Почему, на ваш взгляд, просрочка хотя бы на один день так напрягает банк? Для ответа на этот вопрос следует ознакомиться с законодательством и подзаконными актами. Положение № 590-П Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» говорит о необходимости резервирования. Вот небольшая цитата из данного Положения:
«Кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам…»
Что это означает? Это означает, что банки обязаны резервировать «живые деньги» под неблагонадежных заемщиков. Существует несколько категорий благонадежности: от 1 до 5. Где 1 – высшая благонадежная категория, не обязывающая банки ничего держать в резервах, а 5 – супербезнадежная кредитная история, для которой банки обязаны зарезервировать, то есть отложить, 100 % выданной ссуды. Такие категории существовали на момент написания книги
[51]. Если вы читаете ее 100 лет спустя, пожалуйста, обновите данные.
Таким образом, владея теперь этой информацией, можно сказать, что вроде как и ничего, если по небольшому потребительскому кредиту произошла просрочка в 1 день. Процент от этой от суммы не приостановит операционную деятельность банка, хотя и серьезно повлияет на ваш кредитный рейтинг. А вот если вы на 1–2 дня просрочили платеж по ипотеке, то тут банки начинают серьезно нервничать, поскольку они обязаны зарезервировать процент к общей сумме ссудной задолженности. А это, как водится в ипотеках, миллионы!
Представляете теперь, как плохие финансовые привычки сказываются не только на вашем кредитном скоринге (рейтинге), но и на банке в целом, и как следствие, на его решениях в отношении вас в будущей коллаборации
[52] с ним? В дальнейшем воспользоваться кредитным плечом, может, и не удастся. Вот почему в одном из заданий в первых главах книги я советовала вам поддерживать великолепную кредитную историю как один из элементов вашего гудвилла
[53].
Тратить больше, чем зарабатываешь, – еще одна плохая привычка, которая в долгосрочной перспективе приводит к банкротству. В этом случае дополнительных доводов не требуется, ведь так? Негативное воздействие такой привычки на бюджет я уже продемонстрировала в предыдущих главах при составлении баланса личных финансов.
Избавьтесь от плохих финансовых привычек — приобретите вместо них хорошие! Разумеется, для того чтобы избавиться, их требуется сначала осознать.
НА ХОРОШИХ ФИНАНСОВЫХ ПРИВЫЧКАХ СТРОИТСЯ ВСЕ ВАШЕ БЛАГОСОСТОЯНИЕ.
Однако вернемся к вопросу сбережений. Согласно опросу, проведенному Levada Lab, исследовательской лабораторией «Левада-Центра», по состоянию на апрель 2019 года две трети российских семей (65 %) не располагает никакими сбережениями. Получается, что лишь 35 % населения страны имеет правильные финансовые привычки (по моим же субъективным оценкам, даже этот показатель завышен). Как бы то ни было, результаты опроса отражают факт: у подавляющего большинства граждан России нет сбережений. Из этого следует, что, как только вы научитесь отчислять 10 % своего дохода на накопительный счет ежемесячно и избавитесь от плохих финансовых привычек, вы войдете в число финансово грамотных людей.
Что же означает балансировка в конце года, о которой я упомянула выше? Балансировка счета заключается в следующем: по прошествии 12 месяцев вы смотрите, какая сумма аккумулировалась за это время, и сопоставляете ее с возможностями на рынке. Если у вас невысокая зарплата, то я рекомендую вам балансировать счет не раз в год, а раз в два или три года.
Ретроспектива из жизни
Шел восьмой месяц моей беременности. Я уже в официальном декрете, но ни один банк еще об этом не знал, поскольку поступления от работодателя, зачисленные в этом месяце, не квалифицировались банками как последние официальные зачисления на ближайшие 4 месяца. Однако у меня был план, который я не хотела раскрывать банкам. Такое мало кто поймет. Это я осознавала.
Итак, это был мой последний скачок перед ближайшим счастливым событием. На накопительном счете у меня осталась незадействованная сумма в 275 000 рублей.
«И почему я не послушалась Бодо Шефера пять лет назад? – сокрушалась я. – Ну хоть год назад – тоже неплохо. Это дало пусть и небольшой, но капитал. Итак, куда его вложить? – думала я. – Только в рост!» – незамедлительно пришла в голову ответная мысль.
Ни один банк не даст мне доходности в 252 % годовых на данную сумму. Максимум, что они готовы были мне предложить, – это 8 % годовых. А потому этим же вечером было решено вложиться в новостройку. Я осознавала, что это устаревшая стратегия и что мало какая недвижимость через год способна из 325 000 рублей дать мне 1 700 000 рублей (1 700 000 / (325 000+350 000
[54]) × 100 % – вот откуда 252 % годовых). Все, кому я ни говорила об этом своем плане, поднимали меня на смех со словами: «Лилия, сегодня же не 2008 год. Нет такого роста недвижимости в перспективе на год!»
Отчасти я разделяла их опасения, но недолго. Точно такие же порицания я слышала в связи с «Привилегией» на Крестовском
[55] лет пять назад. В мой адрес было сказано все: от «Это тебе не по карману» до «Куда ты лезешь? Там же яхты паркуются!»
С тех пор прошло 5 лет, и сейчас эта недвижимость стоит 40 000 000 рублей. Я же на тот момент планировала вложить при помощи кредитного плеча 12 000 000. По результатам анализа моей мечты было выявлено следующее: элитные объекты дорожают в разы быстрее, чем эконом-класс, однако порог входа туда высок. Конечно, это не 325 000 рублей, а как минимум 1 500 000 – 2 000 000. Мною было также установлено, что не стоит слушать советы людей, которые «сделали» свою недвижимость на приватизации и понятия не имеют, как увеличить свое благосостояние на кредитных деньгах.
Поэтому в этот раз я решила поступить по-своему. Пусть это устаревшая стратегия – я ничего не имею против старомодности, если только это приносит деньги.
Выбирая объект, я подсчитала все риски. Несомненно, не каждая квартира дорожает так же, как в «Привилегии». Для того чтобы найти такую, следует обладать инвесторским видением. На тот момент я его не имела. Зато я точно понимала, что нужно «голодным» людям, поскольку сама принадлежала к их классу. Им нужен кров и пища. Для того чтобы осознать это, не требовалось инвесторское чутье, а только эмоциональный интеллект и/или взгляд «изнутри» (при нахождении в том же социальном статусе).
