Все наши разговоры, в общем-то, сводятся к этому. Я ей о политических и экономических катаклизмах в мировом масштабе, а она мне о женском счастье. Наверное, все любящие мамы такие. Вздыхаю и заверяю, что всему свое время, и пусть она не беспокоится об этом.
– Люблю тебя, мамочка.
– Давай, дочечка, целую.
Предлагаю перейти к практическому заданию. Будем оценивать, сколько стоят ваши желания. Для этого нужно подсчитать долю банковских процентов в вашем кредитном портфеле. Сделать это легко.
• Составьте список всех своих ежемесячных выплат по кредитам.
• Затем не поленитесь – поднимите все действующие кредитные договоры и просмотрите приложения с графиком погашения кредита. Обычно банк прозрачно показывает, что в такой-то сумме ежемесячного платежа сумма процентов составляет столько-то, а сумма погашения основного долга – столько-то.
В век цифровой экономики можно прибегнуть к сбору данной информации через приложение соответствующего банка. В разделе, где приведена подробная информация о платеже, обязательно будет указана абсолютная величина процентов.
• Определите долю банковских процентов в вашем ежемесячном доходе. Это и есть плата за желания, опережающие ваши возможности. Продемонстрирую на примере.
Ваш кредитный портфель составляет 1 200 000 рублей. Сумма ежемесячных платежей, допустим, 55 000 рублей. Эту сумму составляют выплаты в следующие банки:
Таблица 2.
Доля банковских процентов в ежемесячном доходе
Допустим, ваш ежемесячный доход составляет 80 000 рублей. Соответственно, доля процентов в вашем доходе составит 31 % (25 000 / 80 000).
Много это или мало? Как оценить? Оценивайте субъективно. Не подлежит сомнению, что отдавать треть своего дохода банку – как минимум некомфортно. Вы, вероятно, заметили в нашем примере, что и сумма выплат банку в общей сумме дохода достаточно высока (55 000 / 80 000). Практически банк забирает 70 % вашего дохода, так что «живых» денег почти не остается. Вот мы и пришли к мысли, что одинаково важна как структура кредита (проценты – основной долг), так и сама величина ежемесячных банковских отчислений. Запас прочности должен быть всегда. Запас прочности нужен для роста и развития.
Перейдем к финансовому светофору. Он разработан именно для того, чтобы вы самостоятельно определили, в какой зоне финансовой устойчивости находитесь. Назовем это самодиагностикой.
Таблица 3.
Финансовый светофор
Итак, сколько стоят ваши желания? Вы в красной зоне или зеленой? Запомните: зеленая зона – один из критериев финансового благополучия. Финансовый светофор – не последний в книге. Следуйте за мной. Это же интересно – вскрыть код финансового благополучия и превратить его не в случайность, а в понятную закономерность!
Глава 3
Что мы знаем о кредитах?
А что, собственно, мы знаем о кредите? Кто-нибудь может объяснить его природу, не прибегая к сложному понятийному аппарату, типа «ставки дисконтирования», «стоимости денег во времени» или «эффективной ставки»? Конечно, такие умельцы есть! Но я как раз люблю рассуждать сложно о сложном. Поэтому очередная глава для меня – выход на новый уровень: уплотнить сложное до самой идеи, не оставляя вам шанса заскучать.
Помощниками в этом деле для меня стали современные экономисты. Один из них – Рэй Далио, основатель инвестиционного фонда Bridgewater и создатель шедевра «How the economic machine works. Economic principles» (2017 год). Этот труд к моменту моей работы над книгой был доступен только на английском языке
[12], но в нем предельно ясно изложено все о кредитных циклах с их долговыми кризисами. Рекомендую. Для описания природы кредита возьму только две главные для нас мысли:
• Кредит как способ урегулирования сделки.
• Кредит как механизм изъятия денег у себя в будущем.
По Далио, всю экономику пронизывают транзакции, то есть сделки. Экономика состоит из совокупности сделок на совершенно разных рынках между совершенно разными участниками. Сделка – разнонаправленный обмен благами. В паре благ могут выступать: товар – товар, деньги – деньги, но чаще всего, в обывательском смысле, товар – деньги.
Сделка считается урегулированной при выполнении трех условий:
✓ товар передан в собственность покупателя, он является счастливым обладателем заветной продукции или услуги;
✓ за товар или услугу уплачено деньгами (неважно, вашими собственными или банковскими – кредитными);
✓ ни у одной из сторон нет ни обязательств, ни прав требования по возврату денег.
Таким образом, сделка, совершенная на наличные (или дебетовые деньги на вашей банковской карте), урегулируется сразу при оплате собственными средствами. А период урегулирования сделки, совершенной на кредитные деньги, удлиняется до момента погашения кредита. Так что мы можем прийти к неутешительному выводу: по Далио, покупка дома в ипотеку урегулируется только через 30 лет. Ох, это может оказаться самой длинной сделкой в жизни…
Сделка за наличные и кредитные деньги
Схема 2.
Изображая данную мысль схематично, мы видим третьего игрока в совершении кредитной сделки – это банк, ссужающий вам деньги на покупку. Сделка будет урегулирована после того, как покупатель рассчитается с банком. То есть будет урегулировано обязательство покупателя перед банком, возникшее вследствие покупки соответствующего товара, а права банка требовать возврата кредитных средств у заемщика перестанут существовать.
Следовательно, предназначение кредита сводится к совершению сделки, под которую у вас нет достаточных собственных средств. Ваши траты являются чьим-то доходом – это неоспоримо и непреложно. Можно разогнать траты текущего периода, комбинируя собственные и заемные средства. По Далио: money + credit = spending. То есть ваши траты в данном случае составляют сумму ваших собственных и кредитных денег.
Думаю, самое время пояснить разницу между дебетовыми и кредитными картами. Подробнее о кредитных картах поговорим в следующей главе. А сейчас лишь отметим принципиальное различие между данными картами. Почему я решила остановиться на этом вопросе при всей его очевидности? Виной всему мой опыт. Как-то мне довелось познакомиться с одним крупным бизнесменом. И во время светского ужина у нас зашел несветский разговор о деньгах. Когда я упомянула об отличии дебетовой карты от кредитной, собеседник оказался в замешательстве, утверждая, будто нет никакой разницы: ведь и на той, и на другой всегда есть деньги. Конечно, мысль потрясающая, вот только далекая от реальности, если ты ездишь на метро. Действительно, когда много денег и ты не привык их считать, то не придаешь особого значения обязательствам, которые они налагают.
