Сложный процент – это процент на процент. Так вот, в случае, когда вы кладете деньги на депозит, работает та же схема со сложными процентами – только уже вам в карман.
Просмотрев видео и вооружившись калькулятором, начала считать. Где та критическая масса, которая будет приносить мне текущий ежемесячный доход? Быстро прикинув, что мне нужна минимальная «хлебная корзина» в 150 000 рублей, я допустила, что пусть это будет сумма, которая станет поступать в мое распоряжение с банковского счета в виде процентов. Потому в моем случае ни о каких сложных процентах речь не шла – все накопленные в предыдущем месяце проценты я собиралась снимать. Итак, я быстро зарисовала тривиальное уравнение:
150 000 × 12 месяцев = Сумма на депозите × банковский процент.
Банковский процент не обещал быть высоким, так как в плане были изъятия со счета в виде процентов. Но я все же оценила: пусть это будет 6 % годовых.
1 800 000 = Сумма на депозите × 6 %. Следовательно, сумма на депозите = 1 800 000/6 % = 30 000 000 рублей. Таким образом, я установила, что критическая масса, способная давать мне пассивный доход, эквивалентный активному, равна 30 миллионам рублей на банковском депозите… Пошла дальше. «Ну, хорошо, – думала я, – а сколько мне нужно копить эти 30 миллионов, учитывая, что могу откладывать 50 000 рублей в месяц?» Заметка в блокноте отразила печальный сценарий: 50 лет (30 000 000 / 50 000 = 600 месяцев, 600 /12 = 50 лет). То есть мне будет 83 года, когда я смогу сгенерировать пассивный доход, который меня не устраивал 50 лет назад. Так себе финансовая стратегия…
«Ну а если не снимать проценты – пусть себе копится сложными начислениями, – сдалась я. – Когда смогу добиться пассивного дохода в 150 000 рублей?» Незамысловатый подсчет в Excel подвел меня к цифре 20. То есть через 20 лет, если не снимать проценты, а только ежегодно докладывать по 600 000 рублей под 7 % годовых, я смогу получать такой доход. Такая перспектива выглядела уже более обозримой, однако в схеме оставались существенные недостатки:
✓ отсутствие дохода сегодня – откладывание жизни на завтра;
✓ ввиду того, что за последнее время нормальной стала динамика отзыва лицензий у банков примерно по 150 банков в год, я не верила в долговечность российских банков.
Когда все было оцифровано, я заключила, что накопления ни к чему не ведут. А если и ведут, то, скорее, к бедности, чем к богатству. Да еще и откладывают жизнь на завтра. Мне требовался другой подход к инвестированию. И это не тот тандем: копить плюс класть на депозит.
Итак, свободный денежный поток необходимо вкладывать в более доходные инструменты. В тот вечер я пришла к пониманию, что доходность, которая бы меня устроила, это не менее 35 % годовых. Что может дать такую доходность? Оставим на время вопрос подвешенным.
А пока поговорим о мотивации иметь благосостояние. Давайте взглянем на нашу жизнь с позиции долгосрочной перспективы, если мы не будем действовать как инвесторы, а весь активный доход сливать на текущие расходы. Как будет выглядеть ваша жизнь на пенсии?
Как остановка сердцебиения. График ниже это демонстрирует. То есть в самой активной фазе своей трудовой деятельности у вас получалось жить хорошо на зарплату. А потом вы уходите на пенсию без какого-либо дохода, кроме неких дотаций от государства. Жить надо долго и – качественно. Особенно в старости. Ваш уровень осознанности так велик, что необходимость ввергнуть себя в бедность для большинства может оказаться трагической.
Напротив, путь к благосостоянию символизирует на графике взлет, постоянно увеличивающийся доход. И какой путь выберете вы?
Когда я сделала такой график, то поняла, что, как раньше, уже быть не может. Свой выбор я сделала. А вы? Шагать в бедность никому не хочется, но именно так все и делают, если не осознают систему координат, в которую попали. Так что первым шагом на пути к изменению вашей жизни будет именно осознанность. Осознание ситуации, осмысление жизни, обретение финансовой грамотности.
Путь к бедности
Диаграмма 6.
Путь к благосостоянию
Диаграмма 7.
Итак, вернемся к пассивному доходу и к вожделенным 30 миллионам рублей на депозите. Депозит на банковском счете в балансе личных финансов будет представлен в разделе активов. Только это – низкодоходные активы. Помните, я говорила, что баланс и отчет о доходах и расходах связаны? Потоки между ними работают в две стороны. В предыдущей главе мы рассмотрели только одно направление потока – когда положительный денежный поток увеличивает капитал, а отрицательный его уменьшает. Причем одновременно с изменением капитала на балансе либо появляется (или исчезает) актив, либо появляются (или исчезают) обязательства. Изменение одного лишь капитала невозможно. Если говорить о том, в чем выражен капитал, то его изменение влечет за собой изменение актива и обязательств.
Переведем направление потоков из отчета о доходах и расходах в баланс, предполагая, что увеличение капитала выражено ростом денежных средств на банковском счете.
Направление потоков из отчета о доходах и расходах в баланс
Схема 7
А теперь изменим направление потоков и представим, что генерация дохода идет путем эксплуатации актива. В таком случае потоки направятся из баланса в отчет о доходах и расходах (поток 1). А если вы сумели полностью не потратить данный доход, то капитал увеличится путем пополнения вашего банковского счета на балансе (поток 2). Изящно, не правда ли?
Направление потоков из баланса в отчет о доходах и расходах
Схема 8.
Именно так циркулируют денежные потоки в картине ваших личных финансов. Пока вы наемный сотрудник, доход формируется извне – от работодателя, а не из баланса (то есть не из ваших активов). Таким образом, задача создания пассивного дохода сводится к наипростейшей – созданию активов, из которых можно выкачивать доход. Теперь, когда путь очевиден, нужно определить активы, с которыми вы хотите работать.
