний день, вы можете оценить величину активов, которую способны поставить себе на баланс. Это не означает, будто нужно бежать и срочно ставить себе на баланс квартиру – помните: выплачивать ипотеку из своего «активного» дохода нерационально. Вначале необходимо создать пассивный доход, который вместо вас и производил бы выплаты по ипотеке. Это отличная финансовая стратегия! О том, как это сделать, мы поговорим в следующей главе.
Итак, на основании всего изложенного выше можно сформулировать следующее правило: величина активов ограничивается вашей платежеспособностью. Вроде мысль проста и известна всем. Но мы смогли разглядеть ее с принципиально новой стороны.
Глава 6
Инвестиционный план. Как заставить деньги работать на вас
Вкладывать деньги нужно только с одной целью – приобрести актив, который конвертирует твой обычный заработанный доход в пассивный или портфельный.
Это преобразование одной формы дохода в другую и есть основная цель истинного инвестора.
Роберт Кийосаки «Руководство Богатого Папы по инвестированию»
В этой главе мы будем считать, много считать. Принципиальная задача – научиться оценивать доходность вложенных собственных средств, а также смотреть, насколько объект инвестиций привлекателен. Ведь сейчас мы подошли к самому главному – нам предстоит учиться быть инвестором, стартуя с позиции наемного работника. Наша цель – создание пассивного дохода. А точнее, как отметил Роберт Кийосаки, конвертировать заработную плату (ее я называю активным доходом) в пассивный доход. Пассивный доход отличен от активного вашей вовлеченностью в процесс на протяжении всего срока генерации денежного потока.
Сейчас, когда вы разобрались, как работают кредитные инструменты, а также как оставлять свободный денежный поток, выходим на новый уровень. Со свободным денежным потоком требуется что-то делать.
Ретроспектива из жизни
Зимний морозный вечер. Выходной. Закуталась потеплее, открыла ноутбук и стала серфить по просторам интернета, пытаясь найти толковое видео насчет того, как приумножить свои капиталы. В тот год я изучала все, связанное с деньгами. Везде говорили одно и то же:
• доходы должны превышать расходы;
• избавляйтесь от долгов и кредитов;
• письменно ведите свой ежемесячный бюджет;
• откладывайте 10–20 % своего дохода и т. д.
Но что-то не работало. Не помогали эти клишированные пункты, модно называемые «5–7–10 шагов к финансовой свободе». В них чего-то не хватало. И не хватало самого главного – что возбудило бы мотивацию к генерации денег. Бессмысленными оказывались любые попытки откладывать, если не знаешь, как дальше правильно распорядиться деньгами, и если у тебя нет инвестиционного плана. К тому же не хотелось откладывать жизнь на завтра – я желала быть в достатке и сегодня. Долго искала ответы, с удивлением констатируя: «Да неужели только у меня такой селективный запрос? Как сделать так, чтобы деньги приносили пассивный доход уже сейчас, а заодно обеспечивали бы будущее?»
В тот вечер я натолкнулась на четырехминутное видео Энтони Роббинса «Первый шаг к финансовой свободе». Перешла к просмотру с большим воодушевлением и мыслью: «Ну, Тони, не подведи хоть ты!» Идея видео была проста: откладывайте часть своего дохода до тех пор, пока сумма не достигнет критической массы и не начнет сама приносить доход. Он ссылался на депозит в банке и на искусство сложных процентов. Помните, мы разбирали природу сложных процентов? Когда банковский процент начисляется не просто на тело кредита, а на добавленный к нему процент предыдущего периода?
